Berufsunfähigkeitsversicherung in Duisburg: Industrie, Hafen und Campus
Was Sie für dieselbe Absicherung zahlen, entscheidet sich nicht am Berufstitel, sondern an der Tätigkeitsbeschreibung im Antrag: wie viel Büro, wie viel Anlagenbegehung, wie viel Handarbeit, welche Führungsverantwortung, welcher Abschluss. Zwei Ingenieure mit derselben Visitenkarte landen so in verschiedenen Berufsgruppen. Und wer im Versorgungswerk pflichtversichert ist, hat dort einen Anspruch nach ganz anderen Regeln.
Beratung online per Video oder Telefon. Ansprechpartner für Duisburg ist Lukas Eggert für Pohl Versicherungsmakler e.K.
01 · Ihre Lage
Woran sitzen Sie gerade?
Meist gibt es einen Anlass: ein alter Vertrag liegt auf dem Tisch, eine Diagnose macht Sorgen, der Hochschulvertrag läuft aus, der Arbeitgeber schickt ein Angebot herum. Suchen Sie die Lage heraus, die Ihrer am nächsten kommt.
Auch Selbstständige, Handwerksmeister, Pflegekräfte und kaufmännische Angestellte werden hier beraten; für sie gelten dieselben Grundsätze, nur andere Einstufungen. Schreiben Sie kurz, worum es geht — dann klärt sich in einer Antwort, ob ein Termin nötig ist.
02 · Berufsgruppen
Für wen diese Seite geschrieben ist
Schwerindustrie, der größte Binnenhafen Europas und eine technisch geprägte Universität liegen hier im selben Stadtgebiet. Genau diese Berufe stufen Versicherer sehr unterschiedlich ein, und für einige gibt es zusätzlich eine berufsständische Versorgung, die man gegenrechnen muss, bevor man eine Rentenhöhe wählt.
Ingenieurinnen und Ingenieure in der Industrie
thyssenkrupp Steel Europe beschäftigt 25.993 Menschen und hat Hauptsitz und größten Produktionsstandort in Duisburg. Für die Einstufung zählt nicht die Stellenbezeichnung, sondern der Anteil, den Sie tatsächlich im Werk verbringen: Wer zu 80 Prozent auslegt und dokumentiert und zu 20 Prozent Anlagen abnimmt, gehört in eine andere Gruppe als jemand, der Instandhaltung vor Ort steuert.
Logistik und Hafenwirtschaft
Die Duisburger Hafen AG beschäftigt selbst rund 1.400 Menschen; im Hafengebiet sind rund 300 Unternehmen angesiedelt, und etwa 52.000 Arbeitsplätze hängen direkt und indirekt an Hafen und Logistik. Die Spannweite der Tätigkeiten ist groß: Disposition am Bildschirm, Terminalsteuerung, Zoll- und Gefahrgutabwicklung, operative Arbeit am Umschlag. Wer beides macht, muss die Anteile trennen, sonst wird nach dem ungünstigeren Teil eingestuft.
Wissenschaftliche Mitarbeiter und Promovierende
Die Universität Duisburg-Essen zählt 37.298 Studierende und 6.373 Beschäftigte, darunter 4.180 wissenschaftliche und 2.851 Promovierende. Die Fakultät für Ingenieurwissenschaften sitzt am Campus Duisburg: 7.519 Studierende, 58 Professuren, 518 wissenschaftliche Beschäftigte. Entscheidend ist hier die Befristung, nicht weil sie den Schutz gefährdet, sondern weil sie den günstigsten Zeitpunkt markiert.
Ärztinnen, Ärzte und Kammerberufe
Das Evangelische Klinikum Niederrhein beschäftigt rund 3.300 Menschen, Helios betreibt vier Standorte in Duisburg. Wer approbiert ist, ist in der Nordrheinischen Ärzteversorgung pflichtversichert, unter Voraussetzungen, die mit einer privaten Absicherung wenig gemein haben; dasselbe gilt für Steuerberatung und Apotheken mit ihren eigenen Werken. Bei operativ Tätigen kommen Infektions- und Tätigkeitsklauseln hinzu, deren Wortlaut sich zwischen Anbietern deutlich unterscheidet.
Sachverständige und Gutachter
Öffentlich bestellte und vereidigte Sachverständige werden nach § 36 Gewerbeordnung von der zuständigen Industrie- und Handelskammer bestellt; für Duisburg ist das die Niederrheinische IHK. Für diese Gruppe ist die Verweisungsfrage der Kern des Vertrags: Wer begutachtet, berät und schreibt, dem lässt sich ohne ausdrücklichen Verzicht auf die abstrakte Verweisung fast immer eine andere zumutbare Tätigkeit entgegenhalten.
