Berufsunfähigkeitsversicherung für Assistenzärztinnen in der Chirurgie

1. Deine Ausgangslage als Assistenzärztin in der Chirurgie

Als Assistenzärztin in der Chirurgie arbeitest du in einem fachlich und körperlich sehr anspruchsvollen Umfeld: lange Dienste, Nacht- und Bereitschaftsdienste, Operationen, Notfälle, hohe Konzentrationsanforderung, Dokumentationsdruck und Verantwortung am Patienten.

Typische Belastungen in deinem Berufsbild:

• Stundenlanges Stehen im OP, Heben und Lagern von Patienten.
• Feinmotorische Tätigkeiten (Naht, laparoskopische Eingriffe, Arbeit mit Mikroinstrumenten).
• Hoher psychischer Druck durch Verantwortung, Hierarchien und Zeitdruck.
• Exposition gegenüber Blut, Sekreten und damit verbundenen Infektionsrisiken.

Gleichzeitig planst du in den nächsten Jahren Kinder. Das bedeutet:

• Phasen mit reduziertem Einkommen (Schwangerschaft, Mutterschutz, Elternzeit, evtl. Teilzeit).
• Steigende Fixkosten für Familie und ggf. später für eine Immobilie.

2. Was dein ärztliches Versorgungswerk bei Berufsunfähigkeit leistet

2.1 Strenge Definition von Berufsunfähigkeit

Versorgungswerke knüpfen Leistungen meist daran, dass du deinen Beruf zu 100 % nicht mehr ausüben kannst und häufig auch in keiner anderen ärztlichen Tätigkeit mehr einsetzbar bist. Typische Konsequenz:

• Wenn du zwar nicht mehr operieren darfst, aber theoretisch noch in einem MVZ, der Verwaltung oder als Gutachterin arbeiten könntest, kann die BU-Rente des Versorgungswerks versagt werden.

2.2 Höhe und Versorgungslücke

Besonders zu Beginn deiner ärztlichen Karriere sind die Anwartschaften im Versorgungswerk niedrig:

• Du zahlst erst seit wenigen Jahren ein – entsprechend gering ist die mögliche BU-Rente.
• Die Leistungen sind nicht darauf ausgelegt, deinen aktuellen Lebensstandard mit Miete, Lebenshaltung und Familienplanung langfristig zu sichern.

3. Warum eine private BU für dich als Chirurgin unverzichtbar ist

3.1 Spezifische Risiken deines Fachgebiets

Gerade im OP-Bereich können schon scheinbar „kleine“ Einschränkungen deine bisherige Tätigkeit unmöglich machen:

• Störungen der Feinmotorik oder Sensibilität der Hände.
• Chronische Rücken- oder Gelenkprobleme bei stehender Tätigkeit.
• OP-Verbote nach Infektionen oder bestimmten Erkrankungen.
• Psychische Erkrankungen (z. B. Depression, Anpassungsstörung, Burn-out).

3.2 Lebensstandard und Familienpläne

Im Ernstfall ohne private BU:

• Dein Haushalt hängt stark vom Einkommen deines Partners ab.
• Pläne für Kinder, Immobilie oder selbstständige Tätigkeit werden finanziell deutlich riskanter.
• Du bist eventuell gezwungen, Tätigkeiten anzunehmen, die fachlich oder gesundheitlich nicht optimal passen.

Eine private BU sichert deinen Basis-Lebensstandard und gibt dir Spielraum, medizinische und familiäre Entscheidungen nicht aus finanzieller Not heraus treffen zu müssen.

4. Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?

4.1 Beispielrechnung für deine Situation

Angenommen, dein Einkommen als Assistenzärztin im 2. Weiterbildungsjahr liegt inklusive Dienste etwa bei 3.000–3.300 € netto pro Monat. Ein realistischer Haushaltsplan (noch ohne Kinder) könnte so aussehen:

Mit Kind(ern) und eventuell Kredit steigt der Bedarf schnell auf 2.500–3.000 € und mehr – je nachdem, wie ihr euch die finanzielle Verantwortung im Paar aufteilt.

4.2 Praxisnahe Faustregel

• Zielgröße: etwa 60–70 % deines aktuellen Nettoeinkommens als BU-Rente.
• Für dich heute: beispielsweise 2.000–2.200 € BU-Rente als Startgröße.
• Mit klaren Nachversicherungsoptionen Richtung 3.000–3.500 € in den nächsten Jahren (Facharzt, Kinder, Gehaltsanstieg, ggf. Niederlassung).

5. Wichtige Vertragsdetails speziell für Ärztinnen

5.1 Verzicht auf abstrakte Verweisung

Gute BU-Verträge verzichten auf die abstrakte Verweisung. Das heißt:

• Die Versicherung kann dich nicht auf irgendeinen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch ausüben könntest (z. B. Gutachterin, Verwaltung), wenn du deinen konkret ausgeübten Beruf als Chirurgin nicht mehr ausüben kannst.

