Auf dem Weg zur Professur: Dienstunfähigkeit, Beihilfe NRW & Versorgungslücken richtig absichern

3.1 Typischer Karriereweg: Wissenschaftlicher Mitarbeiter → Post-Doc → Juniorprofessur → Professur

Ein typischer Weg in NRW sieht so aus: Du startest als wissenschaftlicher Mitarbeiter im Angestelltenverhältnis, oft im TV-L oder TVöD. Nach der Promotion folgen weitere befristete Verträge als Post-Doc, möglicherweise mit ersten Lehraufträgen und Projektverantwortung. Irgendwann ergibt sich die Chance auf eine Juniorprofessur oder W2/W3-Professur, häufig verbunden mit einer Verbeamtung auf Probe oder Zeit. Erst mit der Verbeamtung auf Lebenszeit erreichst Du eine stabile beamtenrechtliche Versorgung.

Jeder dieser Schritte bringt andere Regeln mit sich – sowohl im Sozialversicherungsrecht als auch im Beamtenrecht und damit in der Art, wie Du Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit und Altersvorsorge organisierst.

3.2 Mehrere Statuswechsel mit unterschiedlichen Spielregeln

Im Angestelltenverhältnis bist Du in der Regel in der gesetzlichen Rentenversicherung (DRV) und in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichert, ergänzt um die VBL als zusätzliche Betriebsrente. Später, als Beamter, gelten andere Grundsätze: Du baust Pensionsansprüche auf, bekommst Beihilfe vom Dienstherrn und musst die Restkosten über eine private Krankenversicherung abdecken. Der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit wird plötzlich relevant, obwohl es inhaltlich oft um sehr ähnliche Einschränkungen Deiner Arbeitsfähigkeit geht.

Das Problem: Die Systeme greifen nicht automatisch ineinander. Es gibt Übergangsphasen, in denen Du weder eine ausreichende gesetzliche noch eine ausreichende beamtenrechtliche Versorgung hast. Genau hier entstehen Versorgungslücken, die viele erst dann sehen, wenn es zu spät ist.

3.3 Ziel dieser Seite: Status verstehen, Lücken erkennen, passend absichern

Ziel dieser Seite ist es nicht, Dich mit Paragraphen zu überhäufen. Du sollst verstehen, welche Statusphasen es auf dem Weg zur Professur in NRW typischerweise gibt, welche Risiken jeweils im Raum stehen und wie Du diese mit einer durchdachten Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung, DU-Klausel, Beihilfe-PKV und weiterer privater Vorsorge abfangen kannst.

Wenn Du zusätzlich wissen möchtest, wie Du bereits in der Promotionsphase Deinen finanziellen „Sweetspot“ mit TVöD/TV-L-Gehalt optimal nutzt, findest Du das auf der Hauptseite für Promotionsstudenten und wissenschaftliche Mitarbeiter.

4.1 Angestellter an der Universität

Als angestellter wissenschaftlicher Mitarbeiter bist Du zunächst „ganz normaler“ Arbeitnehmer. Du bist in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert, zahlst in die GKV ein (sofern Du nicht bereits in der PKV bist) und erhältst zusätzlich eine betriebliche Altersversorgung über die VBL.

• Du hast Anspruch auf Leistungen der Deutschen Rentenversicherung bei Erwerbsminderung, die in der Praxis häufig nicht ausreichen, um Deinen Lebensstandard zu halten.
• Deine Krankenversicherung läuft über GKV oder PKV, ohne dass Beihilfe eine Rolle spielt.
• Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist in dieser Phase Dein wichtigster Schutz, weil sie direkt Dein Einkommen absichert.

In dieser Phase kannst Du – wie auf der Hub-Seite beschrieben – sehr sinnvoll die 2-Vertrags-Strategie in der BU aufsetzen, um später bei höheren Gehältern ausreichend Nachversicherungsspielraum zu haben.

4.2 Beamter auf Probe

Mit der Verbeamtung auf Probe ändert sich Deine Welt. Du bist nun Beamter, sammelst aber erst langsam Versorgungsansprüche. Das Risiko: Wenn der Dienstherr Dich wegen Dienstunfähigkeit entlässt, hast Du in vielen Fällen noch keine auskömmliche Pension aufgebaut.

