BU-Angebot verstehen: So lesen Sie Ihr Berufsunfähigkeits-Angebot richtig

Am besten lesen Sie diese Seite parallel zu Ihren BU-Unterlagen – idealerweise am großen Bildschirm. So sehen Sie Angebot und Erklärung nebeneinander. Markieren Sie sich alle Punkte, zu denen Sie Rückfragen haben; genau die klären wir dann gemeinsam.

In 60 Sekunden: Was jetzt wirklich zählt

Kurz beantwortet: Worauf kommt es beim BU-Angebot an?

Die fünf Bausteine eines BU-Angebots

Jedes Angebot besteht im Kern aus denselben Teilen. Wenn Sie diese verstanden haben, wirkt der Rest deutlich weniger kompliziert.

1. BU-Rente – wie viel Geld kommt im Leistungsfall an?

Die BU-Rente ist der Betrag, den Sie monatlich ausgezahlt bekommen, wenn Sie berufsunfähig sind – in der Regel ab dem vertraglich vereinbarten BU-Grad (häufig 50 %). Sie ist der wichtigste Wert im gesamten Angebot.

• Prüfen Sie: Reicht die Rente, um Ihre laufenden Kosten zu decken? Miete, Lebenshaltung, Kreditraten und Rücklagen für Altersvorsorge. Beachten Sie: Die ausgezahlte BU-Rente kann steuerpflichtig sein – kalkulieren Sie die Höhe deshalb mit etwas Puffer.
• Wenn Sie später deutlich mehr verdienen, lässt sich die Rente meist über Nachversicherungsgarantien erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung, allerdings zu vertraglich festgelegten Anlässen und innerhalb bestimmter Grenzen.
• Verteilen Sie die Rente auf zwei Verträge, entsteht das häufig genutzte 2-Vertragsmodell (z. B. 1.000 € + 1.000 € statt 2.000 € in einem Vertrag).

Gute Tarife leisten zudem auf Prognosebasis: Es genügt, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Ältere Bedingungen verlangen, dass die BU bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden hat – das ist deutlich ungünstiger und ein wichtiger Vergleichspunkt.

2. Endalter – bis wann sind Sie abgesichert?

Das Endalter zeigt, bis zu welchem Alter die BU-Rente gezahlt wird – zum Beispiel bis 65 oder 67. Ein längeres Endalter schließt die Versorgungslücke umfassender, erhöht aber den Beitrag. Üblich ist die Absicherung bis zum gesetzlichen Rentenalter (je nach Geburtsjahr bis 67), damit die Lücke zwischen Erwerbseinkommen und Altersrente möglichst vollständig geschlossen ist.

3. Zahlbeitrag und Bruttobeitrag – was zahlen Sie wirklich?

Viele Angebote nennen zwei Beiträge. Der Zahlbeitrag (Netto-Beitrag) ist der Beitrag, den Sie aktuell tatsächlich zahlen. Der Bruttobeitrag ist der maximal kalkulierte Beitrag, der alle Kosten und Risiken abdeckt. Warum es diesen Unterschied gibt, lesen Sie im nächsten Abschnitt.

4. Dynamik – Schutz gegen Inflation

Mit einer Dynamik steigen Beitrag und Rente regelmäßig, etwa um 3–5 % pro Jahr. Das ist wichtig, damit Ihre BU-Rente nicht von der Inflation aufgefressen wird.

• Beitragsdynamik: Erhöhung von Beitrag und BU-Rente, bevor die Berufsunfähigkeit eintritt.
• Leistungsdynamik: Erhöhung der BU-Rente, während Sie bereits berufsunfähig sind.
• Viele Verträge erlauben, Dynamiken zu bestimmten Zeitpunkten auszusetzen. Zu häufige Ablehnungen können aber die langfristigen Erhöhungsmöglichkeiten einschränken. Das besprechen wir im Detail.