03 · Berufsbild
Die Tätigkeitsbeschreibung entscheidet über den Beitrag
Versicherer kalkulieren nicht nach Branchen, sondern nach Berufsgruppen. In welche Gruppe Sie fallen, ergibt sich aus einem Fragenkatalog zu Ihrer tatsächlichen Tätigkeit — bei jedem Anbieter nach eigenen Kriterien. Zwischen der günstigsten und einer mittleren Gruppe liegt bei identischer Leistung ein erheblicher Beitragsunterschied. Fünf Angaben tragen die Einstufung bei praktisch allen Gesellschaften:
| Angabe im Antrag | Was der Versicherer daraus liest | Wo es schiefgeht |
|---|---|---|
| Anteil Bürotätigkeit in Prozent | Je höher, desto günstiger die Gruppe. Reine Schreibtischtätigkeit ist das Referenzrisiko. | Angaben wie „überwiegend Büro“ ohne Zahl. Die Risikoprüfung setzt dann den ungünstigeren Wert an. |
| Anteil Außendienst, Begehung, Baustelle | Ortstermine, Begehungen und Montageüberwachung erhöhen das Unfall- und Belastungsrisiko. | Der Anteil bleibt unerwähnt, weil er „nur gelegentlich“ vorkommt; im Leistungsfall zählt er trotzdem. |
| Anteil körperlicher Arbeit | Selbst Hand anlegen ist etwas anderes als beaufsichtigen. Diese Grenze ist die wichtigste im Katalog. | „Ich helfe manchmal mit“ landet ungeprüft im Antrag und verschiebt die Einstufung um mehrere Stufen. |
| Führungs- und Personalverantwortung | Viele Gesellschaften verbessern die Gruppe bei Weisungsbefugnis oder Budgetverantwortung. | Teamleitung wird nicht angegeben, weil sie nicht in der Stellenbezeichnung steht. |
| Akademischer Abschluss | Ein abgeschlossenes Studium führt bei vielen Anbietern zu einer eigenen Akademikerstufe. | Der Abschluss fehlt im Antrag, oder ein laufendes Promotionsverfahren wird nicht erwähnt. |
Das Ergebnis ist unintuitiv: Zwei Ingenieure mit identischer Berufsbezeichnung, identischem Abschluss und identischem Arbeitgeber können in unterschiedlichen Berufsgruppen landen, allein weil der eine seine Anteile beziffert hat. Das ist der wichtigste Hebel, den Sie selbst in der Hand haben, und der häufigste Grund für einen zu teuren Vertrag.
Daran hängt mehr als der Beitrag. Nach § 172 Absatz 2 VVG ist berufsunfähig, wer den zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Maßstab im Leistungsfall ist also Ihre konkrete Tätigkeit in ihrer konkreten Ausgestaltung. Je genauer sie dokumentiert ist, desto weniger Spielraum bleibt für Streit darüber, was Ihr Beruf war.
Tätigkeitsaufstellung einer normalen Arbeitswoche. Nehmen Sie eine typische Woche und verteilen Sie 100 Prozent auf diese Positionen: Schreibtisch und Bildschirm · Besprechungen und Abstimmung · Führung und Personal · Ortstermine, Begehungen, Werksgelände · eigene körperliche Arbeit · Reisezeit. Notieren Sie dazu, wie viele Ortstermine pro Monat anfallen und ob Sie dabei Höhen, Lärmbereiche, Gefahrstoffe oder Anlagen im Betrieb betreten.
Diese Aufstellung ist die Grundlage für Einstufung, Antrag und später für die Leistungsprüfung. Führt Ihr Arbeitgeber eine Stellenbeschreibung, legen Sie sie daneben — Abweichungen sollten Sie kennen, bevor der Versicherer sie kennt.
Eine günstigere Einstufung erreicht man durch Genauigkeit, nicht durch Schönfärberei. Die Tätigkeitsangaben gehören zur vorvertraglichen Anzeigepflicht nach § 19 Absatz 1 VVG. Wer den Baustellenanteil weglässt, riskiert im Leistungsfall Rücktritt oder Anfechtung, nach § 21 Absatz 3 VVG noch fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre. Wer aus Vorsicht übertreibt, zahlt dauerhaft für ein Risiko, das er nicht trägt.
04 · Versorgungswerk
Berufsständische Versorgung ist keine Berufsunfähigkeitsversicherung
Wer einer verkammerten Berufsgruppe angehört, ist in einem Versorgungswerk pflichtversichert und hat dort auch einen Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente. Der Anspruch existiert also, er funktioniert nur anders. Drei Unterschiede zählen: Die Werke verlangen in aller Regel die vollständige und dauerhafte Aufgabe der Berufstätigkeit, sie kennen keine Teilleistung ab 50 Prozent, und die Voraussetzungen stehen meist in der Satzung, nicht im Gesetz.
