Glossar private Krankenversicherung (PKV) & Beihilfe – alle Fachbegriffe einfach erklärt

Das ist die „richtige“ private Krankenversicherung, die deine gesetzliche Krankenversicherung komplett ersetzt. Sie übernimmt – je nach Tarif – Kosten für ambulante und stationäre Behandlungen sowie Zahnbehandlungen und Zahnersatz.

Merksatz: Voll-PKV heißt: Du bist nicht mehr in der GKV, sondern vollständig privat versichert.

Ein Volltarif deckt alle wichtigen Bereiche deines Krankenversicherungsschutzes ab: ambulante Behandlung, stationäre Behandlung und Zahn – im Gegensatz zu reinen Zusatzversicherungen, die nur einzelne Lücken ergänzen.

Ein Kompakttarif bündelt mehrere Leistungsbereiche in einem Paket (z. B. ambulant, stationär, Zahn). Du entscheidest dich für ein Gesamtpaket mit fest definiertem Leistungsumfang – kein Baukasten, bei dem du jede Leistung einzeln wählen musst.

Alles, was beim niedergelassenen Arzt oder im MVZ passiert, ohne Übernachtung im Krankenhaus: Arztbesuche, Diagnostik, Medikamente, Heil- und Hilfsmittel, Therapien (Physio, Ergo, Logo) usw.

Wichtig: Die Erstattung erfolgt in der Regel nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ). Gute Tarife leisten bis zum Höchstsatz oder darüber.

Behandlungen im Krankenhaus mit Übernachtung: Operationen, Narkose, Pflege, Unterkunft, Verpflegung. Je nach Tarif im Mehrbettzimmer oder mit Wahlleistungen wie Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung.

Zahnbehandlung: Füllungen, Wurzelbehandlungen, Prophylaxe, professionelle Zahnreinigung.
Zahnersatz: Kronen, Brücken, Implantate, Prothesen – häufig mit prozentualer Erstattung (z. B. 80–90 %).
Kieferorthopädie: Zahnspangen und KFO-Behandlungen, meist für Kinder und Jugendliche, teils auch für Erwachsene.

Wahlleistungen im Krankenhaus sind Zusatzleistungen, die über die Grundversorgung hinausgehen: Ein- oder Zweibettzimmer statt Mehrbettzimmer und Behandlung durch Chefarzt oder andere Privatärzte.

Für dich: Dein Tarif legt fest, ob und bis zu welcher Höhe diese Zuschläge übernommen werden.

Die gesetzlich vorgeschriebene Pflegeversicherung für Privatversicherte. Sie entspricht in ihrer Funktion der sozialen Pflegeversicherung für gesetzlich Versicherte und beteiligt sich an den Pflegekosten, wenn du pflegebedürftig wirst.

Krankentagegeld ist eine tägliche Geldleistung, wenn du länger krankgeschrieben bist und dein Einkommen sinkt, z. B. nach Ende der Lohnfortzahlung des Arbeitgebers (meist ab dem 43. Krankheitstag).

Merksatz: Die PKV ersetzt Rechnungen, das Krankentagegeld ersetzt dein Einkommen.

Fester Betrag pro Tag im Krankenhaus – unabhängig von den tatsächlichen Kosten. Das Geld kannst du frei nutzen, z. B. für Zuzahlungen, Fahrtkosten deiner Angehörigen oder Verdienstausfall von Begleitpersonen.

Betrag, den du pro Jahr selbst trägst, bevor die PKV zahlt. Beispiel: 300 € SB – du bezahlst die ersten 300 € der erstattungsfähigen Rechnungen selbst, danach übernimmt die PKV (im tariflichen Umfang).

Richtlinie: Höhere SB senkt den Beitrag, erhöht aber dein eigenes Kostenrisiko. Die SB sollte immer zu deinem finanziellen Puffer passen.

Gesetzlich vorgeschriebener Zuschlag (10 % auf den Krankenversicherungsbeitrag), der in jüngeren Jahren erhoben wird, um Beiträge im Alter zu stabilisieren. In deinen Unterlagen ist er oft als eigener Posten ausgewiesen.

