Altersvorsorge für Berufseinsteiger in Aachen – dein Leitfaden 2026

3.1 Beispiel: Heute 50.000 € – in 15 Jahren 100.000 €

Stell dir vor, du steigst mit 50.000 € brutto ein und erreichst mit 40 Jahren ein Gehalt von 100.000 € brutto. Du passt deinen Lebensstandard an: größere Wohnung, vielleicht Haus, Kinder, zwei Autos, Urlaub.

Im Alter willst du ungefähr 80 % deines letzten Nettoeinkommens zur Verfügung haben. Nehmen wir an, dein Netto liegt mit 100.000 € brutto bei rund 4.800–5.200 € im Monat. Dein Ziel im Ruhestand wären dann etwa 3.800–4.200 € netto.

Selbst bei langjähriger Einzahlung wird die gesetzliche Rente (oder das Versorgungswerk) diese Summe nicht annähernd erreichen. Realistisch ist eher eine Rente im Bereich von 2.000–2.400 € netto (heutige Kaufkraft, stark vereinfacht). Die restlichen 1.800–2.200 € netto pro Monat musst du privat schließen – und genau darum kümmern wir uns.

3.2 Wie hoch sollte deine Sparrate als Berufseinsteiger sein?

Natürlich willst du nicht von Tag 1 an wie ein Top-Verdiener sparen. Aber du kannst dir früh einen Rahmen setzen und diesen an dein steigendes Gehalt anpassen. Die folgende Tabelle zeigt, welche monatliche Sparrate für die private Altersvorsorge (Schicht 3) nötig ist, um die Rentenlücke zu schließen.

Annahmen: Rendite von ca. 5 % p. a. nach Kosten, 2 % Inflation, Rentenbeginn mit 67, grob berücksichtigte Steuern und Krankenversicherung. Es geht hier nicht um den letzten Euro, sondern um Größenordnungen.

Entscheidend: Wenn du mit 25 oder 26 Jahren mit 150–250 € beginnst, reicht es später, die Sparrate moderat mit deinem Einkommen zu steigern. Wenn du erst mit 35 anfängst, musst du sofort 600–800 € aufbringen, um überhaupt ähnlich weit zu kommen.

5.1 Basisbausteine: Liquidität und Sicherheit

Bevor es an langfristige Investments geht, brauchst du einen soliden Grundstock:

• Tagesgeld/Festgeld für den Notgroschen (3–6 Monatsnettogehälter, bei Familien eher 6–9),
• Tilgung teurer Schulden (Dispo, Konsumkredite) vor oder parallel zur Vorsorge.

Diese Bausteine sind keine Altersvorsorge, aber die Grundlage dafür, dass du deine Vorsorgeverträge später nicht in einer Stresssituation kündigen musst.

5.2 ETF-Depot vs. ETF-Fondspolice (Privatrente)

Viele Berufseinsteiger hören: „Mach einfach einen ETF-Sparplan bei der Bank, das ist am günstigsten.“ Ein ETF-Depot ist tatsächlich kostengünstig und flexibel – löst aber das Langlebigkeitsrisiko nicht. Wenn du 95 oder 100 Jahre alt wirst, kann das Depot irgendwann leer sein.

Eine ETF-Fondspolice (private Rentenversicherung) kombiniert das ETF-Prinzip mit einer lebenslangen Rentenzahlung. Du investierst in ETFs, profitierst vom Zinseszinseffekt und wandelst das Kapital später in eine Rente um, die lebenslang läuft – egal, wie alt du wirst.

In der Praxis ist deshalb eine Kombination sinnvoll: Das Depot dient als flexibler „Puffer“, die ETF-Fondspolice als Baustein für die lebenslange Rente.

5.3 Immobilien, Crypto & Co. – nur ergänzend, nie als Basis

Immobilien sind ein hervorragender Baustein für die Vermögensbildung und die Altersvorsorge – aber erst, wenn die finanzielle Basis steht. Hochspekulative Anlagen wie Kryptowährungen oder Einzelaktien haben im Kern einer soliden Altersvorsorge nichts verloren. Wenn überhaupt, dann nur mit einem kleinen, klar begrenzten Spielgeld-Anteil.