| Berufsgruppe | Zuständige Einrichtung | Was dort gilt |
|---|---|---|
| Ärztinnen und Ärzte | Nordrheinische Ärzteversorgung | Leistung nur, wenn die ärztliche Tätigkeit auf Dauer unmöglich ist. Verweisung auf berufsfremde Tätigkeiten ist ausgeschlossen, innerhalb der ärztlichen Tätigkeit dagegen möglich, etwa von der Chirurgie auf die Begutachtung. Der Leistungsbeginn setzt die Beendigung der ärztlichen Tätigkeit voraus. |
| Steuerberaterinnen und Steuerberater | Versorgungswerk der Steuerberater in Nordrhein-Westfalen | Pflichtmitgliedschaft nach § 2 Absatz 1 StBVG NW. § 10 Absatz 1 Nummer 2 nennt die Berufsunfähigkeitsrente als Leistungsart, definiert sie aber nicht im Gesetz — das regelt die Satzung. Ein Eintritt zwischen dem 40. und dem 60. Lebensjahr ist nach § 16 Absatz 1 Nummer 2 nur auf Antrag möglich. |
| Apothekerinnen und Apotheker | Versorgungswerk der Apothekerkammer Nordrhein | Duisburg liegt im Regierungsbezirk Düsseldorf und damit im Kammerbezirk Nordrhein. Auch hier ergeben sich Anspruch und Höhe aus der Satzung. |
| Ingenieurinnen und Ingenieure | kein eigenes Versorgungswerk in Nordrhein-Westfalen | Die Ingenieurkammer-Bau NRW verweist auf das Versorgungswerk der Architektenkammer NRW. Dessen Satzung definiert Berufsunfähigkeit in § 11 Absatz 1 als dauerhafte Unfähigkeit zur Ausübung der Berufsaufgaben des Architekten beziehungsweise Ingenieurs. Für angestellte, rentenversicherungspflichtige Ingenieure ist das eine Ergänzung, kein Ersatz. |
| Angestellte ohne Kammer | Deutsche Rentenversicherung | Eine Rente wegen Berufsunfähigkeit gibt es dort nicht mehr. Geblieben ist die Erwerbsminderungsrente, die nicht nach Ihrem Beruf fragt. |
„Ich bin im Versorgungswerk, ich brauche keine private Absicherung.“ Das Werk zahlt in der Regel erst, wenn Sie den Beruf ganz und endgültig aufgeben; der Chirurg also erst, wenn er auch nicht mehr begutachtet. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet typischerweise bereits ab 50 Prozent, also solange Sie noch teilweise arbeiten und verdienen. Sie deckt genau den Bereich ab, den das Werk offenlässt.
Und wenn gar kein Werk zuständig ist? Dann bleibt die gesetzliche Rentenversicherung, und die schützt den Beruf nicht mehr. Nach § 43 SGB VI gibt es eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können, und eine volle Rente bei weniger als drei Stunden. Maßstab ist irgendeine Tätigkeit, nicht Ihre. Der alte Berufsschutz nach § 240 SGB VI besteht nur noch für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. Wer danach geboren ist, hat gesetzlich keinen Berufsschutz mehr, gleich welche Ausbildung oder Qualifikation vorliegt.
Mitteilung des Versorgungswerks. Suchen Sie darin nicht nach der Altersrente, sondern nach der Position für den Berufsunfähigkeitsfall; sie steht meist getrennt und fällt oft deutlich niedriger aus als erwartet. Wie die Zahlen zusammenhängen, erklärt die Seite Mitteilung des Versorgungswerks verstehen.
Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Die dort ausgewiesene Rente wegen voller Erwerbsminderung ist der Betrag, mit dem Sie im schlimmsten Fall rechnen können, nicht die Altersrente. Die Differenz zu Ihrem heutigen Nettoeinkommen ist die Lücke, um die es geht.
05 · Campus Duisburg
Befristete Verträge sind kein Grund zu warten
Am Campus Duisburg arbeiten allein in der Fakultät für Ingenieurwissenschaften 518 wissenschaftliche Beschäftigte, universitätsweit sind es 4.180 bei 2.851 Promovierenden. Die meisten dieser Verträge sind befristet. Der naheliegende Reflex, erst die Entfristung abwarten, kehrt die Logik um: Wer in der Qualifikationsphase abschließt, sichert zum günstigsten Gesundheitszustand und meist zum niedrigsten Eintrittsalter ab. Wer wartet, bringt die Gesundheitsprüfung zehn Jahre später und mit zehn Jahren Behandlungshistorie.
Der entscheidende Vertragsbaustein heißt Nachversicherungsgarantie: das Recht, die vereinbarte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn ein im Vertrag genanntes Ereignis eintritt. Typische Auslöser sind der Abschluss der Promotion, eine Einkommenssteigerung über einen bestimmten Prozentsatz, Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft, Geburt oder Adoption eines Kindes und der Erwerb einer selbstgenutzten Immobilie. Welche davon gelten, ist bedingungsabhängig und steht nicht in jedem Vertrag gleich.
Vom Promotionsvertrag über die Postdoc-Stelle in die Industrie kann sich das Gehalt binnen weniger Jahre vervielfachen. Eine Rente, die zur Doktorandenstelle passte, ersetzt das spätere Industriegehalt nicht einmal zur Hälfte. Ohne Nachversicherungsgarantie brauchen Sie dafür einen neuen Antrag mit neuer Gesundheitsprüfung.
