Private Krankenversicherung bei Kurzarbeit, Jobverlust und Arbeitslosigkeit

Welches Ereignis betrifft Sie gerade?

Springen Sie direkt in den Abschnitt, der zu Ihrer Lage passt. Die vier Fälle werden bewusst nicht vermischt, weil sich Versicherungspflicht, Zuschuss und Fristen unterscheiden.

Kurzarbeit: Ihr Status bleibt, Ihr Zuschuss steigt

Kurzarbeit beendet das Arbeitsverhältnis nicht. Der Entgeltanspruch bleibt dem Grunde nach bestehen, das ausfallende Entgelt wird durch Kurzarbeitergeld ersetzt. Der GKV-Spitzenverband hält in seinen Grundsätzlichen Hinweisen zur Versicherungsfreiheit bei Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze ausdrücklich fest, dass der Versicherungsstatus für die Dauer der Kurzarbeit unverändert bleibt. Wer als privat versicherter Angestellter wegen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze versicherungsfrei war, bleibt es also auch dann, wenn das tatsächlich gezahlte Entgelt vorübergehend darunter liegt.

Der Arbeitgeberzuschuss während des Kurzarbeitergeldes

Im Normalfall zahlt der Arbeitgeber privat versicherten Beschäftigten nach § 257 Abs. 2 Satz 2 SGB V die Hälfte des Beitrages, den er bei Versicherungspflicht tragen müsste, höchstens jedoch die Hälfte Ihres tatsächlichen Beitrages. Für Zeiten des Kurzarbeitergeldes gilt eine eigene Regel: Nach § 257 Abs. 2 Satz 4 SGB V ist der Zuschuss in Höhe des Betrages zu zahlen, den der Arbeitgeber bei Versicherungspflicht nach § 249 Abs. 2 SGB V zu tragen hätte. Dort trägt der Arbeitgeber den Beitrag für Zeiten des Kurzarbeitergeldes allein. Die Obergrenze ist in dieser Zeit nicht die Hälfte, sondern der volle Betrag, den Sie für Ihre Krankenversicherung zahlen.

Bemessungsgrundlage sind nach § 232a Abs. 2 SGB V 80 Prozent des Unterschiedsbetrages zwischen Sollentgelt und Istentgelt. Der Zuschuss für den regulär weitergezahlten Entgeltteil bleibt daneben bestehen. Der allgemeine Höchstzuschuss zur privaten Krankenversicherung liegt derzeit bei 508,59 Euro im Monat, für die Pflegeversicherung bei 104,63 Euro (Stand 01.08.2026).

Zwei Konstellationen, in denen die Regel nicht gilt

Transferkurzarbeitergeld. Der GKV-Spitzenverband nimmt das Transferkurzarbeitergeld nach § 111 SGB III ausdrücklich von der Statusfortschreibung aus. Wer in eine Transfergesellschaft wechselt, sollte den Krankenversicherungsstatus deshalb vorher gesondert klären und nicht davon ausgehen, dass die Privatversicherung unverändert weiterläuft.

Dauerhafte Entgeltabsenkung. Wird das Gehalt nicht durch Kurzarbeit ersetzt, sondern durch eine Vereinbarung dauerhaft gesenkt, und sinkt das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt dadurch unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro, endet die Versicherungsfreiheit. Die Befreiungsmöglichkeit des § 8 Abs. 1 Nr. 1 SGB V hilft dann nicht: Sie gilt nur, wenn die Versicherungspflicht durch die Änderung der Jahresarbeitsentgeltgrenze entsteht, nicht durch eine Absenkung Ihres Gehalts. Details zu dieser Abgrenzung stehen auf unserer Seite In der PKV bleiben: Befreiung von der Versicherungspflicht. Wie sich die Grenze selbst entwickelt, zeigt Versicherungspflichtgrenze und Beitragsbemessungsgrenze.

Krankentagegeld nicht vergessen

Nach den üblichen Bedingungswerken darf das Krankentagegeld das nach Steuern verfügbare Einkommen nicht übersteigen. Sinkt Ihr Nettoeinkommen über längere Zeit, kann der Versicherer je nach Bedingungswerk eine Herabsetzung verlangen. Ob und ab wann das gilt, steht in Ihren Tarifbedingungen und ist keine allgemeine Marktregel. Prüfen Sie das, bevor der Leistungsfall eintritt, nicht danach.

