Ein Sensormodul aus Ihrer Kleinserie hat einen Konstruktionsfehler. Ihr Kunde hat es bereits in rund 300 Anlagen verbaut, bevor der Fehler auffällt. Jetzt muss jedes Gerät geöffnet, das Modul getauscht und wieder eingebaut werden – die Aus- und Einbaukosten summieren sich auf rund 240.000 € und übersteigen den Warenwert Ihrer Lieferung um ein Vielfaches. Für genau diese Konstellation gibt es die Produkthaftpflichtversicherung – und für die Aus- und Einbaukosten braucht es ihre erweiterte Form. Dieser Ratgeber erklärt den Unterschied, die aktuellen Deckungssummen und was sich mit der neuen EU-Produkthaftung ab Dezember 2026 ändert.

Angesprochen ist jeder, der etwas in Verkehr bringt: Hersteller von Geräten und Endprodukten, Zulieferer von Teilen und Komponenten, Importeure, Vertrieb unter eigener Marke sowie Hardware- und Deep-Tech-Gründungen aus dem RWTH-Umfeld. Dieser Ratgeber ordnet die Produkthaftpflicht in die betriebliche Absicherung insgesamt ein (Überblick auf der Seite zur Gewerbeversicherung) und zeigt, wo die einfache Deckung endet.

Was die Produkthaftpflichtversicherung abdeckt – und was nicht

Die Produkthaftpflicht deckt gesetzliche Schadensersatzansprüche Dritter, die durch ein fehlerhaftes Produkt Ihres Betriebs entstehen – klassisch Personen- und Sachschäden. Verletzt sich jemand an Ihrem Produkt oder beschädigt es fremdes Eigentum, tritt sie für die berechtigten Ansprüche ein und wehrt unberechtigte auf eigene Kosten ab.

Produkthaftpflicht und Betriebshaftpflicht: meist ein Kombitarif

Die Produkthaftpflicht ist keine eigenständige Police, sondern regelmäßig ein Baustein der Betriebshaftpflichtversicherung. Die Betriebshaftpflicht deckt Schäden aus Ihrem laufenden Betrieb – etwa wenn sich ein Besucher in Ihrer Werkstatt verletzt. Die Produkthaftpflicht setzt dort an, wo Ihr Produkt bereits im Markt ist und beim Kunden Schaden anrichtet. Beide gehören zusammen und werden für produzierende Betriebe meist als kombinierter Betriebs- und Produkthaftpflicht-Tarif gezeichnet.

Nicht versichert sind insbesondere:

• der Mangel und der Wert des Produkts selbst – also Nacherfüllung, Nachbesserung, Rücktritt und Minderung. Die Haftpflicht ersetzt nicht Ihre eigene mangelhafte Leistung, dafür haften Sie über die Gewährleistung;
• reine Rückrufkosten (dafür die separate Rückrufkostenversicherung, siehe unten);
• reine Vermögensschäden ohne den Einschluss der erweiterten Deckung;
• Vorsatz, bereits bekannte Mängel und wissentliche Pflichtverletzungen;
• Zusagen aus Garantie- oder Beschaffenheitsvereinbarungen, die über die gesetzliche Haftung hinausgehen;
• Export in die USA und nach Kanada ohne ausdrücklichen Zusatzeinschluss (Strafschadenersatz bleibt meist außen vor);
• das sogenannte Entwicklungsrisiko: War der Fehler nach dem Stand von Wissenschaft und Technik zum Zeitpunkt des Inverkehrbringens nicht erkennbar, entfällt die Haftung nach dem ProdHaftG (§ 1 Abs. 2 Nr. 5 ProdHaftG).

Deckungsumfang und Ausschlüsse nach marktüblichen Bedingungswerken, Stand 2026. Maßgeblich ist im Einzelfall der konkrete Vertrag.

Einfache oder erweiterte Produkthaftpflicht?