Fast jede Nachversicherungsgarantie hat drei Begrenzungen: eine Frist nach dem Ereignis, häufig sechs oder zwölf Monate; eine Obergrenze der Erhöhung, absolut in Euro und relativ zur Ausgangsrente; und ein Höchstalter für die Nutzung. Eine verpasste Frist lässt sich nicht nachholen.
Versichert ist der zuletzt ausgeübte Beruf, nicht der beim Abschluss beschriebene. Eine Meldepflicht bei Berufswechsel besteht in der Regel nicht — prüfen Sie das im Vertrag nach. Interessanter ist die Gegenrichtung: Wer in eine günstigere Tätigkeit wechselt, kann bei vielen Anbietern eine Neueinstufung mit niedrigerem Beitrag beantragen.
Ein längerer Aufenthalt außerhalb Deutschlands berührt zwei Dinge: die Frage, ob und wie der Versicherer bei einem im Ausland eingetretenen Leistungsfall prüft und ob er eine Untersuchung in Deutschland verlangen kann, und den Sozialversicherungsstatus. Beides klärt man vor der Abreise.
Eine Doktorandenstelle trägt selten den Beitrag für eine Rente, die zum späteren Industriegehalt passt. Zwei Wege sind üblich: eine reduzierte Startrente mit vertraglich zugesagtem Ausbau über die Nachversicherungsgarantie, oder eine Beitragsstundung in den ersten Jahren, die manche Anbieter für Studierende und Berufseinsteiger vorsehen. Beide sind an Bedingungen geknüpft und nicht überall verfügbar.
06 · Selbst prüfen
Sieben Punkte, die Sie in Ihren eigenen Bedingungen nachlesen können
Dafür brauchen Sie keinen Termin, sondern zwei Dokumente: den Versicherungsschein mit den vereinbarten Leistungen und Summen und die Versicherungsbedingungen, meist „Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung“ mit einer Kurzbezeichnung wie AVB BUV und einer Jahreszahl. Fehlen sie, fordern Sie sie beim Versicherer an. Öffnen Sie das PDF und arbeiten Sie mit der Suchfunktion.
„abstrakt“ · „Verweisung“ · „Prognose“ · „sechs Monate“ · „rückwirkend“ · „Nachversicherung“ · „Umorganisation“ · „Endalter“ · „Dynamik“ · „Berufswechsel“. Findet die Suche einen Begriff überhaupt nicht, ist das bereits ein Ergebnis.
§ 172 Absatz 3 VVG erlaubt es, als zusätzliche Voraussetzung zu vereinbaren, dass Sie auch keine andere Tätigkeit ausüben können, die Ihrer Ausbildung und Lebensstellung entspricht. Ohne ausdrücklichen Verzicht darauf kann der Versicherer Sie auf eine Tätigkeit verweisen, die Sie tatsächlich gar nicht ausüben. Für beratende, planende und begutachtende Berufe ist das der wichtigste Punkt überhaupt. Prüfen Sie, ob der Verzicht auch für die Nachprüfung gilt.
Im Abschnitt „Was verstehen wir unter Berufsunfähigkeit“ oder „Wann leisten wir“; die Unterscheidung zwischen abstrakter und konkreter Verweisung steht meist unmittelbar daneben.Wie lange muss der Zustand voraussichtlich andauern, damit geleistet wird? Üblich sind sechs Monate. Ein längerer Zeitraum verschiebt den Leistungsbeginn nach hinten und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer eine Besserung abwartet, statt zu zahlen.
In der Leistungsdefinition, meist im selben Satz wie der Prozentsatz: „voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen außerstande ist“.Zahlt der Versicherer ab dem Eintritt der Berufsunfähigkeit oder erst ab dem Monat der Meldung? Zwischen beidem können Monate liegen, in denen Sie bereits nicht mehr arbeiten. Manche Bedingungen begrenzen die rückwirkende Leistung; prüfen Sie auch, ob eine verspätete Meldung den Anspruch für die Vergangenheit ausschließt.
Unter „Beginn und Dauer unserer Leistung“ oder „Wann zahlen wir die Rente“; die Meldefrist selbst steht bei den Mitwirkungspflichten im Leistungsfall.Welche Ereignisse berechtigen zur Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung, bis zu welchem Betrag, innerhalb welcher Frist und bis zu welchem Alter? Übliche Auslöser sind Abschluss einer Ausbildung oder Promotion, ein Einkommenssprung, Heirat, Geburt eines Kindes und Immobilienerwerb; manche Verträge kennen zusätzlich eine ereignisunabhängige Option in den ersten Jahren.
Unter „Nachversicherungsgarantie“ oder „Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung“, häufig mit einer abschließenden Liste der Ereignisse.Bei Selbstständigen und Gesellschaftern mit Weisungsbefugnis prüfen viele Versicherer, ob sich der Betrieb so umorganisieren ließe, dass die verbliebene Arbeitskraft genügt; dann entfällt die Leistung. Für eine Sachverständige mit eigenem Büro oder eine niedergelassene Ärztin ist das der wichtigste Ausschlussmechanismus. Gute Bedingungen begrenzen die Prüfung ausdrücklich, etwa durch eine Zumutbarkeitsgrenze für Einkommensverlust oder Investitionen.
