Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine spezielle Art von Lebensversicherung, die einen vorübergehenden Schutz bietet und im Todesfall des Versicherungsnehmers eine vorab vereinbarte Summe auszahlt. Im Gegensatz zu anderen Arten von Lebensversicherungen, die eine Kapitalbildung zum Ziel haben, konzentriert sich die Risikolebensversicherung ausschließlich auf die Absicherung im Todesfall. Wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit der Versicherung stirbt, wird die Versicherungssumme (Todesfallsumme) an die im Vertrag benannten Begünstigten ausgezahlt. Eine Risikolebensversicherung ist daher eine wichtige Absicherung für Familien und Angehörige, um finanzielle Verluste und Belastungen im Falle eines Todesfalls zu minimieren.
Mit dem Abschluß einer Risikolebensversicherung können Sie sich gegen die finanziellen Folgen eines Todesfalles absichern.
Eine Familie kann in Schwierigkeiten geraten, wenn das Haupteinkommen unerwartet wegfällt und laufende Verpflichtungen wie Immobilienkredite nicht mehr bedient werden können. Aus diesem Grund ist die Risikolebensversicherung eines der wichtigsten Produkte für junge Familien.
Es ist wichtig, ausreichenden Hinterbliebenenschutz zu haben. Eine Risikolebensversicherung kann entweder durch einen Einmalbetrag oder durch monatliche Beiträge abgeschlossen werden. Die Beiträge sind in der Regel überschaubar, da die Versicherung die Versicherungssumme nur im Todesfall der versicherten Person während der Vertragslaufzeit auszahlt. Wenn die versicherte Person hingegen die Vertragslaufzeit überlebt, erfolgt keine Auszahlung durch den Versicherer.
Es wird eine Versicherungssumme in Höhe des drei- bis fünffachen Bruttojahreseinkommens empfohlen, um einen ausreichenden finanziellen Ausgleich für den Wegfall des Hauptverdieners zu gewährleisten. Diese Summe sollte ausreichen, bis alle Familienmitglieder, einschließlich der Kinder, finanziell auf eigenen Füßen stehen können. Es kommt hier natürlich auf den Einzellfall an. Die Summe ist abhängig von den vorhandenen Schulden (z.B. Immobilienkredit), den laufenden monatlichen Fixkosten und den Einnahmen, die nach Tod des Partners vom überlebenden Elternteil noch erzielt werden können. Hier sollte man auch das Alter der Kinder berücksichtigen. Wenn die Kinder noch sehr jung sind, müssen diese länger versorgt werden, bis sie auf eigenen finanziellen Beinen stehen. Investieren Sie deshalb in eine Risikolebensversicherung als wichtigen Schutz für Ihre Familie.
HINTERBLIEBENENABSICHERUNG FÜR DEN TODESFALL
Neben den Themen der Einkommensabsicherung können Sie Ihre Familie finanziell absichern, falls Ihnen oder Ihrem Lebenspartner etwas zustößt, damit zumindest eine finanzielle Absicherung der Familie im Todesfall gewährleistet ist.
Hier existieren unterschiedliche Varianten der Todesfallabsicherung. Näheres erfahren Sie weiter unten.
Vergleichsrechner Risikolebensversicherung
Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung?
- Familien
- Paare, bei denen eine finanzielle Abhängigkeit besteht
- Alleinerziehende
- Immobilienkäufer – zur Absicherung des Kredites
- Geschäftspartner -„Keyman-Absicherung“
Im Todesfall wird eine einmalige Summe an die Erben ausgezahlt.
Besonderes Augenmerk sollte auf die Ermittlung der richtigen Versicherungssumme gerichtet werden. Ebenfalls ist die Ausgestaltung des Vertrages unter erbschaftssteuerlichen Gesichtspunkten zu beachten. Hier gibt es viele Gestaltungsmöglichkeiten (siehe: „über Kreuz Versicherung RLV“).
Je nachdem, wie Sie Ihre Familie absichern möchten, gibt es folgende Konstellationen, wie Sie die Versicherungssumme ausgestalten können:
Beachten Sie jedoch, dass nicht alle Todesfallsummenvarianten von allen Versicherungsgesellschaften angeboten werden.
Die konstante Todesfallsumme wir noch von allen Versicherungsgesellschaften angeboten, die linear fallende Summe noch von vielen Gesellschaften und bei der progressiv fallenden Versicherungssumme wird es schon langsam eng. Die Variante mit mehreren versicherten Personen in einem Vertrag (verbundene Risikolebensversicherung) und progressiv fallender Versicherungssumme wird nur noch von ganz wenigen Gesellschaften angeboten.
- Konstante Todesfallsumme (Versicherungssumme bleibt gleich bis zum Ende der Laufzeit)
Die konstante Todesfallsumme empfiehlt sich, wenn Sie Ihren Erben zu jeder Zeit eine bestimmte Summe zur Verfügung stellen wollen. Die Versicherungssumme bleibt für die gesamte Laufzeit gleich
Beachten Sie jedoch, dass nicht alle Todesfallsummenvarianten von allen Versicherungsgesellschaften angeboten werden.
Die konstante Todesfallsumme wir noch von allen Versicherungsgesellschaften angeboten, die linear fallende Summe noch von vielen Gesellschaften und bei der progressiv fallenden Versicherungssumme wird es schon langsam eng. Die Variante mit mehreren versicherten Personen in einem Vertrag (verbundene Risikolebensversicherung) und progressiv fallender Versicherungssumme wird nur noch von ganz wenigen Gesellschaften angeboten.