Die einfache Produkthaftpflicht deckt das, was das Gesetz vorgibt: Personen- und Sachschäden, die Ihr fehlerhaftes Produkt bei Dritten anrichtet. Der teure Teil eines Produktfehlers entsteht aber oft erst nach dem Einbau – wenn Ihr Teil bereits verarbeitet, verbaut oder mit anderer Ware vermischt wurde. Diese Vermögensfolgeschäden Ihrer Abnehmer deckt nur die erweiterte Produkthaftpflicht (EPH). Sie ist nach der GDV-Musterstruktur in Bausteine gegliedert:

EPH-Baustein (GDV-Ziffer)	Wofür er einsteht
Verbindungs- und Vermischungsschäden (4.2)	Ihr mangelhaftes Vorprodukt wird untrennbar mit anderer Ware verbunden oder vermischt.
Weiterverarbeitungs- und Bearbeitungsschäden (4.3)	Kosten der Nachbearbeitung, wenn Ihr fehlerhaftes Zulieferteil beim Kunden weiterverarbeitet wurde.
Aus- und Einbaukosten (4.4)	Ausbau des mangelhaften und Einbau des mangelfreien Teils beim Abnehmer.
Maschinen- und Produktionsmaschinenklausel (4.5)	Schäden an Produkten, die eine mangelhafte Maschine hergestellt hat, oder Produktionsausfall durch ein fehlerhaftes Teil.
Prüf- und Sortierkosten (4.6)	Kontrollaufwand, wenn bei einer Charge Mangelverdacht besteht.

Rechtlich steht hinter dem Aus-/Einbaukosten-Baustein § 439 Abs. 3 BGB: Seit dem 1. Januar 2018 kann ein Abnehmer die Aus- und Einbaukosten auch zwischen Unternehmern verlangen. Ohne den EPH-Baustein bleiben genau diese Kosten bei Ihnen – und sie übersteigen den Warenwert Ihrer Lieferung regelmäßig um ein Vielfaches. Ein typischer Fehler ist ein zu niedrig angesetztes Sublimit für Aus- und Einbaukosten: Dieser Baustein hat oft ein eigenes, gedeckeltes Limit, das zum Serienrisiko passen muss.

Der Rückruf ist nicht mitversichert

Der häufigste Denkfehler: Ein Produktrückruf ist über die Produkthaftpflicht nicht gedeckt. Die Produkthaftpflicht zahlt den Schaden, den Ihr Produkt bei Dritten anrichtet. Was es kostet, das Produkt aus dem Markt zu holen – Benachrichtigung, Prüfung, Aus- und Einbau, Transport, Entsorgung –, ist ein reiner Vermögensschaden Ihres Unternehmens und gehört in die separate Rückrufkostenversicherung. Gerade für Zulieferer, die per Rahmenvertrag in den Rückruf ihres Abnehmers hineingezogen werden, ist das eine eigene, oft vertraglich geforderte Deckung.

Gefährdungshaftung nach dem ProdHaftG neben § 823 BGB

Ein Produktschaden trifft Sie über zwei parallele Rechtswege:

• Gefährdungshaftung nach dem Produkthaftungsgesetz (ProdHaftG). Als Hersteller haften Sie gegenüber geschädigten Endverbrauchern schon dann, wenn Ihr Produkt fehlerhaft war und einen Schaden verursacht hat. Ob Sie sorgfältig gearbeitet haben, spielt keine Rolle. Importeure und Vertreiber unter eigener Marke werden dem Hersteller gleichgestellt (§ 4 ProdHaftG).
• § 823 BGB – deliktische Produzentenhaftung. Daneben läuft die Verschuldenshaftung, hier mit Beweislastumkehr: Im Streit müssen Sie darlegen, dass Sie Ihre Sorgfaltspflichten in Konstruktion, Fabrikation, Instruktion und Produktbeobachtung eingehalten haben. Diese vier Fehlertypen sind die anerkannten Ansatzpunkte einer Produzentenhaftung.