In der Berufsunfähigkeitsdefinition unter „Selbstständige“, „Betriebsinhaber“ oder „Umorganisation“; fehlt der Punkt ganz, gilt die allgemeine Rechtsprechung.Bis zu welchem Alter wird gezahlt? Diese Angabe steht im Versicherungsschein, nicht in den Bedingungen. Ein Endalter 62 oder 65 bei einer Regelaltersgrenze von 67 lässt genau die Jahre ungeschützt, in denen die Wahrscheinlichkeit am höchsten ist. Prüfen Sie auch, ob Versicherungsdauer und Leistungsdauer identisch sind — sie sind es nicht immer.
Im Versicherungsschein unter den vereinbarten Leistungen, dort getrennt als „Versicherungsdauer“ und „Leistungsdauer“ ausgewiesen.Zwei verschiedene Dinge, die regelmäßig verwechselt werden. Die Beitragsdynamik erhöht Beitrag und Rente während der Ansparzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung; prüfen Sie, nach wie vielen ausgelassenen Erhöhungen das Recht erlischt, meist nach zwei oder drei. Die Leistungsdynamik erhöht die Rente, während sie bereits gezahlt wird, und ist der einzige Schutz gegen Kaufkraftverlust in einem Leistungsfall, der zwanzig Jahre dauern kann. Eine Rente von 2.000 Euro ist nach 25 Jahren bei zwei Prozent Inflation real noch rund 1.220 Euro wert.
Im Versicherungsschein als „Dynamik“ oder „Anpassung“ mit Prozentsatz; Erlöschen des Rechts und Höchstgrenzen regeln die Bedingungen.Danach können Sie einordnen, ob Ihr Vertrag zu Ihrer heutigen Tätigkeit und Ihrem Einkommen passt. Was Sie damit noch nicht wissen: ob ein Wechsel sinnvoll wäre. Das entscheidet sich allein daran, ob ein neuer Vertrag zu Ihren heutigen Gesundheitsangaben zustande käme. Ein bestehender Vertrag wird deshalb nie gekündigt, bevor ein Ersatz policiert ist.
07 · Gesundheitsfragen
Erst anonym klären, dann beantragen
Gesundheitsangaben sind der häufigste Grund, warum ein Antrag scheitert oder später Streit entsteht. Nach § 19 Absatz 1 VVG müssen Sie alle Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat — der Fragebogen bestimmt den Umfang, nicht Ihr Gefühl für Relevanz. Wer die Pflicht verletzt, muss nach § 21 Absatz 3 VVG noch fünf Jahre mit einem Rücktritt rechnen, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung zehn Jahre.
Das zweite Problem entsteht durch den Antrag selbst: Ein abgelehnter oder nur erschwert angenommener Antrag wird beim Versicherer dokumentiert, und die Anträge anderer Gesellschaften fragen regelmäßig danach. Erhöhte Risiken können außerdem in das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) eingemeldet werden, das die Besurance HIS GmbH betreibt, vormals informa HIS GmbH; wer eingemeldet wird, muss darüber informiert werden und kann nach Artikel 15 DSGVO Auskunft verlangen.
Angaben sammeln
Behandlungen, Diagnosen und Befunde der letzten fünf Jahre, bei stationären Aufenthalten und Psychotherapie oft zehn. Grundlage sind Unterlagen, nicht Erinnerung.
Ohne Namen anfragen
Die Angaben gehen als Sachverhalt an mehrere Risikoprüfungen — ohne Namen, ohne Geburtsdatum, ohne Antragsnummer. Es entsteht kein Vertragsverhältnis und kein Eintrag.
Antworten vergleichen
Zurück kommen Normalannahme, Beitragszuschlag, Leistungsausschluss, Zurückstellung oder Ablehnung. Die Voten fallen bei identischem Sachverhalt unterschiedlich aus; genau das ist der Zweck.
Nur dort beantragen, wo es trägt
Der Antrag geht an die Gesellschaft mit dem besten Votum. Erst mit ihm werden Ihr Name und Ihre Daten überhaupt bekannt.
Eine Voranfrage lässt sich ohne Termin starten: Anonyme Risikovoranfrage online. Sie ist kostenfrei und unverbindlich; ein Antrag entsteht daraus erst, wenn Sie ihn unterschreiben. Auch eine Antwort „unauffällig, Normalannahme“ ist ein Ergebnis, das Sie danach nicht mehr beschäftigen muss.
08 · Vorbereitung
Was Sie vor dem Antrag zusammentragen
Vier Dinge entscheiden darüber, ob eine Antragstellung in einem Durchgang funktioniert oder sich über Monate mit Nachfragen hinzieht. Alle vier können Sie ohne fremde Hilfe beschaffen.
Behandlungen der letzten fünf Jahre
Arztbesuche, Diagnosen, Therapien, Medikamente, Arbeitsunfähigkeitszeiten. Bei stationären Aufenthalten, Operationen und Psychotherapie reicht der Zeitraum in vielen Fragebögen zehn Jahre zurück. Ihre Krankenkasse erteilt auf Antrag eine Auskunft über die abgerechneten Leistungen.