5.2 Ärztliche Klauseln und Infektionsklausel

Für dich als operativ tätige Ärztin sind insbesondere wichtig:

• Infektionsklausel: Leistungen, wenn du aufgrund einer Infektion (z. B. Hepatitis, HIV) oder behördlicher Auflage nicht mehr patientennah arbeiten darfst.
• Spezielle Arzt- oder Medizinerklauseln, die OP-Verbote oder den Verlust bestimmter Berechtigungen (Approbation, Facharztstatus) berücksichtigen.

5.3 AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel)

Die AU-Klausel sorgt dafür, dass du schon dann eine Rente erhältst, wenn du über einen längeren Zeitraum krankgeschrieben bist, ohne dass unbedingt ein vollständiger BU-Nachweis erbracht werden musst. Typisch sind z. B. 6 Monate durchgehende Arbeitsunfähigkeit.

Vorteile:

• Schnellere Leistung, während die BU-Prüfung noch läuft.
• Besonders hilfreich bei psychischen Erkrankungen oder komplexen Verläufen.

Nachteile:

• Spürbar höhere Beiträge gegenüber einer BU ohne AU-Klausel.
• Die Bedingungen (z. B. maximaler Leistungszeitraum, Nachweisform) unterscheiden sich je nach Versicherer.

5.4 Zusammenspiel mit Krankentagegeld

Als angestellte Ärztin erhältst du im Krankheitsfall:

• bis zu 6 Wochen Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber,
• danach Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse und ggf. tarifliche Zuschüsse.

Ein privates Krankentagegeld kann die Lücke zwischen Krankengeld und deinem Nettoeinkommen schließen – meist ab der 7. Krankheitswoche.

6. Beitragsdynamik und Leistungsfalldynamik – Vor- und Nachteile

Dynamiken sorgen dafür, dass deine BU-Rente im Laufe der Zeit mitwächst – entweder während der Beitragsphase oder im Leistungsfall.

Für dich als 28-jährige Assistenzärztin kann ein sinnvoller Kompromiss sein:

• Beitragsdynamik von 2–3 % p.a., die bei Bedarf zeitweise ausgesetzt werden kann.
• Leistungsfalldynamik eher moderat (z. B. 2 %), statt sehr hoher Sätze.
• Dafür von Anfang an keine zu knapp bemessene BU-Rente.

7. Zweivertragslösung – zwei BU-Verträge strategisch nutzen

Statt einen einzelnen BU-Vertrag mit z. B. 2.500 € BU-Rente abzuschließen, kannst du die Absicherung auf zwei Verträge aufteilen, etwa:

• Vertrag A: 1.500 € BU-Rente
• Vertrag B: 1.000 € BU-Rente

Vorteile

• Mehr Nachversicherungsspielraum: Beide Verträge haben eigene Nachversicherungsmöglichkeiten und Obergrenzen.
• Flexibilität im Alter: Du kannst einen Vertrag irgendwann reduzieren oder beenden, den anderen weiterführen.
• Feine Steuerung von Endalter und Dynamiken je Vertrag möglich.

Nachteile

• Mehr Verwaltungsaufwand (zwei Policen, zwei Beitragsabbuchungen).
• Geringfügig höhere Abschlusskosten, je nach Anbieterstruktur.

8. Schwangerschaft, Elternzeit und Teilzeit – was das für deine BU bedeutet

8.1 Abschlusszeitpunkt vor Schwangerschaft

Optimal ist der BU-Abschluss, bevor du schwanger wirst:

• Schwangerschaftskomplikationen (z. B. Blutungen, Gestose, psychische Belastung) können zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.
• Versicherer fragen während der Schwangerschaft häufig genauer nach.

8.2 Was als „Beruf“ gilt

BU-Versicherer prüfen, ob du deinen zuletzt konkret ausgeübten Beruf noch ausüben kannst. Das ist wichtig in folgenden Situationen:

• In der Schwangerschaft, wenn du bereits in ein Schonprogramm oder in eine weniger belastende Tätigkeit gewechselt bist.
• In der Elternzeit, wenn du vorübergehend gar nicht ärztlich tätig bist.

Gute Bedingungen berücksichtigen, dass Elternzeit eine vorübergehende Unterbrechung ist, und knüpfen bei der Beurteilung der Berufsunfähigkeit an die vorherige Tätigkeit an.

8.3 Beiträge während Elternzeit

Einige Versicherer bieten Sonderregeln:

• Beitragsstundung während der Elternzeit (Schutz bleibt erhalten, Zahlung später nachholen).
• Temporäre Beitragsreduzierung (mit entsprechend reduziertem Schutz).

