Unfallversicherung für wissenschaftliche Mitarbeiter - Doktoranden

1. Warum eine private Unfallversicherung wichtig ist

Eine private Unfallversicherung ist kein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern eine Ergänzung. Während die BU eine laufende Rente bei dauerhafter Einschränkung deiner Arbeitsfähigkeit zahlt, deckt die Unfallversicherung vor allem die finanziellen Folgen, die unmittelbar nach einem schweren Unfall entstehen.

Solche einmaligen Kosten können erheblich sein, zum Beispiel für:

• Umbau der Wohnung (barrierefreie Dusche, Rampen, Türverbreiterung)
• Anschaffung eines behindertengerechten Fahrzeugs
• Spezielles Mobiliar oder technische Hilfsmittel
• Rehabilitationsmaßnahmen und Therapien
• Medizinische Hilfsmittel, die die Krankenkasse nicht übernimmt

Laut Auswertungen der Versicherungswirtschaft gibt es in der Schaden- und Unfallversicherung jedes Jahr Millionen Schadenfälle, darunter auch viele private Unfälle. Statistiken des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zeigen, dass private Unfallversicherungen einen festen Bestandteil des Versicherungsschutzes vieler Haushalte bilden.

Auch Informatik-Doktoranden sind nicht vor Unfällen geschützt – ob beim Fahrradfahren zur Uni, im Fitnessstudio, beim Klettern oder im Alltag. Die private Unfallversicherung schließt hier eine Lücke: Sie leistet auch dann, wenn der Unfall nichts mit deiner beruflichen Tätigkeit zu tun hat.

„Eine private Unfallversicherung ist in erster Linie dafür da, schwerwiegende finanzielle Folgen eines Unfalls aufzufangen, nicht den laufenden Lebensunterhalt zu ersetzen.“

2. Wie die private Unfallversicherung funktioniert

Eine private Unfallversicherung zahlt eine Leistung, wenn infolge eines Unfalls eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit eintritt. Der Grad dieser Beeinträchtigung wird als Invaliditätsgrad in Prozent gemessen. Die Kernleistung ist eine einmalige Kapitalzahlung.

Vereinfacht gilt:

• Invaliditätsgrundsumme × Invaliditätsgrad × Progressionsfaktor

Je schwerer die dauerhafte Beeinträchtigung, desto stärker erhöht die Progression die Auszahlung – häufig auf ein Mehrfaches der Grundsumme.

Was ein Unfall rechtlich ist

Ein Unfall liegt vor, wenn ein plötzliches, von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis zu einem Gesundheitsschaden führt. Dieser Unfallbegriff wird unter anderem im Versicherungsvertragsgesetz und in den Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen definiert. Eine kompakte Einführung in die private Unfallversicherung findet sich auch in der Wikipedia-Übersicht .

Typische Beispiele für Unfälle:

• Sturz mit dem Fahrrad auf dem Weg zur Uni
• Verknackstes Knie beim Wandern mit Freunden
• Verletzung beim Klettern, Bouldern oder Kampfsport
• Haushaltsunfälle, etwa Sturz von der Leiter

3. Empfohlene Versicherungssummen für Informatik-Doktoranden

Als Informatik-Doktorand im TVöD E13 bist du in einer Lebensphase mit begrenztem Vermögen, aber sehr guten langfristigen Karriereperspektiven. Eine ausreichend hohe Kapitalleistung im Ernstfall ist deshalb entscheidend, um deine Wohnsituation, Mobilität und Selbstständigkeit zu sichern.

• Invaliditätsgrundsumme: etwa 200.000–500.000 €
• Progression: mindestens 225 %, sinnvoll sind 350 %
• Todesfallleistung: optional, z. B. 5.000–10.000 € (kein zwingender Schwerpunkt)
• Krankenhaustagegeld: optional, meist nicht essenziell
• Bergungskosten: mindestens 10.000–20.000 €

Die Verbraucherzentrale empfiehlt grundsätzlich, dass Versicherungssummen so bemessen werden, dass sie den „größten anzunehmenden Unfall“ abfedern können – also insbesondere Invalidität mit dauerhaftem Hilfsbedarf und erheblichen Umbaukosten. Neutrale Informationen dazu findest du im Ratgeber „Welche Versicherung brauche ich?“ .

4. Beitragshöhe und Preisrahmen

Private Unfallversicherungen sind im Vergleich zu anderen Absicherungen oft relativ günstig. Die konkrete Beitragshöhe hängt unter anderem von deinem Alter, der gewählten Invaliditätsgrundsumme, der Progression und eventuellen Zusatzbausteinen ab.

Typische Größenordnungen für deine Lebensphase können sein:

• Grundsumme 200.000 €, Progression 225 %: etwa 8–10 €/Monat
• Grundsumme 500.000 €, Progression 350 %: etwa 12–15 €/Monat
• Mit zusätzlichen Bausteinen: je nach Umfang etwa 15–20 €/Monat

Der GDV veröffentlicht regelmäßig Kennzahlen zur privaten Unfallversicherung und zeigt, dass ein großer Teil der Beiträge als Leistungen an Versicherte zurückfließt. Gleichzeitig variieren die Konditionen zwischen den Anbietern, weshalb nicht nur der Beitrag, sondern vor allem die Bedingungen verglichen werden sollten.

5. Wichtige Vertragsmerkmale im Detail

5.1 Gliedertaxe

Die Gliedertaxe legt fest, welcher Invaliditätsgrad für den Verlust oder die Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile angesetzt wird (z. B. Arm, Bein, Auge). Gute Tarife bewerten wichtige Gliedmaßen höher, was zu höheren Auszahlungen führt.