5. AU-Klausel – Leistung schon bei längerer Krankschreibung

Eine AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeits-Klausel) bedeutet: Unter bestimmten Bedingungen zahlt die Versicherung bereits, wenn Sie über einen längeren Zeitraum krankgeschrieben sind – auch wenn formell noch keine Berufsunfähigkeit festgestellt ist. Ob und wie diese Klausel in Ihren Angeboten enthalten ist, sehen Sie in der Tarifbeschreibung. In vielen Fällen ist sie ein sehr sinnvoller Baustein, gerade bei langen Heilungsverläufen.

Zahlbeitrag vs. Bruttobeitrag – der wichtigste Stolperstein

Hinter den zwei Beiträgen steht die Überschussbeteiligung. Die Versicherung kalkuliert zunächst vorsichtig mit dem Bruttobeitrag. Läuft es in der Praxis besser als erwartet – weniger Leistungsfälle, bessere Kapitalerträge, niedrigere Kosten – entstehen Überschüsse. Diese werden nach gesetzlichen Regeln (u. a. § 153 VAG) an die Versicherten zurückgegeben, in der BU meist über die Beitragsverrechnung: Sie zahlen dank der Überschüsse einen reduzierten Zahlbeitrag, der deutlich unter dem Bruttobeitrag liegt.

Wichtig für Sie:

• Der Bruttobeitrag ist die theoretische Obergrenze – so viel darf die Versicherung maximal verlangen, wenn die Überschüsse dauerhaft schlechter ausfallen.
• Der Zahlbeitrag kann sich im Lauf der Zeit ändern, wenn sich Überschüsse verändern (z. B. bei anhaltend niedrigen Zinsen oder steigenden Leistungsfällen).
• In manchen Modellen können Überschüsse auch als Bonusrente im Leistungsfall genutzt werden – also für eine höhere BU-Rente, wenn Sie berufsunfähig sind.

Ich achte darauf, dass die Beiträge auch dann tragbar bleiben, wenn sich Überschüsse verändern – nicht nur im günstigsten Fall.

Mehrere Angebote – so verschaffen Sie sich einen Überblick

Dass Sie mehrere Angebote unterschiedlicher Versicherer bekommen, ist gewollt. Ich suche daraus Tarife, die fachlich überzeugen und gut zu Ihrer Situation passen. Die Unterschiede liegen selten in einem einzigen Punkt, sondern in der Kombination:

Ein Zahlenbeispiel: warum 4 € Unterschied viel bedeuten können

Zwei fiktive Angebote mit gleicher Rente zeigen, dass der günstigere Beitrag nicht automatisch das bessere Angebot ist (Beispielwerte, keine konkreten Tarife):

Angebot B ist im Zahlbeitrag 4 € günstiger – aber es fehlt die AU-Klausel. Bei einer langen Krankschreibung würde Angebot A bereits leisten, Angebot B erst, wenn die Berufsunfähigkeit formell festgestellt ist. Dafür hat Angebot B mit 95 € einen niedrigeren Bruttobeitrag, also weniger Spielraum nach oben, falls die Überschüsse sinken. Welche Variante besser passt, hängt von Ihrer Situation ab – genau das gehen wir gemeinsam durch.

Gesundheitsfragen & Risikovoranfrage – hier entscheidet sich, ob später gezahlt wird

Die meisten Probleme bei der BU entstehen nicht bei der Tarifauswahl, sondern bei falsch oder unvollständig beantworteten Gesundheitsfragen. Hinter den Fragen steht die vorvertragliche Anzeigepflicht: Wer hier etwas vergisst oder beschönigt, riskiert im Leistungsfall Streit.

Eine ausführliche Schritt-für-Schritt-Anleitung finden Sie hier: Gesundheitsfragen bei BU und Krankenversicherung richtig ausfüllen. Dort lesen Sie, was die Anzeigepflicht bedeutet, welche Unterlagen sinnvoll sind (Patientenquittung, Krankenkassenübersicht, Arztauskünfte) und wie Sie systematisch durch Ihre Gesundheitsgeschichte gehen.