• Du unterliegst den Regeln des Beamtenversorgungsrechts und der Dienstunfähigkeit. Es reicht, wenn der Dienstherr feststellt, dass Du Deine Dienstpflichten dauerhaft nicht mehr erfüllen kannst.
• Es besteht das Risiko der Entlassung aus dem Beamtenverhältnis mit Rückfall in die gesetzliche Rentenversicherung, ohne dass Du dort bereits lange Beitragszeiten aufgebaut hast.
• Ohne passende private Absicherung kann eine Dienstunfähigkeit in dieser Phase zu einer drastischen Reduzierung Deines Einkommens führen.

4.3 Beamter auf Zeit

Die Verbeamtung auf Zeit bringt eine ähnliche Risikostruktur wie die Verbeamtung auf Probe mit sich. Du bist weiterhin auf die Entscheidung des Dienstherrn angewiesen und hast noch keinen vollen Pensionsanspruch, der Deinen Lebensstandard im Fall einer Dienstunfähigkeit absichern würde.

Auch hier gilt: Eine Entlassung wegen Dienstunfähigkeit kann dazu führen, dass Du mit vergleichsweise geringen gesetzlichen Ansprüchen dastehst, wenn keine ergänzende private Vorsorge vorhanden ist.

4.4 Beamter auf Lebenszeit

Erst mit der Verbeamtung auf Lebenszeit erreichst Du den Status, in dem die beamtenrechtliche Versorgung langfristig trägt. Du baust Pensionsansprüche auf, die im Alter einen wesentlichen Teil Deines Einkommens sichern. Dennoch bleiben Lücken:

• In den ersten Jahren sind die Pensionsansprüche noch vergleichsweise niedrig, weil sie mit der Dienstzeit wachsen.
• Auch im Vollausbau ersetzt die Pension in der Regel nicht den kompletten vorherigen Nettoverdienst, insbesondere wenn Du einen gehobenen Lebensstandard und Familie hast.
• Längere Phasen der Dienstunfähigkeit können auch in diesem Status finanzielle Einschnitte bringen, wenn keine ergänzende Absicherung vorhanden ist.

Genau deshalb ist es sinnvoll, die private Vorsorge nicht erst bei der Lebenszeitverbeamtung zu planen, sondern sie von Beginn an so aufzubauen, dass sie alle Statusphasen mitdenkt.

5.1 Was passiert bei Dienstunfähigkeit in der Probe- oder Zeitverbeamtung?

Wenn der Dienstherr Dich in der Probe- oder Zeitverbeamtung für dienstunfähig erklärt, kann er Dich aus dem Beamtenverhältnis entlassen. In diesem Fall fällst Du häufig in die gesetzliche Rentenversicherung und die gesetzliche Krankenversicherung zurück – mit deutlich niedrigeren Leistungsansprüchen, als Du sie Dir als Akademiker mit Professursziel vorstellst.

Die Folge ist oft eine Versorgung, die auf dem Niveau einer regulären Erwerbsminderungsrente liegt und die Deinen bisherigen Lebensstandard bei weitem nicht trägt. Gleichzeitig laufen Verpflichtungen wie Miete, Kredite, Unterhalt und Familienkosten weiter.

5.2 Warum eine „normale“ BU allein nicht ausreicht

Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung prüft, ob Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % (oder einem anderen vertraglich definierten Grad) nicht mehr ausüben kannst. Die Entscheidung über die Dienstunfähigkeit trifft dagegen der Dienstherr nach beamtenrechtlichen Kriterien. Diese beiden Prüfungen laufen rechtlich getrennt.

Es kann also passieren, dass der Dienstherr Dich wegen Dienstunfähigkeit entlässt, Du aber aus Sicht der Versicherung noch nicht als berufsunfähig giltst. In diesem Fall verlierst Du Dein Beamtengehalt und erhältst im schlimmsten Fall weder eine ausreichende beamtenrechtliche Versorgung noch eine BU-Rente.

5.3 Rolle zusätzlicher privater Vorsorge (BU + DU-Ergänzung)

Um diese Lücke zu schließen, brauchst Du ein Zusammenspiel aus einer leistungsstarken BU und einer passenden DU-Ergänzungsklausel. Die BU sorgt dafür, dass Dein Einkommen gesichert ist, wenn Du Deinen Beruf als Hochschullehrer oder wissenschaftlicher Mitarbeiter dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Die DU-Klausel sorgt dafür, dass eine beamtenrechtliche Dienstunfähigkeitsfeststellung nicht „ins Leere“ läuft, sondern als Auslöser für Deine BU-Leistung anerkannt wird – sofern die Bedingungen sauber formuliert sind.