Der Höchstbetrag bei Personenschäden durch ein Produkt oder eine Fehlerserie liegt nach § 10 ProdHaftG bei 85 Mio € (Serienschaden-Cap). Bei Sachschäden an privat genutzten Sachen trägt der Geschädigte eine Selbstbeteiligung von 500 € (§ 11 ProdHaftG). Die öffentlich-rechtliche Seite – Produktsicherheit, Marktüberwachung und behördliche Rückrufanordnungen – regelt daneben das Produktsicherheitsgesetz (ProdSG).

Was kostet eine Produkthaftpflichtversicherung?

Die Prämie einer kombinierten Betriebs- und Produkthaftpflicht reicht von wenigen hundert Euro bis in den fünfstelligen Jahresbereich – abhängig von Umsatz, Branche, Produktrisiko und Exportanteil. Mindestbeiträge greifen bereits bei Jahresumsätzen bis rund 55.000 €. Diese Spannen sind eine Orientierung, keine Zusage; das belastbare Angebot ergibt sich aus Ihren Produktdaten.

Bei den Deckungssummen sind 3 bis 10 Mio € je Schadenereignis marktüblich; für Serienfertiger und Exporteure werden 5 bis 20 Mio € empfohlen. Als gesetzliche Obergrenze deckelt § 10 ProdHaftG Personenschäden aus einer Fehlerserie bei 85 Mio €.

Export in die USA und nach Kanada: eigener Zuschlag

Nordamerika ist beim Produktrisiko eine eigene Welt. Schadenersatzsummen, Sammelklagen und Prozesskosten liegen dort um ein Vielfaches über dem europäischen Niveau. Standardpolicen schließen die USA und Kanada deshalb aus. Wer dorthin liefert, braucht einen ausdrücklichen Einschluss und zahlt dafür einen Zuschlag. Strafschadenersatz (punitive damages) bleibt in der Regel auch dann außen vor. Dieselbe fehlerhafte Charge, in die USA geliefert, kann ein Betriebsergebnis kippen, das in Europa versicherbar geblieben wäre.

Neue EU-Produkthaftung ab 9. Dezember 2026

Die Produkthaftung wird gerade grundlegend modernisiert. Die EU-Produkthaftungsrichtlinie (EU) 2024/2853 löst die rund 40 Jahre alte Vorgängerregelung ab und gilt für Produkte, die ab dem 9. Dezember 2026 in Verkehr gebracht werden. Das deutsche Umsetzungsgesetz („Modernisierung des Produkthaftungsrechts“, BMJ) befindet sich im Gesetzgebungsverfahren. Was sich ändert:

• Software und KI werden ausdrücklich zum „Produkt“. Erstmals fallen eigenständige Software, KI-Systeme und digitale Produkte unter die Produkthaftung – nicht mehr nur körperliche Gegenstände.
• Cybersicherheit wird zum Fehlerkriterium. Ein Produkt kann auch dann fehlerhaft sein, wenn nötige Sicherheitsupdates ausbleiben oder eine Schwachstelle nicht geschlossen wird (Zusammenspiel mit dem Cyber Resilience Act).
• Erleichterte Anspruchsdurchsetzung für Geschädigte. Offenlegungspflichten und Vermutungsregeln erleichtern es Geschädigten, einen Fehler nachzuweisen. Das ist keine generelle Beweislastumkehr, verschiebt die Ausgangslage aber spürbar zulasten der Hersteller.
• Neue ersatzfähige Schäden. Künftig zählen auch Datenverlust und medizinisch anerkannte psychische Beeinträchtigungen zu den ersatzfähigen Schäden.

Für Hardware- und Deep-Tech-Gründungen mit Software- oder KI-Anteil im Produkt ist das der zentrale Punkt: Ab Ende 2026 haften Sie für Ihre digitale Komponente wie für ein physisches Bauteil. Betriebsbeschreibung und Deckung sollten das abbilden, bevor das Produkt in den Markt geht.