Befunde und Arztberichte
Wo eine Diagnose im Raum steht, entscheidet der Befund über die Bewertung, nicht die Diagnosebezeichnung. Ein Bandscheibenvorfall mit dokumentierter Beschwerdefreiheit seit drei Jahren wird anders bewertet als derselbe Eintrag ohne Verlaufsdokumentation.
Tätigkeitsnachweis vom Arbeitgeber
Eine Bescheinigung oder Stellenbeschreibung, die Ihre tatsächliche Tätigkeit und Ihre Anteile belegt. Sie stützt die Einstufung im Antrag und ist im Leistungsfall der Beleg dafür, wie Ihr Beruf ausgestaltet war. Bei Selbstständigen tritt eine eigene Tätigkeitsbeschreibung an ihre Stelle.
Aktuelle Einkommensnachweise
Die letzten drei Gehaltsabrechnungen oder, bei Selbstständigen, die letzten beiden Steuerbescheide. Versicherer begrenzen die versicherbare Rente an Ihrem Nettoeinkommen; ohne Nachweis wird die gewünschte Höhe gekürzt oder nachgefordert.
09 · Reihenfolge
In welcher Reihenfolge das entschieden wird
Die Reihenfolge ist nicht beliebig, weil jeder spätere Schritt von einem früheren abhängt — vor allem von den Gesundheitsangaben, die man nur einmal frisch hat.
Berufsbild vor Anbieter
Erst steht fest, was Sie tatsächlich tun, dann lässt sich vergleichen. Wer Angebote einholt, bevor die Tätigkeitsanteile beziffert sind, vergleicht Zahlen, die auf unterschiedlichen Annahmen beruhen.
Bedarf vor Produkt
Was das Versorgungswerk oder die gesetzliche Rente im Ernstfall zahlt, gehört auf den Tisch, bevor eine Rentenhöhe gewählt wird. Sonst wird die Lücke geschätzt statt gerechnet.
Voranfrage vor Antrag
Bei jeder relevanten Vorgeschichte geht die anonyme Voranfrage dem Antrag voraus. Diese Reihenfolge lässt sich nachträglich nicht mehr herstellen.
Bestand vor Neuabschluss
Ein vorhandener Vertrag mit Nachversicherungsgarantie ist oft der bessere Weg als ein neuer Antrag, weil er ohne Gesundheitsprüfung auskommt. Gekündigt wird erst, wenn ein Ersatz policiert ist.
Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung der richtige Baustein ist oder ob Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- oder Krankentagegeldabsicherung besser passen, hängt an Tätigkeit, Gesundheitszustand, Einkommen und vorhandenen Ansprüchen. Die Abgrenzung ist auf einer eigenen Seite behandelt: Einkommen absichern: die Wege im Vergleich.
10 · Ansprechpartner
Wer in Duisburg berät
Lukas Eggert
Lukas Eggert hat ein duales Studium der Elektrotechnik mit Schwerpunkt Medizintechnik absolviert, anschließend bei Siemens Healthcare gearbeitet und ist ausgebildeter Rettungssanitäter. Bei einem Antrag zur Absicherung der Arbeitskraft treffen genau diese beiden Seiten aufeinander: eine technische Tätigkeit so beschreiben, dass die Einstufung sie abbildet, und medizinische Angaben einordnen, bevor sie in einen Fragebogen wandern.
Er berät für Pohl Versicherungsmakler e.K. Das Büro ist ungebunden: Kein Versicherer gibt vor, welche Tarife auf den Tisch kommen, und die Vergütung hängt nicht davon ab, welcher Anbieter am Ende unterschreibt.
Anschrift in Duisburg
Lukas Eggert, Kammerstr. 36, 47057 Duisburg. Die Beratung findet online per Video oder Telefon statt; Termine laufen über den Online-Kalender, ein Besuch ohne Voranmeldung ist nicht vorgesehen.
Vertragspartner: Pohl Versicherungsmakler e.K., Hasenwaldstr. 2, 52072 Aachen, Telefon 0241 97904644. Impressum
Beratungsgebiet: Duisburg und das westliche Ruhrgebiet — Oberhausen, Moers, Mülheim an der Ruhr, Krefeld, Essen und Düsseldorf. Da online beraten wird, spielt die Entfernung für den Ablauf keine Rolle.
11 · Fragen
Häufige Fragen zur Absicherung der Arbeitskraft
Ich bin im Versorgungswerk. Brauche ich trotzdem eine private Absicherung?
In den meisten Fällen ja. Versorgungswerke setzen in der Regel voraus, dass die Berufstätigkeit vollständig und dauerhaft aufgegeben wird. Die Nordrheinische Ärzteversorgung leistet erst, wenn die ärztliche Tätigkeit auf Dauer unmöglich ist und beendet wurde; innerhalb der ärztlichen Tätigkeit bleibt eine Verweisung möglich. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet typischerweise schon ab 50 Prozent.