Garantierte BRE: Fester Betrag, den du zurückbekommst, wenn du in einem Jahr keine Rechnungen einreichst (z. B. 75 € oder 100 €). Vertraglich zugesichert.
Erfolgsabhängige BRE: Zusätzliche Rückerstattung, wenn das Kollektiv gut gelaufen ist. Nicht garantiert und kann sich jährlich ändern.

Praxis: Häufige Einreichung kleiner Rechnungen kann dazu führen, dass du die BRE verlierst. Manchmal lohnt es sich, kleinere Beträge selbst zu tragen.

Der Beitrag, der nach Arbeitgeberzuschuss und garantierter Beitragsrückerstattung tatsächlich bei dir „aus der Tasche“ geht.

Grobe Formel: Gesamtbeitrag – Arbeitgeberanteil – garantierte BRE = Effektivbeitrag.

Bei Angestellten zahlt der Arbeitgeber einen Teil der PKV-Beiträge (inkl. Pflege) – in der Regel 50 %, begrenzt auf den Höchstbetrag, den er auch für einen GKV-versicherten Mitarbeiter zahlen müsste.

Wichtig: In vielen Übersichten siehst du extra den Beitrag „nach Arbeitgeberanteil“ – das ist der Betrag, der tatsächlich bei dir ankommt.

Sonderbaustein, bei dem du heute etwas mehr Beitrag zahlst, damit dein PKV-Beitrag im Ruhestand reduziert wird. Das funktioniert wie ein zusätzlicher Sparbaustein innerhalb der PKV.

Ein Optionstarif sichert dir das Recht, später in leistungsstärkere oder andere PKV-Tarife zu wechseln oder deinen Schutz zu erweitern – ohne erneute Risikoprüfung und ohne Wartezeiten.

Unterschied kurz erklärt:

• Gesundheitsprüfung: konkrete Fragen zu Diagnosen, Behandlungen, Medikamenten usw.
• Risikoprüfung: Gesamte Entscheidung des Versicherers: Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung.

Merksatz: Option ohne erneute Gesundheitsprüfung heißt praktisch: Neue Erkrankungen können bei Nutzung der Option nicht gegen dich verwendet werden.

Recht, innerhalb deiner Gesellschaft in andere Volltarife mit besseren Leistungen zu wechseln – z. B. in Tarife mit geringerer Selbstbeteiligung oder umfangreicheren Leistungen.

Wichtig: Gute Optionen erlauben diesen Wechsel ganz oder teilweise ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne neue Wartezeiten, wenn bestimmte Fristen eingehalten sind.

Wenn du z. B. durch Jobwechsel wieder versicherungspflichtig in der GKV wirst, kannst du deinen PKV-Volltarif in eine Ergänzungsversicherung zur GKV umwandeln – also Teile des Schutzes behalten.

Merksatz: Umwandlung meist ohne neue Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten, solange du keine Mehrleistungen als vorher beantragst.

Einige Tarife sehen vor, dass du während des Bezugs von Elterngeld für mehrere Monate keine Beiträge zahlen musst oder eine monatliche Entlastung bekommst (z. B. pauschal 600 € pro Monat für bis zu 6 Monate).

Nutzen: Entlastet dich finanziell in einer Phase mit reduzierten Einkommen und erhöhten Familienkosten.

Im PKV-Antrag wirst du zu früheren Erkrankungen und Behandlungen gefragt. Wichtig ist, für welche Zeiträume Angaben gefordert sind:

• ambulante Behandlungen: häufig ca. 3 Jahre
• stationäre Behandlungen: häufig ca. 5 Jahre
• Psychotherapie: oft 5–10 Jahre

Merksatz: Je länger die Abfragezeiträume, desto „strenger“ die Gesundheitsprüfung – moderne Qualitätstarife bewegen sich hier im moderaten Bereich.

Erweitert wird eine Gesundheitsprüfung, wenn der Versicherer z. B.:

• deutlich längere Zeiträume abfragt (z. B. 10 Jahre ambulant),
• umfangreiche Zusatzfragebögen einsetzt (z. B. für Psyche oder Rücken),
• zusätzliche Arztberichte oder spezielle Untersuchungen verlangt.

Praxis: Je höher das finanzielle Risiko (z. B. hohes Einkommen, sehr umfangreicher Schutz), desto genauer schaut die Gesellschaft hin.

