Risikovoranfrage für Berufsunfähigkeitsversicherung und Krankenversicherung
Du hast dich bereits für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine private Krankenversicherung entschieden – bist aber unsicher, wie deine Vorerkrankungen, Diagnosen oder Hobbys bewertet werden? Auf dieser Seite findest du eine praxisnahe Schritt-für-Schritt-Anleitung, alle nötigen Formulare und Checklisten, um eine saubere Risikovoranfrage vorzubereiten.
Die Seite richtet sich an Ingenieure, Assistenzärzte und Lehrer im Raum Aachen, typischerweise im Alter von 26–35 Jahren. Ziel ist, dass du das Verfahren grundsätzlich eigenständig durchführen kannst – und genau weißt, wann es sinnvoll ist, mich als Makler dazuzunehmen, um keine Chancen bei anderen Gesellschaften zu verbauen.
In 60 Sekunden: Was du wirklich brauchst
- Entscheidung steht: Du willst BU oder PKV abschließen, bist aber unsicher wegen Arztakten, Diagnosen oder riskanter Hobbys.
- Ziel: Erst eine Risikovoranfrage, dann erst den Antrag – um Ablehnungen, Ausschlüsse und eine „verbrannte Akte" zu vermeiden.
- Formulare herunterladen:
- Risikovoranfrage BU
- Risikovoranfrage Krankenversicherung
- Maklervertrag / Datenschutzeinwilligung
- Diagnosen klären: Arztberichte und Diagnoselisten besorgen, nach ICD-10-Codes sortieren und kurz erläutern.
- Ergänzende Fragebögen: Für bestimmte Erkrankungen oder Hobbys die passenden Spezialfragebögen ausfüllen.
- Checkliste abarbeiten: Prüfen, ob alle Unterlagen vollständig sind – bevor etwas an Versicherer weitergeleitet wird.
- Option: Wenn du möchtest, gehe ich die Unterlagen mit dir durch und steuere die Risikovoranfragen gezielt auf passende Gesellschaften.
Unterlagen gemeinsam prüfen lassen
01 Grundprinzip der Risikovoranfrage
Eine Risikovoranfrage ist im Kern eine sauber aufbereitete Gesundheits- und Risikozusammenfassung, die an ausgewählte Versicherer geschickt wird – bevor ein offizieller Antrag gestellt wird.
| Ohne Risikovoranfrage | Mit Risikovoranfrage |
|---|---|
| Antrag wird direkt gestellt. Bei Problemen drohen Ablehnung, Ausschlüsse oder hohe Zuschläge. | Versicherer können vorab einschätzen, ob sie deinen Fall zeichnen – ohne Eintrag als abgelehnter Antrag. |
| Mehrere Ablehnungen können deine Chancen bei weiteren Gesellschaften verschlechtern. | Nur bei akzeptablen Konditionen folgt ein Antrag. Unpassende Angebote werden vor Antragstellung aussortiert. |
| Du erkennst oft erst spät, welche Diagnosen kritisch sind. | Du bekommst früh ein Gefühl dafür, welche Themen (z. B. Psyche, Rücken, Hobbys) wie gewertet werden. |
Gerade in deinen Berufsgruppen (Assistenzarzt, Lehrer, Ingenieur) kann eine unüberlegte Antragstellung dazu führen, dass du langfristig schlechtere Optionen hast. Die Risikovoranfrage schützt dich davor – vorausgesetzt, die Unterlagen sind korrekt und vollständig.
02 Ablauf der Risikovoranfrage – Schritt für Schritt
Damit du den Prozess einschätzen kannst, hier der typische Ablauf in sieben Schritten.
Schritt 1 – Gesundheitsdaten sammeln
- Leistungsübersichten / Patientenquittungen der Krankenkasse der letzten Jahre.
- Arzt- und Entlassungsberichte (Hausarzt, Fachärzte, Klinik, Reha).
- Bereits vorhandene Befunde (z. B. MRT, CT, Röntgen, Labor).
