Rentenpunkte kaufen: Wann sich freiwillige Einzahlungen wirklich lohnen

Was heißt „Rentenpunkte kaufen“ überhaupt?

Die gesetzliche Rente rechnet nicht in Euro, sondern in Rentenpunkten. Wer ein Jahr lang genau das deutsche Durchschnittsentgelt verdient, sammelt einen Rentenpunkt. Jeder Punkt ist als Rentenwert eine feste monatliche Rente wert – und zwar lebenslang, dynamisch steigend mit den jährlichen Rentenanpassungen.

Der Rentenwert wird zum 1. Juli jedes Jahres angepasst. Aktuell beträgt er 42,52 € je Punkt; zur kommenden Anpassung ist ein Wert von  € vorgesehen.

„Kaufen“ ist dabei genau genommen irreführend: Sie erwerben keine Punkte wie im Laden, sondern Sie zahlen freiwillig Beiträge ein, die der gleichen Logik folgen wie Ihre normalen Rentenbeiträge. Der Vorteil: Sie erhöhen damit eine staatlich organisierte, lebenslange und teilweise steuerlich geförderte Rente.

Die zwei Wege, um die Rente aufzustocken

Weg 1: Freiwillige Beiträge

Freiwillige Beiträge kommen vor allem für Menschen infrage, die nicht ohnehin pflichtversichert sind – etwa Selbstständige oder Personen in einem berufsständischen Versorgungswerk. Wichtig: Wer bereits pflichtversichert angestellt ist, kann nicht einfach zusätzlich freiwillige Beiträge neben der laufenden Pflichtversicherung einzahlen – für diese Gruppe ist in aller Regel die Ausgleichszahlung nach § 187a (Weg 2) der relevante Hebel.

Wer freiwillige Beiträge leisten darf, kann monatlich frei zwischen einem Mindest- und einem Höchstbeitrag wählen. Der Höchstbeitrag ergibt sich aus der Beitragsbemessungsgrenze der allgemeinen Rentenversicherung und liegt 2026 bei 1.571,70 € monatlich. Der Mindestbeitrag richtet sich nach der gesetzlichen Mindestbeitragsbemessungsgrundlage und liegt 2026 bei 112,16 € monatlich.

Ein typischer Zweck: die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren auffüllen, damit überhaupt ein Anspruch auf gesetzliche Rente entsteht. Genau das ist für manche Akademiker und Ärzte relevant, die nur kurz gesetzlich versichert waren.

Weg 2: Ausgleichszahlung gegen Rentenabschläge (§ 187a SGB VI)

Wer vorzeitig in Rente gehen will, muss pro Monat des früheren Eintritts 0,3 % Abschlag hinnehmen – dauerhaft. Über die Ausgleichszahlung können Sie diese Abschläge ganz oder teilweise ausgleichen. Möglich ist das frühestens ab dem 50. Lebensjahr – aber nicht einfach in beliebiger Höhe: Sie benötigen zunächst eine besondere Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung, die den möglichen Ausgleichsbetrag konkret beziffert. Diesen Rahmen können Sie dann auf mehrere Jahre verteilen – etwa ein Jahr oder zwei Jahre hintereinander –, was steuerlich oft klug ist.

Sie müssen sich dabei nicht festlegen, ob Sie tatsächlich früher in Rente gehen. Tun Sie es am Ende doch nicht, wirkt die Zahlung schlicht als Rentenerhöhung. Das macht diesen Weg zu einem der flexibelsten Bausteine der gesamten Altersvorsorge.

Was kostet ein Rentenpunkt?

Der Preis für einen Entgeltpunkt ergibt sich aus dem Durchschnittsentgelt multipliziert mit dem Beitragssatz zur Rentenversicherung von aktuell 18,60 %. Weil sich beide Werte jährlich ändern, gibt es keinen festen Dauerpreis – 2026 liegt ein Entgeltpunkt rechnerisch bei rund 9.661,58 €.

Grob gilt: Ein zusätzlicher Rentenpunkt kostet 2026 rund 9.661,58 € und bringt dafür dauerhaft den jeweils gültigen Rentenwert als Monatsrente. Bei langer Rentenbezugsdauer kann sich die Einzahlung dadurch mehr als auszahlen – vorausgesetzt, Sie erreichen ein durchschnittliches oder höheres Lebensalter.

Lohnt sich das für mich? Die Entscheidungslogik

Ob freiwillige Einzahlungen sinnvoll sind, hängt an vier Hebeln. Je mehr davon auf Sie zutreffen, desto eher lohnt es sich:

1. Ihr Steuersatz heute

Einzahlungen sind als Altersvorsorgeaufwendungen absetzbar. Wer heute einen hohen Grenzsteuersatz hat und im Ruhestand einen niedrigeren erwartet, holt einen Teil der Einzahlung sofort über die Steuer zurück. Aber: Der Steuervorteil wirkt nur, soweit der gemeinsame Höchstbetrag für Altersvorsorge noch nicht ausgeschöpft ist – durch Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteile, Versorgungswerk-Beiträge oder eine Basisrente. Wer hier bereits am Limit ist, hat keinen zusätzlichen Abzug.