Kündigung und Arbeitslosengeld I: die Dreimonatsentscheidung

Mit dem Bezug von Arbeitslosengeld nach dem SGB III werden Sie nach § 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung. Das gilt auch, wenn der Anspruch wegen einer Sperrzeit nach § 159 SGB III oder wegen einer Urlaubsabgeltung nach § 157 Abs. 2 SGB III ruht, Sie die Leistung also nur deshalb nicht erhalten. Der Antrag auf Arbeitslosengeld ist damit zugleich der Auslöser für Ihren Krankenversicherungsstatus.

Die Befreiung nach § 8 Abs. 1 Nr. 1a SGB V und ihre Fünfjahreshürde

Sie können sich von dieser Versicherungspflicht befreien lassen und privat versichert bleiben. Der Gesetzeswortlaut knüpft die Befreiung jedoch an eine Bedingung, die in Ratgebertexten häufig fehlt: befreit wird, wer versicherungspflichtig wird durch den Bezug von Arbeitslosengeld oder Unterhaltsgeld und in den letzten fünf Jahren vor dem Leistungsbezug nicht gesetzlich krankenversichert war. Hinzu kommt, dass Sie bei einem Krankenversicherungsunternehmen versichert sind und Vertragsleistungen erhalten, die nach Art und Umfang den Leistungen des SGB V entsprechen.

Für den Antrag gilt § 8 Abs. 2 SGB V: Er ist innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht bei der Krankenkasse zu stellen. Die Befreiung wirkt ab Beginn der Versicherungspflicht, wenn seit diesem Zeitpunkt noch keine Leistungen in Anspruch genommen wurden, sonst erst ab dem Monat, der auf die Antragstellung folgt. Sie kann nicht widerrufen werden. Und sie wird nur wirksam, wenn Sie das Bestehen eines anderweitigen Anspruchs auf Absicherung im Krankheitsfall nachweisen.

Was die Agentur für Arbeit zahlt

Wer befreit ist, bekommt nach § 174 SGB III nicht einen Zuschuss, sondern die Übernahme der Beiträge, die für die Dauer des Leistungsbezugs an das private Versicherungsunternehmen zu zahlen sind. Die Übernahme ist gedeckelt: höchstens auf die Beiträge, welche die Bundesagentur ohne die Befreiung zu tragen hätte, berechnet mit dem allgemeinen Beitragssatz zuzüglich des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes und in der Pflegeversicherung mit dem Beitragssatz nach § 55 Abs. 1 Satz 1 SGB XI. Beitragspflichtige Einnahme sind nach § 232a Abs. 1 Nr. 1 SGB V 80 Prozent des dem Arbeitslosengeld zugrunde liegenden Arbeitsentgelts, begrenzt auf ein Dreihundertsechzigstel der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro.

Praktische Folge: Liegt Ihr privater Beitrag über diesem Deckel, tragen Sie die Differenz selbst. Soweit die Bundesagentur die Zahlung übernommen hat, sind Sie nach § 174 Abs. 3 SGB III insoweit von der Beitragszahlung an den Versicherer befreit.

Was mit dem Krankentagegeld passiert

Ein Krankentagegeldtarif setzt nach den üblichen Bedingungswerken eine Erwerbstätigkeit voraus. Endet die Beschäftigung, entfällt in vielen Tarifen die Versicherungsfähigkeit; der Baustein endet dann oder ruht, teilweise erst nach einer vertraglichen Übergangsfrist. Prüfen Sie das ausdrücklich, bevor Sie den Beitrag weiterzahlen: Ein Krankentagegeld, für das keine Versicherungsfähigkeit mehr besteht, kostet Beitrag, ohne im Leistungsfall zu tragen. Welche Regel gilt, steht in Ihren Tarifbedingungen und nicht im Gesetz.

Familie und Pflegeversicherung mitdenken

Werden Sie gesetzlich versicherungspflichtig, kommt für Ehepartner und Kinder die beitragsfreie Familienversicherung nach § 10 SGB V in Betracht, sofern deren Voraussetzungen erfüllt sind. Für jedes mitversicherte Familienmitglied ist dann getrennt zu entscheiden, ob der private Vertrag beendet, pausiert oder fortgeführt wird. Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung: Wer in der sozialen Pflegeversicherung versicherungspflichtig wird, kann sich nach § 22 Abs. 1 SGB XI auf Antrag befreien lassen und privat pflegeversichert bleiben. § 174 SGB III erfasst diese Beiträge ausdrücklich mit.

Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind

Nach § 6 Abs. 3a SGB V sind Personen, die nach Vollendung des 55. Lebensjahres versicherungspflichtig würden, versicherungsfrei, wenn sie in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert waren und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder als hauptberuflich Selbstständige nicht versicherungspflichtig waren. Dann stellt sich die Frage der Befreiung gar nicht mehr: Der Weg in die gesetzliche Krankenversicherung ist verschlossen, die private Versicherung läuft weiter.

Wenn Sie kein Arbeitslosengeld beziehen

Ohne Leistungsbezug und ohne ruhenden Anspruch entsteht keine Versicherungspflicht nach § 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V. Wer sich nicht arbeitslos meldet oder keinen Anspruch hat, bleibt privat versichert und trägt den Beitrag allein, ohne Arbeitgeberzuschuss und ohne Übernahme durch die Bundesagentur. In dieser Konstellation trägt niemand mit, weder Arbeitgeber noch Bundesagentur noch Jobcenter. Sie ist der häufigste Anlass für die Fragen im Abschnitt Beitragsrückstand.

Die Sicherheitsleine, falls die Rückkehr scheitert

Wer den privaten Vertrag kündigt, weil die gesetzliche Versicherung beginnen soll, und bei dem die gesetzliche Versicherung dann doch nicht zustande kommt, ist nicht schutzlos. § 5 Abs. 9 SGB V verpflichtet das private Unternehmen zum erneuten Abschluss ohne Risikoprüfung zu den Bedingungen, die bei Kündigung galten, einschließlich der erworbenen Alterungsrückstellungen, wenn der vorherige Vertrag mindestens fünf Jahre ununterbrochen bestanden hat. Diese Verpflichtung endet drei Monate nach Beendigung des Versicherungsvertrages. Der Gesetzgeber erstreckt diese Regelungen ausdrücklich auch auf eine Anwartschaftsversicherung.

Wie die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung im Einzelnen abläuft, behandelt unsere Seite Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung.

Grundsicherungsgeld: halbierter Basistarif und der Deckel des Jobcenters

Die Leistung nach dem SGB II heißt seit dem 1. Juli 2026 Grundsicherungsgeld. Der Begriff Bürgergeld ist entfallen; Behörden dürfen ihn nach der Übergangsregelung noch bis zum 31. Dezember 2026 verwenden. Versicherungsrechtlich hat die Umbenennung nichts geändert, die Paragrafen tragen aber den neuen Wortlaut.

Grundsätzlich sind Bezieher von Grundsicherungsgeld nach § 5 Abs. 1 Nr. 2a SGB V gesetzlich versicherungspflichtig. Für privat Versicherte gilt die Gegenausnahme des § 5 Abs. 5a SGB V: Wer zuletzt vor dem Bezug privat krankenversichert war, wird gerade nicht versicherungspflichtig. Sie bleiben also in Ihrem privaten Vertrag.

Der Beitrag halbiert sich, wenn Hilfebedürftigkeit vorliegt

Der Beitrag im Basistarif darf nach § 152 Abs. 3 VAG den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht überschreiten. Dieser ergibt sich aus dem allgemeinen Beitragssatz von 14,60 Prozent zuzüglich des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes von 2,90 Prozent, angewendet auf die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat (Stand 01.08.2026).

Besteht Hilfebedürftigkeit im Sinne des SGB II oder SGB XII, oder würde sie allein durch die Zahlung dieses Beitrages entstehen, vermindert sich der Beitrag nach § 152 Abs. 4 VAG für die Dauer der Hilfebedürftigkeit um die Hälfte. Wichtig ist der zweite Halbsatz der Vorschrift: Die Hilfebedürftigkeit ist vom zuständigen Träger auf Antrag des Versicherten zu prüfen und zu bescheinigen. Ohne diese Bescheinigung wird der Versicherer die Halbierung regelmäßig nicht vornehmen; der Anspruch folgt zwar aus dem Gesetz, die Bescheinigung ist aber das vorgesehene Nachweismittel.

Was das Jobcenter dazu zahlt

Nach § 26 Abs. 1 SGB II wird für die Dauer des Leistungsbezugs ein Zuschuss zum Beitrag geleistet. Er ist ausdrücklich begrenzt auf die Höhe des nach § 152 Abs. 4 VAG halbierten Basistarifbeitrages. Für die Pflegeversicherung gilt nach § 26 Abs. 3 SGB II die Hälfte des Höchstbeitrages der sozialen Pflegeversicherung als Grenze. § 26 Abs. 2 SGB II erfasst zusätzlich die Fälle, in denen jemand allein durch die Beitragszahlung hilfebedürftig würde; dann wird der Betrag gezahlt, der notwendig ist, um die Hilfebedürftigkeit zu vermeiden, mit derselben Deckelung.