Schritt 2 – Passende Fragebögen auswählen
Wähle nur aus, was wirklich zu deiner Situation passt – lieber wenige Bögen vollständig als zu viele halb ausgefüllt.
Schritt 3 – Risikovoranfrageformulare ausfüllen
Je nach Ziel nutzt du das Formular für die BU und/oder die Krankenversicherung. Diagnosen, Zeiträume und Behandlungen müssen zu deinen Arztunterlagen passen.
Schritt 4 – Maklervertrag unterschreiben
Damit ich deine Unterlagen rechtssicher bei mehreren Versicherern einreichen und Rückfragen klären kann, wird der Maklervertrag mit Bestandsaufnahme benötigt.
Schritt 5 – Vollständigkeits-Check
- Sind alle relevanten Arztberichte und Entlassungsberichte beigefügt?
- Sind die passenden Gesundheits-, Hobby- und Berufsfragebögen vollständig ausgefüllt?
- Gibt es Widersprüche bei Daten, Diagnosen oder Zeiträumen?
Schritt 6 – Unterlagen bündeln und übergeben
Idealerweise fasst du alles in einem Paket zusammen, damit nichts verloren geht. Wir können die Unterlagen gemeinsam durchgehen, bevor etwas an Versicherer geschickt wird.
Schritt 7 – Rückmeldungen der Versicherer bewerten
Die Versicherer geben Voten ab (z. B. Normalannahme, Zuschlag, Ausschluss einzelner Risiken). Diese Ergebnisse vergleichen wir und entscheiden, wo sich ein Antrag lohnt.
03 Gesundheitsdaten, Diagnosen & HIS
Welche Unterlagen du brauchst
- Übersicht deiner behandelnden Ärzte (Hausarzt, Fachärzte, ggf. Psychotherapie).
- Wichtige Arztbriefe und Entlassungsberichte der letzten Jahre.
- Medikationsliste, falls du dauerhaft Medikamente einnimmst.
- Kurze Angaben zu Krankschreibungen, Reha, stationären Aufenthalten.
ICD-10-Diagnosen verstehen
Versicherer arbeiten häufig mit ICD-10-Codes. Viele Arztbriefe enthalten diese Codes bereits. Falls nicht, lassen sie sich zuordnen über:
ICD-10-Diagnoseliste (icd-code.de)
Für die Risikovoranfrage reicht es meist, wenn wir Diagnose, ICD-Code, Zeitraum und aktuellen Status in einer kurzen Tabelle aufbereiten.
HIS – das Hinweis- und Informationssystem
Das HIS ist eine zentrale Datenbank der Versicherungswirtschaft (Sparte Leben/BU). Wird ein BU-Antrag mit Erschwernis angenommen oder abgelehnt, kann der Versicherer einen Eintrag vornehmen – ohne Gesundheitsdetails, aber mit dem Hinweis, dass keine Normalzeichnung erfolgte. Andere Versicherer können diesen Eintrag bei späteren Anträgen abfragen.
Außerdem musst du im späteren Antrag wahrheitsgemäß angeben, ob ein früherer Antrag jemals abgelehnt wurde. Eine anonyme Risikovoranfrage schützt genau davor: Sie führt zu keinem Antragseintrag und erzeugt keine Angabepflicht.
04 Vorab-Quickcheck (z. B. Quickrisk)
Für die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es mit Quickrisk ein Tool, mit dem bestimmte Krankheitsbilder vorab eingeschätzt werden können:
Quickrisk – Überblick zur BU-Risikoeinschätzung
Quickrisk ersetzt weder eine individuelle Risikovoranfrage noch eine spätere Gesundheitsprüfung. Du bekommst aber ein erstes Gefühl, ob deine Vorerkrankungen eher unkritisch oder sensibel sind.