5.2 Progression

Die Progression vervielfacht die Leistung bei schweren Verletzungen. Je höher die Progression, desto stärker steigt die Auszahlung bei hohen Invaliditätsgraden. Für Informatik-Doktoranden mit guten Einkommensperspektiven kann eine höhere Progression sinnvoll sein, um seltene, aber existenzielle Risiken abzusichern.

5.3 Bergungskosten

Bergungskosten entstehen etwa bei Rettungseinsätzen, Hubschraubereinsätzen oder Suchaktionen. Gute Tarife decken diese Kosten großzügig ab – insbesondere bei Aktivitäten wie Bergsport, Klettern oder Reisen.

5.4 Unfallbedingte kosmetische Operationen

Die Kosten für plastische Operationen nach Unfällen können erheblich sein. Gute Tarife enthalten hier mindestens 10.000 € Leistungsbetrag. Das kann wichtig sein, wenn unfallbedingte Narben oder Entstellungen im sichtbaren Bereich entstehen.

5.5 Unfallrente

Eine zusätzliche Unfallrente kann sinnvoll sein, wenn keine oder nur eine sehr eingeschränkte Berufsunfähigkeitsabsicherung besteht. Hast du bereits eine gute BU-Police, ist die Unfallrente häufig verzichtbar und erhöht den Beitrag unnötig.

6. Schritt-für-Schritt-Checkliste zur Vertragsprüfung

Mit der folgenden Checkliste kannst du einen bestehenden oder geplanten Unfallversicherungstarif systematisch durchgehen. Sie ersetzt keine individuelle Beratung, hilft aber, zentrale Punkte strukturiert zu prüfen.

• Invaliditätsgrundsumme mindestens 200.000 €, besser 500.000 €
• Progression mindestens 225 %, besser 350 %
• Gute Gliedertaxe mit erhöhten Werten für wichtige Gliedmaßen (z. B. Hand, Arm, Bein, Auge)
• Bergungskosten mindestens 20.000 €
• Leistungen für kosmetische Operationen mindestens 10.000 €
• Keine unnötigen Zusatzbausteine, die kaum Mehrwert bieten, wenn bereits eine gute BU besteht
• Klar formulierte Bedingungen zu Ausschlüssen (z. B. Alkohol, besondere Sportarten, Fristen für die Meldung)

„Vor dem Abschluss solltest du alle Versicherungsunterlagen anfordern, vollständig lesen und offene Punkte nachfragen – das empfiehlt auch die Verbraucherzentrale ausdrücklich.“

7. Verhältnis zu gesetzlichem und beruflichem Unfallschutz

Als Doktorand im öffentlichen Dienst bist du im Rahmen der gesetzlichen Unfallversicherung abgesichert, wenn dir während der Arbeit oder auf dem direkten Weg zur Arbeit etwas passiert. Träger sind in der Regel Berufsgenossenschaften bzw. Unfallkassen .

Dieser Schutz umfasst jedoch keine Unfälle in deiner Freizeit – also beim Sport, bei privaten Reisen, im Haushalt oder auf Umwegen, die nichts mit der Arbeit zu tun haben. Genau hier setzt die private Unfallversicherung an: Sie schützt dich weltweit und rund um die Uhr, unabhängig davon, ob der Unfall beruflich oder privat geschieht.

Für deine Gesamtabsicherung bedeutet das:

• Gesetzliche Unfallversicherung: Schutz bei Arbeits- und Wegeunfällen.
• Private Unfallversicherung: Schutz bei Unfällen im gesamten Alltag, weltweit und rund um die Uhr.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Schutz deines Einkommens, unabhängig davon, ob eine Krankheit oder ein Unfall die Ursache ist.

8. Fazit: Was du als Informatik-Doktorand mitnehmen solltest

Für Informatik-Doktorandinnen und -Doktoranden im TVöD E13 ist die private Unfallversicherung eine sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung – nicht deren Ersatz. Sie hilft vor allem dann, wenn nach einem schweren Unfall hohe einmalige Kosten entstehen, etwa für Umbauten, Hilfsmittel oder spezielle Therapien, die andere Systeme nur teilweise oder gar nicht übernehmen.

Entscheidend ist, dass die gewählten Summen realistisch sind: Eine Invaliditätsgrundsumme von 200.000 bis 500.000 € in Verbindung mit einer deutlichen Progression kann dafür sorgen, dass du im Ernstfall ausreichend Kapital zur Verfügung hast. Gleichzeitig solltest du die Bedingungen sorgfältig prüfen – insbesondere Gliedertaxe, Bergungskosten, kosmetische Operationen und Ausschlüsse.

Nutze neutrale Informationsquellen wie die Verbraucherzentrale, die BaFin oder die Wikipedia-Übersicht zur privaten Unfallversicherung, um Grundwissen aufzubauen. Die hier dargestellte Checkliste hilft dir anschließend, Tarife besser einzuordnen und wichtige Punkte im Blick zu behalten. So kannst du bewusster entscheiden, welche Unfallversicherung zu deinem Alltag, deinen Hobbys und deinen finanziellen Plänen passt.

Kurz-Zusammenfassung in drei Punkten

1. Rolle der Unfallversicherung: Sie ergänzt deine Berufsunfähigkeitsversicherung, indem sie einmalige hohe Zusatzkosten nach einem Unfall abdeckt – nicht den laufenden Lebensunterhalt.
2. Wichtige Kennzahlen: Achte auf eine ausreichend hohe Invaliditätssumme (ca. 200.000–500.000 €), eine klare Progression (mindestens 225 %, besser 350 %) und gute Bedingungen bei Gliedertaxe, Bergungskosten und kosmetischen Operationen.
3. Strukturiert vorgehen: Nutze neutrale Informationen und eine Checkliste, um Tarife zu vergleichen – und lass deine persönliche Situation im Zweifel fachkundig beurteilen.