PKV-Gesellschaften legen fest, bis zu wie vielen fehlenden, nicht ersetzten Zähnen ein Antrag normal angenommen wird. Ab einer bestimmten Zahl werden Zuschläge, Ausschlüsse für Zahnersatz oder Ablehnungen wahrscheinlicher.

Daumenregel: Der marktübliche Bereich liegt etwa bei 3–5 fehlenden Zähnen, je nach Gesellschaft und Tarif.

Therapeutische Anwendungen, die der Arzt verordnet: Physiotherapie, Krankengymnastik, Massagen, Ergotherapie, Logopädie, Osteopathie u. a. Gute Tarife erstatten Heilmittel zu 100 %, teils mit kleiner Eigenbeteiligung pro Behandlungstag.

Technische Hilfen, die eine Körperfunktion ersetzen oder unterstützen: z. B. Rollstuhl, Prothesen, Hörgeräte, Insulinpumpen, Atemgeräte, orthopädische Schuhe.

Offener Hilfsmittelkatalog: Kein starres Verzeichnis, sondern alle medizinisch notwendigen Hilfsmittel sind grundsätzlich versicherbar (meist mit Höchstbeträgen oder Genehmigungspflichten).

Brillen, Kontaktlinsen und ggf. Bildschirmarbeitsplatzbrillen. Tarife unterscheiden sich bei Höhe und Rhythmus der Zuschüsse – z. B. 600 € alle zwei oder drei Jahre, teilweise auch mehr.

Viele Tarife erstatten auch Behandlungen durch Heilpraktiker oder Osteopathen – häufig nach einem eigenen Leistungsverzeichnis oder in Anlehnung an naturheilkundliche Gebührenverzeichnisse.

Behandlungen bei psychologischen Psychotherapeuten oder Fachärzten für Psychiatrie/Psychotherapie. Gute Tarife übernehmen eine ausreichende Anzahl von Sitzungen (z. B. 30–50 pro Jahr) ohne aufwändige Einzelgenehmigungen und erstatten sie bis zum GOÄ-Höchstsatz.

Unterstützung im Alltag für schwer psychisch erkrankte Menschen durch speziell geschulte Fachkräfte (z. B. Sozialpädagogen, psychiatrische Fachpflege). Ziel ist, ein möglichst selbstständiges Leben zu ermöglichen und Krankenhausaufenthalte zu vermeiden.

Spezialisierte Zentren für Kinder und Jugendliche mit Entwicklungsstörungen oder chronischen Erkrankungen. Ärzte, Therapeuten und Pädagogen arbeiten dort gemeinsam. Gute Tarife übernehmen die Kosten bei entsprechender Verordnung.

Medizinische und pflegerische Versorgung schwerstkranker Menschen, bei denen keine Heilung mehr möglich ist – mit Fokus auf Schmerztherapie und Lebensqualität, häufig zu Hause. Gute Tarife übernehmen spezialisierte ambulante Palliativleistungen in vollem Umfang oder bis zu vereinbarten Sätzen.

Check-ups, Krebsvorsorge, Kinder-Untersuchungen (U1–U9, J1) und Impfungen nach Empfehlung der Ständigen Impfkommission (STIKO). Moderne Tarife erstatten diese Leistungen häufig zusätzlich, ohne dass sie auf die Selbstbeteiligung angerechnet werden.

Medizinische Apps, die vom BfArM zugelassen sind („Apps auf Rezept“), z. B. zur Behandlung von Depressionen, Tinnitus oder Adipositas. Einige PKV-Tarife erstatten diese vollständig oder bis zu einem jährlichen Höchstbetrag.

Leistungen bei ambulanten oder stationären Kuren und Reha-Maßnahmen – z. B. Zuschüsse zu Arzt- und Therapiekosten im Kurort. Meist mit Einschränkungen (bestimmte Einrichtungen, medizinische Notwendigkeit, Höchstbeträge).

Regelt, ob und wie lange dein PKV-Schutz außerhalb Deutschlands gilt – für Urlaube, längere Aufenthalte oder dauerhaften Umzug.

• kurzfristige Reisen (z. B. bis 6 oder 12 Monate) innerhalb Europas oder weltweit
• dauerhafter Aufenthalt im Ausland – je nach Tarif mit Einschränkungen oder Beitragsanpassungen

GOÄ: Gebührenordnung für Ärzte.
GOZ: Gebührenordnung für Zahnärzte.
GOP: Gebührenordnung für Psychotherapeuten.

