BU auf zwei Versicherer aufteilen: sinnvoll bei hohem Bedarf?

Wann sich die Frage überhaupt stellt

Für die meisten Berufstätigen ist die Antwort einfach: ein Vertrag, ein Versicherer, fertig. Die Frage nach der Aufteilung stellt sich erst, wenn der Absicherungsbedarf deutlich über dem Durchschnitt liegt – typisch bei Oberärzten und niedergelassenen Ärzten, Professoren mit Nebentätigkeiten, Partnern in Kanzleien, Senior-Ingenieuren und IT-Führungskräften. Wer 8.000 Euro oder mehr brutto im Monat verdient, braucht rechnerisch oft eine BU-Rente von 3.500 Euro und mehr, um den Lebensstandard zu halten. Ihren konkreten Bedarf können Sie vorab mit unserem Rechner zur Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit überschlagen.

Genau in diesem Bereich greifen zwei Mechanismen der Versicherer, die viele Antragsteller überraschen: die ärztliche Untersuchungsgrenze und die finanzielle Angemessenheitsprüfung. Beide entscheiden darüber, ob und wie Ihr Antrag überhaupt angenommen wird – und beide sprechen in bestimmten Konstellationen für eine Aufteilung auf zwei Verträge.

Untersuchungsgrenzen und Angemessenheit verstehen

1. Die ärztliche Untersuchungsgrenze

Bis zu einer bestimmten Rentenhöhe genügt dem Versicherer die Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag. Darüber verlangt er eine ärztliche Untersuchung – meist mit Blutbild, körperlicher Untersuchung und je nach Höhe weiteren Befunden. Diese Grenze liegt marktüblich bei etwa 2.500 bis 3.000 Euro Monatsrente, ist aber von Versicherer zu Versicherer verschieden. Eine Untersuchung ist kein Beinbruch – sie kann aber Befunde zutage fördern, von denen Sie selbst nichts wussten, und die dann aktenkundig werden. Zwei Verträge, die jeweils unterhalb der Grenze bleiben, kommen dagegen häufig mit den normalen Gesundheitsfragen aus.

2. Die finanzielle Angemessenheitsprüfung

Versicherer begrenzen die BU-Rente auf einen Anteil Ihres Bruttoeinkommens – sie wollen verhindern, dass jemand im Leistungsfall mehr Rente bezieht, als er vorher netto verdient hat. Marktüblich sind etwa 60 % des Bruttoeinkommens bis rund 30.000 Euro Jahresbrutto plus etwa 40 % des darüber liegenden Teils. Die genaue Formel unterscheidet sich je nach Versicherer: Manche rechnen großzügiger, manche berücksichtigen Boni und Nebeneinkünfte, manche nicht.

Wichtig zu verstehen: Diese Prüfung bezieht sich auf Ihre gesamte BU-Absicherung über alle Verträge hinweg. Wer zwei Verträge abschließt, kann die Angemessenheit also nicht umgehen – beide Versicherer fragen nach bestehenden und gleichzeitig beantragten BU-Verträgen und rechnen die Summen zusammen. Der praktische Nutzen der Aufteilung liegt woanders: Weil jeder Versicherer etwas anders rechnet, lässt sich eine sehr hohe Zielrente manchmal nur darstellen, indem zwei Anbieter mit unterschiedlichen Annahmerichtlinien kombiniert werden.

Entscheidungslogik: ein Vertrag oder zwei?

Die Entscheidung lässt sich als einfache Wenn-Dann-Strecke fassen. Maßgeblich sind drei Faktoren: die Höhe der Zielrente, Ihre Gesundheitshistorie und die Frage, ob ein einzelner Versicherer die gewünschte Rente überhaupt zeichnet.

In Worten: Unter etwa 2.000 Euro Zielrente bleibt es bei einem Vertrag – hier gibt es schlicht nichts aufzuteilen, was den doppelten Aufwand rechtfertigen würde. Bei hoher Zielrente und einer Gesundheitshistorie (etwa orthopädische Befunde oder eine frühere Psychotherapie) lohnt die Aufteilung als Überlegung: Zwei Versicherer schätzen dasselbe Risiko oft unterschiedlich ein, und eine Ablehnung kostet nicht gleich die gesamte Absicherung. Wie Versicherer mit Therapie-Historien umgehen, lesen Sie auf unserer Seite BU trotz Psychotherapie. Bei sehr hohen Zielrenten ab etwa 4.000 Euro führt häufig gar kein Weg an zwei Verträgen vorbei, weil einzelne Versicherer solche Summen nach ihren Annahmerichtlinien nicht oder nur mit Einschränkungen zeichnen.

Vorteile und Nachteile im direkten Vergleich

Die Aufteilung ist kein Trick, mit dem man „mehr herausholt“ – sie ist ein Werkzeug mit klaren Stärken und ebenso klaren Kosten. Beides gehört auf den Tisch:

Drei Fälle aus der Praxis

So sieht die Entscheidungslogik angewendet aus – drei typische Konstellationen aus unserer Beratung, anonymisiert und vereinfacht:

Recht und Struktur: Anzeigepflicht und Angemessenheit

Drei Punkte sollten Sie rechtlich sauber einordnen, bevor Sie zwei Anträge stellen:

1. Anzeigepflicht nach § 19 VVG

Nach § 19 VVG müssen Sie die Antragsfragen des Versicherers wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Dazu gehört regelmäßig die Frage nach bestehenden oder gleichzeitig beantragten BU-Verträgen. Wer den zweiten Vertrag verschweigt, begeht eine Anzeigepflichtverletzung – der Versicherer kann dann je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, ihn anpassen oder kündigen, im Ernstfall genau dann, wenn die Rente gebraucht wird. Die Aufteilung funktioniert nur mit offenen Karten gegenüber beiden Versicherern.