Warum zahlen zwei Ingenieure mit demselben Titel unterschiedliche Beiträge?
Weil Versicherer nicht den Titel einstufen, sondern die Tätigkeit: Anteil Bürotätigkeit, Anteil Begehungen und Außentermine, Anteil eigener körperlicher Arbeit, Führungsverantwortung, akademischer Abschluss. Wer diese Anteile beziffert, landet häufig in einer günstigeren Gruppe als jemand, der „Ingenieur, überwiegend Büro“ schreibt. Bei fehlenden Angaben setzt die Risikoprüfung im Zweifel den ungünstigeren Wert an.
Haben Ingenieure in NRW ein eigenes Versorgungswerk?
Nein. Die Ingenieurkammer-Bau NRW verweist ihre Mitglieder auf das Versorgungswerk der Architektenkammer NRW. Dessen Satzung definiert Berufsunfähigkeit in § 11 Absatz 1 als dauerhafte Unfähigkeit zur Ausübung der Berufsaufgaben des Architekten beziehungsweise Ingenieurs. Für angestellte, rentenversicherungspflichtige Ingenieure ist das eine Ergänzung, kein Ersatz.
Warum eine anonyme Risikovoranfrage statt direkt einen Antrag?
Weil ein abgelehnter oder nur erschwert angenommener Antrag dokumentiert wird und spätere Anträge anderer Gesellschaften regelmäßig danach fragen. Eine anonyme Voranfrage legt Ihre Angaben ohne Namen mehreren Risikoprüfungen vor; Sie erfahren Zuschlag, Ausschluss oder Normalannahme, bevor irgendwo etwas registriert ist.
Lohnt sich der Abschluss schon während der Promotion?
Meist ja. Das Eintrittsalter ist niedrig, die Gesundheitshistorie kurz, und mit Nachversicherungsgarantien lässt sich die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung anheben — je nach Bedingungen bei Promotionsabschluss, Einkommenssprung, Heirat, Geburt oder Immobilienerwerb. Wer bis zur Festanstellung wartet, zahlt mehr und riskiert, dass zwischenzeitlich eine Diagnose die Annahme erschwert.
Was kostet mich die Beratung?
Für Sie entstehen keine gesonderten Beratungskosten. Die Vergütung erfolgt über die Courtage, die der Versicherer zahlt und die im Beitrag enthalten ist; dieser Anteil fällt auch an, wenn Sie denselben Vertrag ohne Makler abschließen. Einzelheiten stehen in der Erstinformation.
Bin ich nach einem Termin zu etwas verpflichtet?
Nein. Sie können auch nur eine einzelne Frage klären oder einen bestehenden Vertrag prüfen lassen und danach nichts weiter unternehmen. Ein Maklervertrag kommt erst zustande, wenn Sie ihn unterzeichnen, und ist jederzeit kündbar. Sagen Sie bei der Buchung kurz, worum es geht; in vielen Fällen erledigt sich die Frage schriftlich.
Was passiert mit meinen Gesundheitsdaten?
Bei einer anonymen Voranfrage geht der medizinische Sachverhalt ohne Namen, Geburtsdatum und Kontaktdaten heraus; die Gesellschaften können ihn keiner Person zuordnen und legen keinen Vorgang an. Erst mit einem Antrag, den Sie unterschreiben, werden Ihre Daten personenbezogen verarbeitet, auf Grundlage der Einwilligungen im Antrag. Über eine Einmeldung in das Hinweis- und Informationssystem müssen Sie informiert werden.
Ich habe schon einen Berater. Lohnt sich ein zweiter Blick?
Das hängt davon ab, worauf. Bei einem gut gestalteten Bestandsvertrag lautet das Ergebnis oft: bleiben, wo Sie sind. Ergiebiger wird ein zweiter Blick bei den Punkten, die für technische, wissenschaftliche und verkammerte Berufe spezifisch sind: Berufsgruppeneinstufung, Verzicht auf die abstrakte Verweisung, Auslöser der Nachversicherungsgarantie und der tatsächliche Beitrag des Versorgungswerks.
Nächster Schritt
Absicherung prüfen oder erst eine Frage stellen
Am ergiebigsten wird ein Termin, wenn Ihre Tätigkeitsaufstellung vorliegt und, falls vorhanden, die Bedingungen des bestehenden Vertrags sowie die letzte Mitteilung des Versorgungswerks oder Ihre Renteninformation. Wollen Sie zunächst nur wissen, ob sich der Aufwand lohnt, geht das auch schriftlich.
Weiterlesen
Wenn Sie tiefer einsteigen möchten
Diese Seite nimmt den Duisburger Blickwinkel. Die fachlichen Grundlagen sind ausführlicher auf diesen Seiten behandelt:
- Berufsunfähigkeit Schritt für SchrittDer Ablauf von der Bedarfsermittlung bis zur Police.
- Absicherung für Ingenieurinnen und IngenieureBerufsgruppen und Tätigkeitsprofile technischer Berufe.
- Verweisung bei Ingenieuren und SachverständigenWie abstrakte und konkrete Verweisung in beratenden Berufen wirken.