Ergänzend dazu können weitere Vorsorgebausteine wie eine private Rentenversicherung oder ein langfristiger ETF-Sparplan sinnvoll sein, um langfristig Kapital aufzubauen, das im Zweifel als zusätzliche Einkommensquelle dient.

6.1 BU-Definition im Vertrag vs. DU-Entscheidung des Dienstherrn

In der Berufsunfähigkeitsversicherung ist genau definiert, wann Du als berufsunfähig giltst. Meist geht es darum, ob Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Die Beurteilung beruht auf medizinischen Unterlagen und einem Vergleich zwischen Deinem früheren Tätigkeitsbild und dem, was Dir gesundheitlich noch möglich ist.

Dienstunfähigkeit wird dagegen durch den Dienstherrn festgestellt. Dabei spielt nicht nur die reine medizinische Leistungsfähigkeit eine Rolle, sondern auch die Frage, ob eine anderweitige Verwendung im Dienst möglich und zumutbar ist. Die Entscheidung erfolgt nach beamtenrechtlichen Vorschriften und kann von der Einschätzung in der BU deutlich abweichen.

6.2 Beispiele: Dienstunfähig, aber laut BU-Bedingungen noch nicht berufsunfähig

In der Praxis gibt es Fälle, in denen der Dienstherr einen Beamten als dienstunfähig einstuft, weil er etwa die besonderen Belastungen eines Lehr- und Prüfungsbetriebs nicht mehr tragen kann oder weil die Ausfallzeiten zu hoch sind. Gleichzeitig sieht der BU-Versicherer noch Möglichkeiten, dass der Betroffene in einem anderen akademischen Kontext oder sogar in einem verwandten Berufsfeld arbeiten könnte.

Ohne DU-Klausel kann das dazu führen, dass Du aus dem Beamtenverhältnis ausscheidest, aber keine BU-Rente erhältst, weil aus Sicht des Versicherers noch keine Berufsunfähigkeit im vertraglichen Sinne vorliegt. Diese Konstellation ist für Betroffene besonders bitter, weil der Einkommensverlust sofort spürbar ist, die private Absicherung aber nicht greift.

6.3 Finanzielle Folgen ohne DU-Ergänzung

Wenn Du in der Probe- oder Zeitverbeamtung wegen Dienstunfähigkeit entlassen wirst und keine DU-fähige Absicherung hast, können die finanziellen Konsequenzen drastisch sein. Du verlierst Deine Beamtenbezüge, hast häufig noch keine nennenswerte beamtenrechtliche Versorgung aufgebaut und musst mit den wesentlich niedrigeren Leistungen aus gesetzlicher Rentenversicherung und gegebenenfalls Krankengeld zurechtkommen.

Mit einer sauberen DU-Ergänzung in der BU-Absicherung kannst Du diese Lücke gezielt schließen, weil die Feststellung der Dienstunfähigkeit in geeigneten Tarifen als Leistungsanlass anerkannt wird. Entscheidend ist, wie die Klausel formuliert ist – und genau das sehen wir uns im nächsten Abschnitt an.

7.1 Unterschiede zwischen unechter und echter DU-Klausel

Eine unechte DU-Klausel macht die Leistung weiterhin von der klassischen BU-Definition abhängig und nimmt die Feststellung der Dienstunfähigkeit nur als Indiz. Der Versicherer behält sich vor, die Situation eigenständig zu prüfen und im Zweifel zu einem anderen Ergebnis zu kommen als der Dienstherr.

Eine echte DU-Klausel erkennt die rechtskräftige Feststellung der Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn als ausreichend an, um die Leistungspflicht auszulösen. Das bedeutet: Wenn der Dienstherr Dich wegen Dienstunfähigkeit aus dem Dienst entlässt, ist dies für den Versicherer bindend, sofern die weiteren vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.

7.2 Wichtige Formulierungen im Bedingungswerk

In guten DU-Klauseln findest Du Formulierungen, die eine dienstherrenseitige Entscheidung klar als Auslöser der Leistung benennen. Je mehr Interpretationsspielraum bleibt, desto höher ist das Risiko, dass der Versicherer den Fall anders bewertet als der Dienstherr.

Gleichzeitig sollte die Klausel eindeutig regeln, welche Formen der Dienstunfähigkeit erfasst sind (z. B. allgemeine Dienstunfähigkeit, spezielle Polizeidienstunfähigkeit etc.) und wie mit Fällen umgegangen wird, in denen eine anderweitige Verwendung im Dienst theoretisch möglich wäre.