5.4 Honorarberatung vs. klassische Maklerberatung – warum wir auf Provision setzen

In vielen Blogs liest du, dass Honorarberatung immer günstiger und „unabhängiger“ sei. Die Praxis ist deutlich nüchterner:

Bei Honorarberatung zahlst du die Beratung direkt aus eigener Tasche, oft mit vierstelligen Beträgen zu Beginn. Dazu kommt die Nettopolice mit sehr günstigen Tarifkosten. Rechnet man das Honorar und die entgangene Rendite über Jahrzehnte ein, liegen Honorar- und gute Provisionslösungen häufig erstaunlich nah beieinander – teilweise ist die Honorarvariante sogar teurer.

Hinzu kommt: Das Honorar ist für den Berater in der Regel „stornofrei“, egal wie sich dein Vertrag künftig entwickelt. In der Provisionsberatung trägt der Makler dagegen ein Risiko: Kündigst du früh oder reduzierst Beiträge deutlich, wird ein Teil der Provision zurückgefordert. Das sorgt dafür, dass dein Berater auch ein Interesse daran hat, dass der Vertrag langfristig zu dir passt.

Unser Ansatz: Wir arbeiten mit rabattierten, ETF-orientierten Fondspolicen im Provisionsmodell und legen die Kosten offen. So kombinierst du eine faire Gesamtkostenstruktur mit einem nachvollziehbaren Vergütungsmodell – ohne separate, hohe Honorare.

6.1 Welche Kostenarten gibt es?

Typischerweise findest du bei Fondspolicen und Fondsprodukten folgende Kostenarten:

• Einmalige Kosten (Abschluss- und Vertriebskosten, Einstiegskosten)
• Laufende Produktkosten (Verwaltungskosten der Police)
• Fondskosten (TER) – Gebühren innerhalb der ETFs/Fonds
• Transaktionskosten – Kosten für Käufe/Verkäufe innerhalb des Fonds

Im Basisinformationsblatt werden diese Kosten meist sowohl in Euro pro Jahr als auch in Prozent angegeben. Zusätzlich findest du oft einen Effektivkosten- oder „Reduction in Yield“-Wert (RiY) – er zeigt dir, wie stark die Rendite durch alle Kosten reduziert wird.

6.2 Was sind gute Effektivkosten?

Gerade bei jungen Menschen mit sehr langen Laufzeiten sind die Effektivkosten wichtiger als alle anderen Parameter. Als Faustregel gilt:

• über 2,0 % Effektivkosten sind für moderne ETF-Fondspolicen in der Regel zu teuer,
• zwischen 0,6 und 0,9 % Effektivkosten gelten aktuell als sehr gut für hochwertige ETF-Tarife mit lebenslanger Rente.

Bei Sparzeiträumen von 30–40 Jahren macht der Unterschied zwischen 0,8 % und 1,8 % Effektivkosten schnell einen fünfstelligen Betrag aus.

6.3 Rentenfaktoren – wie viel Rente bekommst du aus 100.000 € Kapital?

Der Rentenfaktor gibt an, wie hoch die lebenslange Rente pro 10.000 € Vertragsguthaben ausfällt. Beispiel:

Ein garantierter Rentenfaktor von 30 bedeutet: Pro 10.000 € Vertragsguthaben erhältst du mindestens 30 € monatliche Rente – lebenslang. Bei 300.000 € wären das mindestens 900 € monatlich, zuzüglich möglicher Überschüsse.

Gute Fondspolicen kombinieren hohe garantierte Rentenfaktoren mit niedrigen Kosten. In Vergleichsrechnungen achte ich deshalb besonders auf diese Kombination und darauf, wie die Gesellschaften mit zukünftigen Anpassungen umgehen.

7.1 Grundprinzip: Police für die lebenslange Rente, Depot für die Brücke

In der Praxis hat sich folgendes Modell bewährt:

• ETF-Fondspolice (Schicht 3 oder Rürup) mit Rentenbeginn 67 als Kernbaustein deiner lebenslangen Rente,
• separates ETF-Depot als „Brücken-Depot“ für die Jahre zwischen 60/63 und 67,
• bei Bedarf Teilkapitalisierung der Privatrente (z. B. 25–50 % als Einmalbetrag, Rest verrenten).

So vermeidest du, dass du deine lebenslange Rente künstlich nach vorne ziehst und dadurch dauerhaft schlechtere Rentenfaktoren („Schimmel-Faktoren“) in Kauf nehmen musst. Die Rente ab 67 bleibt maximal hoch, und dein Depot federt die Zeit davor ab.