Ist Ihre Gesundheitshistorie komplexer – etwa durch Psychotherapie, längere Krankschreibungen, chronische Erkrankungen oder Unfälle – ist eine Risikovoranfrage sinnvoll. Details: Risikovoranfrage Berufsunfähigkeit und Krankenversicherung.

• Wir fragen bei ausgewählten Versicherern an, zu welchen Bedingungen sie Sie versichern würden (normal, mit Zuschlag, mit Ausschluss oder gar nicht).
• Je nach Form der Voranfrage (anonymisiert statt personalisiert) lässt sich vermeiden, dass eine Ablehnung sofort in der HIS-Datei der Versicherer landet.
• Erst wenn wir wissen, wie Versicherer Sie einschätzen, entscheiden wir gemeinsam, bei wem ein Antrag wirklich sinnvoll ist.

Rechtlicher Hintergrund – kurz und belastbar

• Was Berufsunfähigkeit ist, regelt § 172 Abs. 2 VVG: Berufsunfähig ist, wer infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf – so wie er ihn ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet hat – voraussichtlich auf Dauer zu mindestens dem vereinbarten Grad (üblich 50 %) nicht mehr ausüben kann.
• Die Rückgabe von Überschüssen (der Grund für den niedrigeren Zahlbeitrag) folgt § 153 VAG und den aufsichtsrechtlichen Vorgaben der BaFin.
• Die Anzeigepflicht bei den Gesundheitsfragen ergibt sich aus §§ 19 ff. VVG.

Quellen: § 172 VVG, §§ 19 ff. VVG (gesetze-im-internet.de); § 153 VAG (gesetze-im-internet.de); Aufsicht: BaFin.

Typische Fehler beim Lesen eines BU-Angebots

Meine Einschätzung

Wenn Kundinnen und Kunden ihr erstes BU-Angebot vor sich haben, ist die häufigste Reaktion: „Das sind viele Zahlen.“ Meine Erfahrung aus der Praxis: Drei Dinge entscheiden über einen guten Vertrag – eine realistisch kalkulierte BU-Rente, der Verzicht auf die abstrakte Verweisung und sauber vorbereitete Gesundheitsangaben. Der Preis steht bei mir bewusst nicht an erster Stelle. Ein Tarif, der im Leistungsfall streitet, ist auch günstig zu teuer. Ich sage Ihnen offen, welche zwei bis drei Angebote ich für tragfähig halte – und warum.

Jan Pohl · ungebundener Versicherungsmakler, Aachen

Nächste Schritte – aus Angeboten wird eine Entscheidung

1. Angebote durchsehen: Prüfen Sie grob, ob Rentenhöhe, Laufzeit und Beitrag zu Ihren Vorstellungen passen.
2. Fragen notieren: Schreiben Sie alles auf, was unklar ist – gern mit Seitenzahl oder Screenshot aus dem PDF.
3. Gesundheitsfragen vorbereiten: Lesen Sie die Seite zu den Gesundheitsfragen und besorgen Sie die nötigen Unterlagen.
4. Risikosituation klären: Bei komplexerer Gesundheitshistorie sprechen wir über eine Risikovoranfrage, bevor wir den Antrag stellen.
5. Termin nutzen: Wir besprechen Ihre Notizen, vergleichen die Tarife und entscheiden gemeinsam – auf Wunsch als 2-Vertragsmodell.
6. Antragstellung: Wir füllen den Antrag gemeinsam aus, achten auf vollständige Gesundheitsangaben und begleiten Sie später auch im Leistungsfall.

Sie können mir Ihre Fragen und ersten Eindrücke gern schon vor dem Termin per E-Mail schicken. Dann bereite ich mich gezielt darauf vor. Wie der Versicherer später prüft, lesen Sie im BU-Leistungsfall.

Häufige Fragen zum BU-Angebot

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Diese Seite ist eine allgemeine Information und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Maßgeblich sind stets Ihre konkreten Angebots- und Versicherungsbedingungen. Jan Pohl ist ungebundener Versicherungsmakler (§ 34d Abs. 1 GewO).