7.3 Verbindung zur 2-Vertrags-Strategie aus der Promotionsphase

Wenn Du bereits in der Promotionsphase eine 2-Vertrags-Lösung in der BU eingerichtet hast, kannst Du diese Struktur gezielt DU-fähig weiterentwickeln. Die Idee dahinter:

• Du verteilst das Risiko auf zwei Gesellschaften und erhältst damit doppelte Nachversicherungsmöglichkeiten für spätere Gehaltssprünge, etwa beim Wechsel von der Uni in eine Professur.
• Du kannst sicherstellen, dass idealerweise beide Verträge eine hochwertige DU-Klausel enthalten oder entsprechend angepasst werden, sobald sich Deine Laufbahn konkret in Richtung Beamtenstatus entwickelt.
• Du bleibst flexibel, falls sich Dein Berufsweg doch in Richtung Industrie oder Ausland entwickelt, weil BU-Verträge grundsätzlich auch außerhalb des Beamtenstatus sinnvoll sind.

Wichtig ist, dass diese Strategie frühzeitig geplant wird. Es ist deutlich einfacher, bestehende gute Verträge DU-fähig zu ergänzen oder anzupassen, als mit gesundheitlichen Vorschäden komplett neu zu starten.

8.1 Beihilfesätze für Beamte, Ehepartner und Kinder

In NRW übernimmt der Dienstherr über die Beihilfe einen Teil Deiner beihilfefähigen Aufwendungen im Krankheitsfall. Die typischen Beihilfesätze liegen – je nach Familienkonstellation – in der Regel bei 50 % für den Beamten, 50 % für den Ehepartner und 80 % für Kinder.

Der restliche Prozentsatz muss über eine passende Beihilfe-PKV abgedeckt werden. Wenn Du diesen Baustein zu klein dimensionierst oder Lücken in der Tarifwahl lässt, zahlst Du später im Leistungsfall drauf.

8.2 Restkostenabsicherung über Beihilfe-PKV und Beihilfeergänzungstarife

Die private Krankenversicherung für Beamte in NRW ist nicht identisch mit einer Vollversicherung für Angestellte. Du schließt einen sogenannten Restkostentarif ab, der genau auf den Teil abzielt, den die Beihilfe nicht übernimmt. Hinzu kommen Beihilfeergänzungstarife, die Leistungen abdecken, die die Beihilfe ausschließt oder nur eingeschränkt erstattet.

Eine durchdachte Kombination aus Grundtarif und Ergänzungstarifen sorgt dafür, dass Du im Alltag nicht an jeder Stelle nachverhandeln musst und im Krankheitsfall nicht plötzlich mit unerwarteten Eigenbeteiligungen konfrontiert wirst.

8.3 PKV-Öffnungsaktion für Beamte in NRW – Chance für Bewerber mit Vorerkrankungen

Gerade bei einer stark belastenden Promotionsphase sind Vorerkrankungen wie Rückenprobleme oder psychische Beschwerden weit verbreitet. Hier bietet die sogenannte PKV-Öffnungsaktion für Beamte eine wichtige Chance: Innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung kannst Du bei teilnehmenden Versicherern einen Antrag stellen und musst dann zwar mit einem begrenzten Risikozuschlag, aber nicht mit einer Ablehnung rechnen.

Wichtig ist die Frist: Wenn Du die sechs Monate nach der Verbeamtung verstreichen lässt, ohne die Öffnungsaktion zu nutzen, ist diese Tür zu. Danach beurteilen die Versicherer Deinen Antrag wieder im normalen Underwriting-Prozess – mit der Folge, dass Vorerkrankungen zu deutlichen Zuschlägen oder Ausschlüssen führen können.

Deshalb ist es sinnvoll, Deine Beihilfe- und PKV-Strategie bereits vor der Verbeamtung durchzusprechen, damit Du dann innerhalb der Frist zügig und fundiert entscheiden kannst.

9.1 Kinder-Nachversicherung in der PKV

Wenn Du bereits in der PKV bist oder eine Beihilfe-PKV als Beamter nutzt, kannst Du Kinder häufig ohne erneute Gesundheitsprüfung mitversichern, wenn Du die entsprechenden Fristen einhältst. Diese Option solltest Du kennen, bevor der Nachwuchs da ist, damit Du die Nachversicherungsrechte nicht versehentlich verschenkst.