- Absicherung in Wissenschaft und PromotionBefristung, Nachversicherung und der Wechsel in die Industrie.
- Einkommen absichern: die Wege im VergleichBerufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Grundfähigkeit, Krankentagegeld und Unfall.
- Alle Themen für Duisburg im ÜberblickKrankenversicherung, Arbeitskraft, Altersvorsorge und Gebäude.
12 · Quellen
Belege und Stand
Stand der Prüfung: 26. Juli 2026.
- Versicherungsvertragsgesetz (VVG): § 19 Absatz 1 (Anzeigepflicht für in Textform erfragte Gefahrumstände); § 21 Absatz 3 (Erlöschen der Rechte des Versicherers fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung zehn Jahre); § 172 Absatz 2 (Definition der Berufsunfähigkeit: zuletzt ausgeübter Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war); § 172 Absatz 3 (Vereinbarkeit der abstrakten Verweisung). Abgerufen am 26.07.2026.
- Sozialgesetzbuch Sechstes Buch (SGB VI): § 43 (teilweise Erwerbsminderung bei weniger als sechs, volle bei weniger als drei Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts); § 240 Absatz 1 (Rente wegen Berufsunfähigkeit nur für vor dem 2. Januar 1961 geborene Versicherte). Abgerufen am 26.07.2026.
- Nordrheinische Ärzteversorgung, Mitgliederinformation zur Berufsunfähigkeitsrente: Leistung nur bei auf Dauer unmöglicher ärztlicher Tätigkeit, Ausschluss der Verweisung auf berufsfremde Tätigkeiten, Zulässigkeit der Verweisung innerhalb der ärztlichen Tätigkeit, Leistungsbeginn nach Beendigung der ärztlichen Tätigkeit.
- Gesetz über die Versorgung der Steuerberaterinnen und Steuerberater im Land Nordrhein-Westfalen (StBVG NW), Fassung vom 30. Dezember 2023: § 2 Absatz 1, § 10 Absatz 1 Nummer 2, § 16 Absatz 1 Nummer 2.
- Versorgungswerk der Architektenkammer Nordrhein-Westfalen, Satzung § 11 Absatz 1; Ingenieurkammer-Bau NRW, Mitgliederinformation zur berufsständischen Versorgung über das Versorgungswerk der Architektenkammer NRW. Apothekerkammer Nordrhein und ihr Versorgungswerk, Kammerbezirk Nordrhein einschließlich des Regierungsbezirks Düsseldorf.
- Gewerbeordnung (GewO): § 36 (öffentliche Bestellung und Vereidigung von Sachverständigen); § 34d Absatz 1 und § 34f (Erlaubnis- und Registrierungspflicht der Vermittlung).
- Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS), betrieben von der Besurance HIS GmbH, Wiesbaden (vormals informa HIS GmbH): Meldeanlässe bei erhöhtem Risiko, Informationspflicht gegenüber Betroffenen, Auskunftsrecht nach Artikel 15 DSGVO, keine Teilnahme privater Krankenversicherer. Darstellung des Landesbeauftragten für den Datenschutz Niedersachsen, abgerufen am 26.07.2026.
- Universität Duisburg-Essen, „Daten und Fakten“, Stand 31. Dezember 2025 (37.298 Studierende, 6.373 Beschäftigte, davon 4.180 wissenschaftliche, 2.851 Promovierende) sowie Fakultät für Ingenieurwissenschaften, „Die Fakultät in Zahlen“, Erhebungsstand Wintersemester 2022 (7.519 Studierende, 58 Professuren, 518 wissenschaftliche Beschäftigte), Standort Campus Duisburg, Forsthausweg 2.
- Unternehmensangaben: thyssenkrupp Steel Europe AG (25.993 Beschäftigte im Unternehmen, Hauptsitz und größter Produktionsstandort Duisburg); Duisburger Hafen AG (rund 1.400 Mitarbeitende, rund 300 angesiedelte Unternehmen, etwa 52.000 direkt und indirekt abhängige Arbeitsplätze); Evangelisches Klinikum Niederrhein gGmbH (rund 3.300 Beschäftigte); Helios Gesundheit (vier Standorte in Duisburg).
- Registerdaten: Lukas Eggert, Vermittlerregister D-K28A-LYEA2-68 (§ 34d Absatz 1 GewO) und D-F-140-1BK4-68 (§ 34f GewO); Pohl Versicherungsmakler e.K., Inhaber Jan Pohl, Vermittlerregister D-6LQ8-VHMG3-85, Amtsgericht Aachen HRA 10268. Registerrecherche über vermittlerregister.info.
Die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung. Angaben zu Versorgungswerken geben den zum Prüfstand veröffentlichten Sachstand wieder; maßgeblich ist die jeweils gültige Satzung. Die Beschreibung von Klauseln und Berufsgruppensystematiken ist ein Marktüberblick und keine Aussage über einen bestimmten Tarif. Für Ihren Vertrag gilt der Wortlaut Ihrer Bedingungen und Ihres Versicherungsscheins.