Eine Standmitteilung der Lebensversicherung verstehen Sie, wenn Sie garantierte von prognostizierten Werten trennen.
Standmitteilung der Lebensversicherung verstehen
Einmal im Jahr schickt Ihr Versicherer den Kontoauszug Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung. Das Problem: Garantierte und nur erhoffte Werte stehen oft direkt nebeneinander. Hier lernen Sie, beides zu trennen – und zu erkennen, was Sie wirklich erwarten dürfen.
Kurz gesagt: Eine Standmitteilung ist der Jahresauszug Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung. Sie nennt eine garantierte Leistung, mit der Sie fest rechnen können, und eine höhere prognostizierte Ablaufleistung inklusive nicht garantierter Überschussbeteiligung. Verbindlich ist nur der garantierte Teil. Zusätzlich finden Sie den Rückkaufswert für den Fall einer Kündigung.
Garantiert oder nur prognostiziert?
Das ist die entscheidende Unterscheidung jeder Standmitteilung. Die meisten Verträge nennen zwei Beträge, die optisch ähnlich aussehen, aber völlig unterschiedliche Sicherheit haben.
Die wichtigsten Begriffe auf einen Blick
| Begriff | Was er bedeutet | Sicher? |
|---|---|---|
| Garantierte Leistung / Rente | Der vertraglich zugesagte Mindestbetrag. | ja |
| Überschussbeteiligung | Zusätzliche Beteiligung am Gewinn des Versicherers. | nein |
| Prognostizierte Ablaufleistung | Voraussichtliche Auszahlung inkl. Überschüsse. | nein |
| Rückkaufswert | Auszahlung bei Kündigung heute. | aktueller Wert |
| Rentenfaktor | Wandelt Kapital in monatliche Rente um. | oft nur teils garantiert |
Häufige Falle: Die große, beruhigende Zahl ganz unten ist meist die Prognose – nicht die Garantie. Sinken die Überschüsse, sinkt dieser Wert. Schauen Sie immer zuerst auf den garantierten Betrag.
Typische Fehler
- Prognose als sicher verbuchen. Nur der garantierte Wert ist verbindlich.
- Vorschnell kündigen. Der Rückkaufswert ist gerade in den ersten Jahren niedrig – erst prüfen, dann entscheiden.
- Den Rentenfaktor übersehen. Er entscheidet, wie viel Rente aus dem Kapital wird.
- Brutto für netto halten. Auf die Auszahlung können je nach Vertrag Steuern anfallen.
Meine Einschätzung
Standmitteilungen sind oft so gestaltet, dass die schönste Zahl am stärksten ins Auge fällt. Das ist die Prognose. In der Beratung decke ich zuerst diese Zahl ab und schaue auf den garantierten Wert – das ist die ehrliche Basis.
Eine Kündigung ist selten die beste Lösung, weil der Rückkaufswert in den ersten Jahren niedrig ist. Sinnvoller ist meist, den Vertrag im Gesamtbild zu bewerten: Was ist garantiert, wie hoch ist der Rentenfaktor, und passt der Vertrag noch zu Ihren Zielen? Diese Einordnung mache ich gern gemeinsam mit Ihnen.
Ihre nächsten Schritte
- Garantierte Leistung und prognostizierte Ablaufleistung getrennt notieren.
- Rückkaufswert und Rentenfaktor heraussuchen.
- Diesen Baustein zu Ihren übrigen Rentenmitteilungen legen.
- Rentenlücke berechnen – mit den garantierten Werten als Basis.
- Bei Zweifeln an Police oder Kündigung: gemeinsam prüfen, nicht vorschnell handeln.
Häufige Fragen zur Standmitteilung
Was ist der Unterschied zwischen garantierter und prognostizierter Leistung?
Die garantierte Leistung ist vertraglich zugesagt und sicher. Die prognostizierte Leistung enthält zusätzlich nicht garantierte Überschüsse und kann niedriger ausfallen, wenn die Überschüsse sinken.
Was bedeutet die Ablaufleistung?
Die Ablaufleistung ist der voraussichtliche Auszahlungsbetrag am Vertragsende. Sie setzt sich aus dem garantierten Teil und den prognostizierten Überschüssen zusammen – nur der garantierte Teil ist sicher.
Sollte ich meine Lebensversicherung kündigen?
Nicht vorschnell. Der Rückkaufswert ist besonders in den ersten Jahren niedrig. Sinnvoller ist, den Vertrag im Gesamtbild zu bewerten, bevor Sie über Kündigung, Beitragsfreistellung oder Verkauf entscheiden.
Was ist der Rentenfaktor?
Der Rentenfaktor legt fest, wie viel monatliche Rente je 10.000 Euro angespartem Kapital gezahlt wird. Er ist je nach Vertrag nur teilweise garantiert und beeinflusst Ihre spätere Rente stark.
Sind die Beträge in der Standmitteilung steuerfrei?
Das hängt von Vertragsart und Laufzeit ab. Auf Auszahlungen können je nach Konstellation Steuern anfallen. Die Standmitteilung selbst weist in der Regel Bruttowerte aus.
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Police gelesen – und jetzt?
Lassen Sie uns Ihre Standmitteilung einordnen: Was ist garantiert, was nur erhofft, und passt der Vertrag noch zu Ihren Zielen?
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