Schadenbeispiele aus Hardware, Deep-Tech und Zulieferung

• Hardware-Startup, Konstruktionsfehler: Ein Sensor- oder Leistungselektronikmodul hat einen Konstruktionsfehler und wird in Serie beim Kunden verbaut. Der Fehler zieht sich durch die gesamte Charge – ein Serienschaden. Im Beispiel oben summieren sich allein die Aus- und Einbaukosten auf rund 240.000 €; ohne erweiterte Deckung bleiben sie am Startup hängen.
• Zulieferer für den Maschinen- und Anlagenbau: Ein defektes Teil legt die Maschine des Kunden lahm. Hier greift die Maschinenklausel (4.5) der erweiterten Produkthaftpflicht.
• Batterie- oder Power-Spin-off: Ein Zelldefekt führt zum thermischen Durchgehen – Personen- und Sachschäden Dritter über die Produkthaftpflicht, dazu häufig ein Rückruf über die separate Deckung.
• Medizin- und Labortechnik: hohe Personenschaden-Exponierung und verschärfte Produktbeobachtungspflicht; mit der EU-Reform ab Ende 2026 verschiebt sich die Beweisführung weiter zugunsten der Geschädigten.
• Export in die USA: Dieselbe Charge, in die USA geliefert, bedeutet ein drastisch höheres Haftungs- und Prozesskostenrisiko. Die Standarddeckung greift dort nicht.

Für wen die Produkthaftpflichtversicherung sinnvoll ist

Eine gesetzliche Versicherungspflicht für die Produkthaftpflicht gibt es nicht. Faktisch ist sie für Hersteller trotzdem kaum verzichtbar: OEM- und Abnehmerverträge, Rahmen- und Lieferverträge sowie Ausschreibungen verlangen regelmäßig den Nachweis einer Betriebs- und Produkthaftpflicht mit definierten Mindestsummen. Ohne diesen Nachweis kommt der Liefervertrag oft nicht zustande.

Der konkrete Beratungsanlass ist meist einer dieser Punkte:

• der Launch eines Neuprodukts oder der ersten Serie;
• der erste Großkunde oder OEM-Vertrag;
• der Start des Exports, insbesondere in die USA oder nach Kanada;
• eine Seed- oder Serie-A-Finanzierung, bei der Investoren den Versicherungsnachweis fordern;
• die Umstellung auf die neue EU-Produkthaftung ab Dezember 2026.

Ein Hinweis für schnell wachsende Betriebe: Ist die Betriebsbeschreibung zu eng gefasst, entsteht bei einem Pivot oder einer neuen Produktlinie schnell eine Deckungslücke. Die Beschreibung sollte mit dem Produkt mitwachsen – und bei raschem Skalieren gehört die Frage der Nachhaftung auf den Tisch.

Ihren Produkthaftpflicht-Bedarf online ermitteln

Der folgende Fragebogen führt Sie in wenigen Minuten durch die Angaben, die für ein passendes Angebot nötig sind. Sie beantworten nur die Fragen, die zu Ihrer Rolle in der Lieferkette passen. Am Ende entsteht ein PDF, das Sie mir per E-Mail senden. Ihre Eingaben bleiben dabei nur lokal in Ihrem Browser gespeichert, bis Sie die E-Mail selbst absenden – kein Server-Versand, keine automatische Übertragung.

So funktioniert es

Halten Sie grob bereit: Ihren Jahresumsatz, Ihre Produktart, die ungefähre Stück- oder Serienzahl, Ihren Exportanteil und ob es in den letzten Jahren Schäden oder Rückrufe gab. Alles Weitere fragt das Formular Schritt für Schritt ab.

Häufige Fragen zur Produkthaftpflichtversicherung

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