2. Angemessenheit statt Bereicherungsverbot

Oft heißt es, in der BU gelte ein „Bereicherungsverbot“. Das ist so nicht richtig: Die BU-Rente ist eine Summenversicherung – sie zahlt die vereinbarte Rente ungeachtet eines konkret nachgewiesenen Schadens, anders als etwa eine Sachversicherung. Ein gesetzliches Verbot, „mehr als den Schaden“ zu versichern, existiert hier nicht. Was es stattdessen gibt, ist die finanzielle Angemessenheitsprüfung der Versicherer bei Antragstellung: eine Annahmerichtlinie, keine gesetzliche Grenze. Sie begrenzt die versicherbare Gesamtrente auf einen marktüblichen Anteil des Einkommens – und zwar über alle Verträge hinweg.

3. Was Berufsunfähigkeit rechtlich bedeutet

Die Definition der Berufsunfähigkeit regelt § 172 VVG: Maßgeblich ist der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Für die Aufteilung heißt das: Beide Versicherer prüfen im Leistungsfall denselben Beruf, aber getrennt voneinander – mit eigenen Fragebögen, eigenen Gutachtern und eigenen Bedingungswerken. Das kann zu Ihren Gunsten ausgehen (eine Anerkennung sichert einen Teil der Rente), bedeutet aber auch doppelten Aufwand in einer ohnehin belastenden Situation.

Typische Fehler bei zwei BU-Verträgen

• Den zweiten Vertrag verschweigen. Der teuerste Fehler überhaupt: Anzeigepflichtverletzung nach § 19 VVG – im Leistungsfall droht der Verlust des gesamten Schutzes.
• Stur 50/50 aufteilen, ohne die Bedingungswerke zu vergleichen. Die Aufteilung lohnt nur, wenn beide Verträge für sich stark sind. Zwei mittelmäßige Verträge sind schlechter als ein sehr guter.
• Beide Anträge gleichzeitig stellen, ohne Voranfrage. Kommt eine Ablehnung, ist sie aktenkundig – und erschwert den zweiten Antrag. Erst anonym voranfragen, dann gezielt beantragen.
• Die Dynamiken vergessen. Wird die Beitragsdynamik nur in einem Vertrag mitgenommen, laufen die Renten über die Jahre auseinander – die Gesamtabsicherung verliert ihre geplante Struktur.
• Kleine Renten aufteilen. Unterhalb von etwa 2.000 Euro Zielrente machen Mindestbeiträge und doppelte Kosten die Aufteilung unwirtschaftlich.
• Erhöhungsoptionen nicht abstimmen. Wenn beide Verträge Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung erlauben, sollte ein Plan existieren, welcher Vertrag bei welchem Anlass aufgestockt wird – sonst kollidiert die Erhöhung mit der Gesamtangemessenheit. Wie solche Optionen für Kanzlei-Karrieren funktionieren, zeigt unsere Seite zur Erhöhung der BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung bei Anwälten.

Meine Einschätzung aus der Praxis

Die Aufteilung auf zwei Versicherer ist in meiner Beratung ein Werkzeug für Sonderfälle – kein Standard-Trick, den ich jedem Gutverdiener empfehle. In den meisten Fällen ist ein einzelner, sehr guter Vertrag die sauberere Lösung. Wo ich die Aufteilung regelmäßig einsetze: bei Zielrenten ab etwa 4.000 Euro, die einzelne Versicherer schlicht nicht zeichnen, und bei Kunden mit Gesundheitshistorie, bei denen die Risikovoranfrage zwei sehr unterschiedliche Voten ergibt. Was ich dagegen häufig korrigieren muss: die Vorstellung, mit zwei Verträgen ließe sich die Einkommensprüfung austricksen. Das funktioniert nicht – beide Versicherer fragen nach dem jeweils anderen Vertrag, und wer hier mauert, gefährdet alles. Meine klare Haltung: Erst der Bedarf, dann die Voranfrage, dann die Struktur. Ob am Ende ein Vertrag steht oder zwei, ist eine Rechen- und Klauselfrage – keine Glaubensfrage.

Jan Pohl · Versicherungsmakler in Aachen seit 1999 · ungebunden

Nächste Schritte

Klären Sie zuerst Ihren tatsächlichen Bedarf – als Faustregel 70 bis 80 % des Nettoeinkommens. Liegt die Zielrente über etwa 2.500 Euro, lassen Sie prüfen, welche Versicherer sie zu welchen Bedingungen zeichnen und wo die Untersuchungsgrenzen liegen. Bei Gesundheitshistorie gehört eine anonyme Risikovoranfrage an den Anfang. Erst danach fällt die Entscheidung: ein starker Vertrag oder zwei, die sich sinnvoll ergänzen.

Häufige Fragen zur Aufteilung auf zwei Versicherer

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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Versicherungsberatung. Die genannten Grenzen für Untersuchungen und Angemessenheit sind marktübliche Richtwerte und je nach Versicherer unterschiedlich. Für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Einschätzung vereinbaren Sie gerne einen Termin.