Gleichzeitig lohnt sich ein Blick darauf, ob die gewählten Tarife ausreichend leistungsstark sind – etwa im Bereich stationäre Versorgung, Zahnbehandlung und Hilfsmittel, die bei Kindern schnell ins Geld gehen können.

9.2 Absicherung des Partners (GKV vs. PKV + Beihilfeanspruch)

Wenn Du verbeamtet wirst, stellt sich die Frage, wie Dein Partner versichert ist. Je nach Einkommen und Erwerbssituation kann die Kombination aus Beihilfe, PKV und eventuell GKV sehr unterschiedlich ausfallen. Ziel ist eine Lösung, die bezahlbar bleibt und gleichzeitig einen soliden Schutz bietet.

Auch hier spielt die Lebensplanung eine Rolle: Plant der Partner eine längere Elternzeit, ist Teilzeit vorgesehen oder steht eventuell eine Selbständigkeit im Raum? Diese Fragen fließen in die Wahl der Krankenversicherungsstruktur und der ergänzenden Vorsorge ein.

9.3 Anpassung von BU/DU bei Familiengründung

Wenn aus einem Einzelhaushalt eine Familie wird, reicht die ursprünglich kalkulierte BU-Rente oft nicht mehr aus. Du trägst dann Mitverantwortung für Miete oder Kredit, Unterhalt, Kindergartenkosten und später Ausbildung der Kinder. Es ist sinnvoll, diese Veränderungen zum Anlass zu nehmen, Deine BU- und DU-Struktur zu überprüfen und – sofern möglich – über Nachversicherungsgarantien anzupassen.

Genau hier spielt die 2-Vertrags-Strategie ihre Stärke aus, weil Du zwei Verträge getrennt erhöhen kannst und so ärztliche Untersuchungsgrenzen besser im Blick behältst. In Kombination mit einer sauberen DU-Klausel entsteht eine Absicherung, die nicht nur Deinen Lebensstandard, sondern die finanzielle Stabilität Deiner gesamten Familie schützt.

10.1 Beamter auf Probe mit „nur“ Standard-BU ohne DU-Klausel

Ein häufiger Fall: Ein wissenschaftlicher Mitarbeiter hat während der Promotionsphase eine gute BU abgeschlossen, allerdings ohne DU-Klausel. Einige Jahre später wird er in NRW zum Beamten auf Probe ernannt. Bei gesundheitlichen Problemen stellt der Dienstherr die Dienstunfähigkeit fest und entlässt ihn aus dem Beamtenverhältnis. Die BU-Versicherung sieht jedoch keine Berufsunfähigkeit im vertraglichen Sinne und verweigert die Leistung.

Ergebnis: Der Betroffene verliert sein Beamtengehalt, erhält nur eine sehr geringe gesetzliche Versorgung und muss seinen Lebensstandard massiv reduzieren. Dieses Szenario wäre mit einer DU-fähigen Absicherung vermeidbar gewesen.

10.2 Versäumte PKV-Öffnungsaktion in NRW

Ein zweiter Klassiker: Jemand wird mit Vorerkrankungen verbeamtet, weiß aber nichts von der PKV-Öffnungsaktion oder schiebt die Entscheidung auf. Die sechsmonatige Frist läuft ab, ohne dass ein Antrag gestellt wurde. Später führen die gleichen Vorerkrankungen zu hohen Zuschlägen oder Ablehnungen in der normalen PKV-Risikoprüfung.

Die Folge sind entweder deutlich höhere Beiträge oder Tarife mit Einschränkungen, obwohl es über die Öffnungsaktion eine bessere Ausgangsposition gegeben hätte. Auch dieses Problem lässt sich durch rechtzeitige Planung vor der Verbeamtung vermeiden.

10.3 Keine Anpassung der Verträge beim Wechsel auf Lebenszeit

Ein weiteres Muster: Die BU wurde früh abgeschlossen, die berufliche Situation hat sich später deutlich verbessert, aber die Absicherung wurde nie angepasst. Beim Wechsel auf Lebenszeitverbeamtung und dem damit verbundenen Gehaltssprung bleibt die BU-Rente auf dem Niveau von früheren Jahren stehen.

Im Fall einer längeren Dienstunfähigkeit ist die Lücke zwischen gewohnten Ausgaben und abgesicherten Einnahmen dann erheblich. Mit einem einfachen, regelmäßigen Check und der Nutzung von Nachversicherungsgarantien ließe sich diese Lücke deutlich verkleinern.