KONSTANTE TODESFALLSUMME (VERSICHERUNGSSUMME BLEIBT GLEICH BIS ZUM ENDE DER LAUFZEIT)
Die konstante Todesfallsumme empfiehlt sich, wenn Sie Ihren Erben zu jeder Zeit eine bestimmte Summe zur Verfügung stellen wollen. Die Versicherungssumme bleibt für die gesamte Laufzeit gleich.
LINEAR FALLENDE TODESFALLSUMME (VERSICHERUNGSSUMME FÄLLT LINEAR AUF 0 BIS ZUM ENDE DER LAUFZEIT)
Eine linear fallende Todesfallsumme empfiehlt sich, wenn Sie beispielsweise einen Kredit absichern wollen, bei dem die benötigte Geldsumme jährlich linear fällt. Im Laufe der Jahre verringert sich die Schuld, die Sie abtragen müssen, daher bietet es sich an, dass auch die Versicherungssumme fällt. Ansonsten haben Sie in den späteren Jahren eine zu hohe Versicherungssumme abgesichert.
Ebenfalls macht diese Art der Todesfallsumme ggf. Sinn bei der Absicherung von Kindern, da die Geldsumme, die Sie den Kindern zur Verfügung stellen wollen mit dem steigenden Alter der Kinder geringer wird.
Beispiel:
Sie wollen, dass Ihr Kind (4 Jahre alt) bis zum 25. Geburtstag monatlich 1.000 € zur Verfügung hat.
Laufzeit: 25-4 Jahre= 21 Jahre Laufzeit
1.000 € monatlich=12.000 € p.a. => 12.000 *21 Jahre= 252.000 € benötigtes Kapital im ersten Jahr, damit das Geld bis zum 25. Lebensjahr ausreicht.
Wenn das Kind schon 20 Jahre alt ist, dann müssen nur noch 5 Jahre finanziert sein, also reicht dann eine Absicherungssumme in Höhe von 12.000 €* 5 Jahre= 60.000 € Kapitalbedarf
PROGRESSIV FALLENDE VERSICHERUNGSSUMME (VERSICHERUNGSSUMME FÄLLT PROGRESSIV BIS AUF 0 BIS ZUM ENDE DER LAUFZEIT – Z.B. ZUR ABSICHERUNG EINES ANNUITÄTENDARLEHENS)
Diese Art der Absicherung eignet sich für die Absicherung eines Annuitätendarlehens, wie es häufig bei einer Immobilienfinanzierung verwendet wird.
Im Laufe der Zeit verringert sich die Darlehenssumme, wodurch der Anteil der Zinskosten sinkt. Der Zahlbeitrag bleibt jedoch konstant, wodurch im Laufe der Zeit immer mehr Geld für die Tilgung des Darlehens verwendet wird.
Zusammensetzung der Annuitätenrate: Zins + Tilgung = Rate
Wenn Sie die Todesfallsumme an den Verlauf des Tilgungsplanes anpassen, haben Sie zu jedem Zeitpunkt genügend Geld zur Verfügung, um den Kredit abzulösen. Hier müssen Sie jedoch zusätzlich eine ggf. anfallende Vorfälligkeitsentschädigung einplanen.
Möglichkeiten der Todesfallabsicherung in der Risikolebensversicherung
VERBUNDENE RISIKOLEBENSVERSICHERUNG (ES WERDEN MEHRERE PERSONEN IN EINEM VERTRAG VERSICHERT)
Die Todesfallsumme wird ausgezahlt, wenn einer der beiden versicherten Personen stirbt. Manche Tarife zahlen bei gleichzeitigem Versterben die Todesfallsumme auch doppelt aus.
Hier werden alle oben beschriebenen Varianten der Todesfallsumme angeboten.
Wenn Sie ein Angebot oder einen Versicherungsvergleich wünschen, dann können Sie gerne auch das Angebotsanforderungsformular Risikoversicherungen nutzen:
- Hier finden Sie das Anfrageformular Risikoversicherungen
- Hier können Sie selber rechnen: Vergleichsrechner Risikolebensversicherung
WAS IST EINE „ÜBER KREUZ VERSICHERUNG“ IN DER TODESFALLABSICHERUNG?
Eine „über Kreuz Versicherung“ ist eine spezielle Form der Risikolebensversicherung, die oft von Ehepartnern oder Geschäftspartnern abgeschlossen wird, die gemeinsam ein Darlehen aufgenommen haben. Bei dieser Art der Versicherung schließen beide Partner jeweils eine Lebensversicherung auf das Leben des anderen ab, wobei der jeweilige Ehepartner oder Geschäftspartner als Begünstigter der Police benannt wird. Im Falle des Todes eines Partners wird die Versicherungssumme an den überlebenden Partner ausgezahlt, der damit das gemeinsame Darlehen tilgen oder andere finanzielle Verpflichtungen erfüllen kann. Eine „über Kreuz Versicherung“ ist somit eine intelligente Möglichkeit, um eine finanzielle Absicherung für den Partner und die Familie im Todesfall zu gewährleisten und gleichzeitig gemeinsame Schulden oder Verpflichtungen abzusichern. Ebenso steht hier ein Steuerspareffekt im Vordergrund, da hier eine steuerfreie Versicherungsleistung fällig wird. Würde das Geld geerbt, würde außerhalb der Steuerfreigrenzen eine Erbschaftssteuer fällig.