Privatrente (Schicht 3)
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Die private Rentenversicherung zählt zu den beliebtesten Formen der Altersvorsorge in Deutschland. Im Gegensatz zur gesetzlichen Rente, die von den Beiträgen der zukünftigen Arbeitnehmer abhängt, handelt es sich bei der privaten Rentenversicherung um eine kapitalgedeckte Form der Vorsorge. Dabei zahlen Sie als Versicherungsnehmer regelmäßig in den Vertrag ein und erhalten im Gegenzug eine lebenslange Rente, die Sie nach Ihrer Risikobereitschaft durch eine flexible Anlagestrategie individuell gestalten können.
Funktionsweise der privaten Rentenversicherung
Die Funktionsweise der privaten Rentenversicherung ist einfach: Sie zahlen als Versicherungsnehmer regelmäßig einen festen Betrag in Ihren Vertrag ein, der von Ihrem Versicherer entsprechend der vereinbarten Anlagestrategie investiert wird. Hierbei haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Optionen, die von einer konservativen und sicheren Kapitalanlage bis hin zu einer risikoreichen, renditeorientierten Anlage reichen. Diese Anlagestrategie beeinflusst maßgeblich die Höhe Ihrer späteren Rente.
Bei Vertragsende oder ab einem von Ihnen bestimmten Zeitpunkt können Sie sich dann Ihre Rente auszahlen lassen. Dabei haben Sie auch die Möglichkeit, verschiedene Zusatzleistungen zu vereinbaren. So können Sie beispielsweise eine Hinterbliebenenrente oder die Option auf Beitragsrückgewähr abschließen. Letztere garantiert, dass das angesparte Kapital und die erwirtschafteten Erträge an Ihre Angehörigen ausgezahlt werden, falls Sie während der Ansparphase versterben.
In der dritten Schicht der Altersvorsorge (der Privatrente) sind Sie wesentlich freier in der Ausgestaltung ihrer Altersvorsorge.
Die Privatrente ist sehr flexibel und Sie müssen kaum staatliche Vorgaben beachten, da die Form der Altersvorsorge in der Ansparphase nicht gefördert wird. Dadurch müssen Sie keine Mindestgarantien in der Kapitalanlage einhalten, können das Geld im Todesfall frei vererben und können die Beitragszahlung flexibler gestalten oder auch Kapital entnehmen.
In der Auszahlungsphase können Sie die Vorteile der Ertragsanteilsbesteuerung nutzen und zum Beispiel zwischen einer lebenslangen Rente und einer einmaligen Kapitalauszahlung oder einer Kombination aus Beidem wählen. Je nachdem, was für Ihre weitere Lebensplanung sinnvoll ist.
Es kann sehr sinnvoll sein, die anderen Schichten der Altersvorsorge mit einer Privatrente zu kombinieren, um so die Vorteile aus allen drei Altersvorsorgeschichten nutzen zu können. So bleiben Sie flexibel und nutzen gleichzeitig die staatlichen Förderungen.
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Vorteile der Privatrente:
Privatrente steuerliche Vorteile (Quelle: Württembergische)
- Jederzeit Kapitalentnahme möglich
- Beiträge können flexibel an die Lebenssituation angepasst werden
- Freie Vererbung des Vermögens im Todesfall
- Wahl zwischen lebenslanger Rente oder einmaliger Kapitalauszahlung möglich
- Steuerliche Förderung in der Auszahlungsphase (günstigere Ertragsanteilsbesteuerung)
- keine Garantien vorgeschrieben
- Freie Wahl der Kapitalanlage
- Abtretung möglich (z.B, als Sicherheit für eine Baufinanzierung)
Nachteile der Privatrente:
- Keine staatliche Förderung in der Ansparphase
- Keine Steuervorteile in der Ansparphase
- Keine Sozialabgabenersparnis in der Ansparphase
Hier finden Sie weitere Informationen, sowie eine interessante Informationsbroschüre zum Thema Rentenversicherung und Lebensversicherung (GDV Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V.)
Bitte beachten Sie auch die allgemeinen Hinweise zur Altersvorsorge hier auf dieser Homepage. Dort können Sie sich über verschiedene Anlage- und Garantiemodelle, die gesetzliche Rente und die Berechnung Ihrer individuellen Rentenlücke informieren.
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