9. Selbstständige BU vs. BU mit Basisrente

Für dich als 28-jährige Assistenzärztin mit noch dynamischer Lebensplanung ist in vielen Fällen eine selbstständige BU (SBU) die pragmatischere Lösung. Eine Kombination mit Basisrente kann zu einem späteren Zeitpunkt – bei höherem und stabilerem Einkommen – wieder Thema werden.

10. Ergänzend: Unfallversicherung mit spezieller Gliedertaxe für Ärzte

Eine BU leistet, egal ob die Ursache Krankheit oder Unfall ist. Eine Unfallversicherung dagegen leistet nur bei Unfallfolgen. Für Ärztinnen gibt es spezielle Unfalltarife mit ärztespezifischer Gliedertaxe:

• Hände, Finger, Augen und bestimmte Sinne werden höher bewertet.
• Im Fall eines unfallbedingten Schadens kann eine höhere Kapitalleistung fließen.

Das kann für eine operativ tätige Chirurgin eine sinnvolle Ergänzung sein, etwa um bei Handverletzungen zusätzlich Kapital für Umschulung, Praxisumbauten oder berufliche Neuorientierung zu haben.

11. Steuerliche Behandlung der BU-Rente – kurz und praxisnah

11.1 Reine private BU (SBU)

• Beiträge in der Regel nur begrenzt als Vorsorgeaufwendungen absetzbar.
• Die BU-Rente wird mit einem Ertragsanteil besteuert (abhängig vom Alter bei Beginn der Rente).

11.2 BU in Kombination mit Basisrente

• Beiträge können steuerlich oft deutlich besser geltend gemacht werden.
• Die Rente unterliegt später der nachgelagerten Besteuerung, meist mit höherem steuerpflichtigen Anteil.

Die konkrete steuerliche Auswirkung ist individuell und hängt von deinem Einkommen und deiner gesamten Vorsorgesituation ab. Wichtig ist: Die Qualität des BU-Schutzes sollte Vorrang haben, die steuerliche Optimierung ist der zweite Schritt.

12. Gesundheitsprüfung und Antragsstrategie

12.1 Unterlagen sammeln

Bevor du Gesundheitsfragen beantwortest, solltest du deine Unterlagen strukturiert zusammentragen:

• Übersicht der Diagnosen der letzten Jahre.
• Arztbriefe und Befunde, insbesondere zu stationären Aufenthalten.
• Dokumentation psychischer Beschwerden, falls vorhanden.

12.2 Anonyme Risikovoranfrage

Sinnvoll ist oft eine anonyme Risikovoranfrage über einen spezialisierten Makler:

• Deine Gesundheitsdaten werden anonymisiert an mehrere Versicherer gesendet.
• Du erfährst, wo du voraussichtlich Normalannahme, Zuschlag oder Ausschlüsse zu erwarten hast.
• Du vermeidest formale Ablehnungen, die später nachteilig sein können.

12.3 Häufige Fehler

13. Schritt-für-Schritt-Checkliste für dich

1. Ist-Stand prüfen: Versorgungswerksunterlagen und ggf. bestehende Versicherungen (BU, Unfall, Krankentagegeld) sichten.
2. Bedarf ermitteln: Haushaltsrechnung machen und Ziel-BU-Rente festlegen (z. B. 2.000–2.200 € heute, Perspektive 3.000–3.500 €).
3. Strategie festlegen: Endalter (65–67), Ein- oder Zweivertragslösung, Höhe der Dynamiken (Beitrag und Leistung) definieren.
4. Tarife vergleichen: Fokus auf verzichtete abstrakte Verweisung, gute Arzt- und Infektionsklauseln, sinnvolle AU-Klausel, starke Nachversicherungsgarantien.
5. Gesundheitsdaten sammeln: Diagnosenliste, Arztbriefe, Krankenhausberichte, insbesondere zu psychischen oder chronischen Erkrankungen.
6. Anonyme Voranfrage nutzen: Konditionsabfragen bei mehreren geeigneten Anbietern über einen spezialisierten Makler durchführen lassen.
7. Vertrag auswählen: Bedingungen im Detail prüfen (Berufsdefinition, Elternzeithandhabung, Ausland, Teilzeit).
8. Antrag stellen: Gesundheitsfragen vollständig, wahrheitsgemäß und gut strukturiert beantworten, Unterlagen beigeben.
9. Police prüfen: Stimmt alles (Rentenhöhe, Endalter, Dynamiken, Klauseln)? Police sicher ablegen, auch für deinen Partner zugänglich.
10. Regelmäßig aktualisieren: Insbesondere bei Facharzterwerb, Gehaltssprüngen, Geburt von Kindern, Wechsel der Tätigkeit (z. B. Niederlassung) Nachversicherungsoptionen prüfen und nutzen.