2. Ihr geplanter Renteneintritt

Wollen Sie früher aufhören, ist die Ausgleichszahlung nach § 187a oft der wirksamste Hebel – sie neutralisiert die 0,3 % Abschlag pro Monat.

3. Ihre voraussichtliche Rentenbezugsdauer

Die gesetzliche Rente ist eine Wette auf ein langes Leben. Wer eine hohe Lebenserwartung hat (Familienhistorie, Gesundheit), profitiert überdurchschnittlich, weil die Rente lebenslang fließt.

4. Ihre sonstige Absicherung

Fehlt Ihnen die 5-jährige Wartezeit, kann schon eine kleine Einzahlung den kompletten Rentenanspruch erst freischalten – ein enormer Hebel im Verhältnis zum Einsatz.

Für wen ist es sinnvoll – und für wen nicht?

Genau hier trennt sich die Spreu vom Weizen. Dieselbe Maßnahme ist für die eine Berufsgruppe ein Top-Baustein und für die andere fast nutzlos. Ein Überblick:

Wichtig: Diese Einordnung ist ein Ausgangspunkt, keine Pauschalantwort. Die individuelle Rechnung hängt von Ihrem konkreten Versicherungsverlauf, Ihrem Steuersatz und Ihren Plänen ab.

Rechenbeispiele aus der Praxis

Beispiel A: Ingenieurin, 60, will mit 63 aufhören

Bei drei Jahren vorzeitigem Eintritt summieren sich die Abschläge auf 36 Monate × 0,3 % = 10,8 % dauerhafte Kürzung. Über eine Ausgleichszahlung – verteilt auf zwei Jahre, um die Steuerlast zu glätten – lassen sich diese Abschläge ausgleichen. Bei ihrem hohen Steuersatz holt sie einen erheblichen Teil sofort über die Steuererklärung zurück.

Beispiel B: Arzt, 55, knapp unter 5 Jahren GRV-Zeit

Aus Assistenzarzt-Jahren vor dem Versorgungswerk hat er 4,5 Jahre gesetzliche Beitragszeit. Mit freiwilligen Beiträgen füllt er das fehlende halbe Jahr auf – und sichert sich so einen zusätzlichen lebenslangen gesetzlichen Rentenanspruch oben auf das Versorgungswerk. Vor der Einzahlung sollte er aber drei Wege gegeneinander rechnen: die freiwillige GRV-Einzahlung, eine Mehrzahlung ins Versorgungswerk (oft mit anderer Verzinsung und anderen Hinterbliebenenregeln) und eine private Anlage. Welcher Weg vorn liegt, hängt von Kondition, Steuer und gewünschter Flexibilität ab.

Beispiel C: Studienrat, verbeamtet

Er überlegt, „zur Sicherheit“ gesetzlich einzuzahlen. Ergebnis der Prüfung: Wegen der Anrechnung auf seine Pension bliebe netto wenig übrig. Empfehlung war, stattdessen privat und flexibel vorzusorgen.

Typische Fehler

Meine Einschätzung

Die freiwillige Einzahlung in die gesetzliche Rente ist einer der wenigen Bausteine, bei dem ich oft eher abrate als zurate – und genau das macht ihn ehrlich. Für verbeamtete Lehrer und Beamte ist er meistens kein guter Deal. Für angestellte Akademiker mit Frühverrentungs-Wunsch und hoher Steuerlast dagegen ein sehr starker Hebel, gerade die Ausgleichszahlung über zwei Jahre.

Bei Ärzten schaue ich zuerst auf den Versicherungsverlauf: Manchmal fehlen nur Monate zur 5-Jahres-Wartezeit – dann ist eine kleine Einzahlung Gold wert. Ich rechne das immer konkret mit Ihrem Steuersatz und Ihrer Planung durch, statt mit Faustformeln.

Jan Pohl – Versicherungsmakler in Aachen

Nächste Schritte

1. Prüfen Sie Ihren aktuellen Renten- bzw. Versorgungsstatus (Rentenkonto, Versorgungswerk, Pension).
2. Klären Sie, ob die 5-Jahres-Wartezeit erfüllt ist – das entscheidet über den größten Hebel.
3. Lassen Sie den Steuereffekt für Ihren Grenzsteuersatz durchrechnen, auch verteilt auf zwei Jahre.
4. Vergleichen Sie das Ergebnis mit privaten Alternativen, bevor Sie sich festlegen.

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Quellen & Rechtsgrundlagen

• Deutsche Rentenversicherung – freiwillige Beiträge und Ausgleichszahlung: deutsche-rentenversicherung.de
• Gesetzestext § 187a SGB VI (Ausgleich von Rentenminderungen): gesetze-im-internet.de
• Steuerliche Abzugsfähigkeit von Altersvorsorgeaufwendungen: bundesfinanzministerium.de