Selbstständige ohne Aufträge: der Beitrag bleibt, die Optionen sind andere

Bricht bei Selbstständigen der Umsatz weg, ändert sich am Versicherungsstatus zunächst nichts. Es gibt keinen Entgeltersatz, der eine Versicherungspflicht auslöst, keinen Arbeitgeberzuschuss und keine Übernahme durch die Bundesagentur. Der Beitrag läuft in voller Höhe weiter. Auch eine Anwartschaft scheidet aus, solange Sie Ihren Wohnsitz in Deutschland haben und keine andere Absicherung besteht: Die Pflicht aus § 193 Abs. 3 VVG muss durchgehend erfüllt sein.

Vier Stellschrauben, in dieser Reihenfolge

Was beim Tarifwechsel rechtlich gilt, welche Unterlagen der Versicherer liefern muss und wie ein Leistungsvergleich sauber aufgebaut wird, steht ausführlich auf unserer Seite PKV-Tarifwechsel nach § 204 VVG. Wie sich Selbstbehalt, Beitragsrückerstattung und Nettobelastung zueinander verhalten, rechnet unsere Seite Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung durch; die allgemeinen Wege zur Beitragssenkung stehen auf PKV-Beitragserhöhung: was tun.

Welcher Weg in Ihrer Lage überhaupt offensteht

Die vier Wege stehen nicht nebeneinander zur Auswahl. Welche überhaupt offen sind, entscheidet sich an zwei Fragen: Entsteht eine gesetzliche Versicherungspflicht, und erfüllen Sie die Fünfjahresbedingung des § 8 Abs. 1 Nr. 1a SGB V?

Der Baum in Worten

1. Entsteht durch das Ereignis eine gesetzliche Versicherungspflicht? Bei Kurzarbeit nein, bei Selbstständigkeit ohne Aufträge nein, beim Grundsicherungsgeld für zuletzt privat Versicherte nein, beim Bezug von Arbeitslosengeld I ja.
2. Wenn nein: Sie bleiben privat versichert. Zu entscheiden ist nur, mit welchem Beitrag. Selbstbehalt, Tarifwechsel nach § 204 VVG, Basistarif, Halbierung bei bescheinigter Hilfebedürftigkeit.
3. Wenn ja: Prüfen Sie die Fünfjahresbedingung des § 8 Abs. 1 Nr. 1a SGB V. Ist sie erfüllt, ist die Befreiung möglich, aber unwiderruflich und fristgebunden.
4. Ist sie nicht erfüllt: Sie werden gesetzlich versichert. Jetzt entscheidet sich, was mit dem privaten Vertrag geschieht. Eine Anwartschaft erhält Alterungsrückstellung und Gesundheitszustand, die Kündigung nicht.

Wie eine Anwartschaft aufgebaut ist und worin sich kleine und große Anwartschaft unterscheiden, steht auf unserer Seite Anwartschaftsversicherung.

Was das Pausieren des Vertrags kostet

Die kleine Anwartschaft erhält den erreichten Gesundheitszustand und den Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung. Die große Anwartschaft führt zusätzlich die Alterungsrückstellung fort, damit der Beitrag nach der Rückkehr nicht auf dem dann erreichten Eintrittsalter aufsetzt. Der Beitrag richtet sich nach Alter, Tarif und Art der Anwartschaft.

Beihilfeberechtigte und Anwärter

Für Beihilfeberechtigte gilt eine eigene Systematik. Der Basistarif sieht nach § 152 Abs. 1 Satz 2 Nr. 2 VAG eine eigene Variante vor, deren Vertragsleistungen auf die Ergänzung der Beihilfe beschränkt sind. Der Höchstbeitrag richtet sich nach § 152 Abs. 3 Satz 3 VAG nach dem prozentualen Anteil des die Beihilfe ergänzenden Leistungsanspruchs, nicht nach dem vollen Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung. Auch die Selbstbehaltsstufen von 300, 600, 900 oder 1.200 Euro werden nach § 152 Abs. 1 Satz 5 VAG mit dem durch die Beihilfe nicht gedeckten Prozentsatz gerechnet.

Entscheidend ist die Frage, ob und in welcher Höhe der Beihilfeanspruch fortbesteht, wenn das Dienst- oder Beschäftigungsverhältnis endet oder ruht. Das richtet sich nach dem jeweiligen Beihilferecht des Dienstherrn und nicht nach dem SGB V. Klären Sie diesen Punkt zuerst; alles Weitere hängt davon ab.

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