„Bis Höchstsatz“ heißt: Deine PKV erstattet, solange sich der Arzt innerhalb dieser Gebührenordnungen bewegt. Viele hochwertige Tarife leisten auch über dem Höchstsatz, wenn eine individuelle Honorarvereinbarung nach § 2 GOÄ/GOZ geschlossen wurde.

Softfair bewertet PKV-Tarife nach einem umfangreichen Kriterienkatalog (ambulant, stationär, Zahn, Bedingungen). Daraus entsteht eine Punktzahl und eine Einstufung wie z. B. „hervorragend“. In deinen Unterlagen siehst du das oft als Kompass- oder Symbolgrafik.

Ascore bewertet PKV-Tarife mit einem eigenen Kriterienkatalog (Beitragsniveau, Leistungsumfang, Flexibilität, Gesundheitsfragen usw.). Das Ergebnis wird in Kompassen dargestellt – je mehr Kompasse, desto besser die Bewertung.

Die Beihilfe ist ein Zuschuss deines Dienstherrn zu Krankheitskosten. Ein Teil der Kosten (z. B. 50 %, 70 % oder 80 %) wird von der Beihilfe übernommen, den Rest deckt deine PKV ab.

Merksatz: Beihilfeberechtigt bist du in der Regel als Beamter oder Richter – die genaue Beihilfehöhe hängt von Bundesland, Familienstand und Kinderzahl ab.

Bei Beamten ist die PKV meistens keine Vollversicherung, sondern eine Restkostenversicherung: Sie übernimmt nur den Teil, den die Beihilfe nicht zahlt (z. B. 30 % oder 50 %).

Einfach gesagt: Beihilfe + Restkostentarif = zusammen ca. 100 % Absicherung (im Rahmen der Bedingungen).

Kompakttarif, der ambulante, stationäre und zahnärztliche Leistungen in einem Paket bündelt – abgestimmt auf deinen individuellen Beihilfesatz (z. B. 50 %, 30 %, 20 %).

Beispiel: Ein Tarif mit 50 % Kostenerstattung ergänzt eine 50 %-Beihilfe zu 100 % Gesamtschutz.

Die Beihilfe übernimmt viele, aber nicht alle Kosten. Ein Beihilfe-Ergänzungstarif schließt Lücken, z. B. bei:

• hochwertigem Zahnersatz und Implantaten
• Sehhilfen
• bestimmten Wahlleistungen im Krankenhaus

Merksatz: Der Ergänzungstarif macht aus „guter Grundversorgung“ einen sehr hochwertigen Rundumschutz für Beamte.

Im Ruhestand steigt dein Beihilfesatz meist (z. B. von 50 % auf 70 %). Gute Beamtentarife sind so gebaut, dass sie heute und im Ruhestand zur Beihilfe passen, ohne dass du alles neu ordnen musst.

Beispiel: Aktiver Beamter: 50 % Beihilfe + 50 % PKV. Im Ruhestand: 70 % Beihilfe + 30 % PKV – der Tarif passt sich entsprechend an.

In Beihilfe-Tarifen werden Ein-/Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung oft über eigene Bausteine abgebildet. Diese übernehmen den Zuschlag für Wahlleistungen im Krankenhaus, den die Beihilfe nicht oder nur teilweise zahlt.

Einfach gesagt: Dieser Baustein sorgt dafür, dass du als Beamter im Krankenhaus denselben Wahlleistungs-Komfort hast wie ein Voll-PKV-Versicherter.

Wie bei Angestellten: fester Betrag pro Tag im Krankenhaus – unabhängig davon, was Beihilfe und PKV tatsächlich ersetzen. Sinnvoll z. B. für Zuzahlungen, Fahrten oder Verdienstausfall in der Familie.

Pendant zur sozialen Pflegeversicherung für gesetzlich Versicherte – speziell für privat versicherte Beamte. Ohne diese Pflegepflichtversicherung ist deine PKV nicht vollständig.

Günstige Spezialtarife für Beamtenanwärter im Vorbereitungsdienst. Sie bieten während der Ausbildung bereits vollen Schutz und werden später in reguläre Beihilfe-Tarife überführt, wenn du verbeamtet wirst.