05 Wie Risikoprüfer „ticken" – und warum Unschärfe teuer ist
Risikoprüfer beim Versicherer arbeiten nicht „wohlwollend interpretierend", sondern regelbasiert. Ihr Job ist Risikoselektion und Kalkulation.
| Prinzip | Was das für dich bedeutet |
|---|---|
| Nur Fakten, keine Interpretation | Subjektive Einschätzungen wie „eigentlich harmlos" helfen dem Prüfer nicht – und können kontraproduktiv sein. |
| „Gelegentlich" ist wertlos | Der Sachbearbeiter braucht Zahlen und Zeiträume. Vagheit wird in der Regel konservativ ausgelegt – also zu deinen Ungunsten. |
| Unklar = Rückfrage oder Worst-Case-Annahme | Wer intern begründen muss, warum er ein Risiko akzeptiert hat, zeichnet im Zweifel lieber mit Zuschlag, Ausschluss oder gar nicht. |
Im BU-Formular steht es deshalb explizit: möglichst genau beantworten, Gesundheitshistorie bis zu 10 Jahre, Unterlagen beifügen.
Bei falschen oder fehlenden Angaben drohen je nach Verschuldensgrad Rücktritt, Kündigung, Vertragsanpassung oder Anfechtung (§§ 19 ff. VVG). Die Aktenlage bei deinem Arzt schlägt im Streitfall immer deine Erinnerung.
06 So müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden
Wenn du irgendwo „Ja" angibst, reicht ein einfaches „Ja" nicht. Liefere immer alle sechs Pflichtangaben. Eine ausführliche Anleitung mit Beispielen für häufige Diagnosegruppen findest du hier:
→ Gesundheitsfragen bei BU und Krankenversicherung richtig ausfüllen
- Was genau? Diagnose (am besten inkl. ICD-Code) oder Symptom
- Wann? Beginn und Ende (Monat/Jahr)
- Wie oft? Als konkrete Zahl (x/Woche, x/Monat, x/Jahr)
- Wie lange je Episode? (Stunden / Tage / Wochen)
- Welche Behandlung? Arzt/Fachrichtung, Maßnahmen, Medikation mit Dosierung
- Status heute: Beschwerdefrei seit (Datum) + Restbeschwerden ja/nein
Genau für diese Angaben ist die Notizen-Tabelle im BU-Formular gebaut („Wann, wie oft, wie lange? Behandlung/Medikation, beschwerdefrei seit") und das Freitextfeld im PKV-Bogen.
07 Wörter, die du vermeiden solltest
Bestimmte Formulierungen sind für Risikoprüfer schlicht unbrauchbar – sie erzwingen eine Rückfrage oder führen zur konservativen Einschätzung.
| Unbrauchbar | Besser (prüferfest) |
|---|---|
| gelegentlich | „2× pro Quartal, je 1–2 Tage" |
| selten | „1× pro Jahr" |
| regelmäßig | „1× pro Woche" / „alle 2 Wochen" |
| manchmal | Zahl + Zeitraum angeben |
| häufig | Zahl + Zeitraum angeben |
| „Stress" / „verspannt" | Konkrete Diagnose/ärztliche Einschätzung oder: „keine ärztliche Behandlung; Selbstmedikation: …" |
„gelegentlich Rückenschmerzen"
„LWS-Schmerzepisoden seit 03/2022, ca. 3×/Jahr, je 2–3 Tage, kein Arbeitsausfall, keine Neurologie; Behandlung: 2× Physiotherapie 04/2022, Ibuprofen 400 mg an 2 Tagen/Episode; seit 11/2023 beschwerdefrei."
08 Abfragezeiträume im Überblick
Versicherer stellen Gesundheitsfragen nicht für denselben Zeitraum. Je nach Gesellschaft und Produktart unterscheiden sich die abgefragten Jahre teils erheblich.
BU – Abfragezeiträume in Jahren
„aktuell" = nur momentane Erkrankungen/Behandlungen · „–" = keine explizite Frage, schließt Angabepflicht nicht zwingend aus
| Gesellschaft | Stationär / OP | Krankheiten / Beschwerden | Medikamente | Drogen / Betäubungsmittel | Sucht / -behandlung | Psychotherapie |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Advigon | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| AKS Flex | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| Allianz | 10 | 3 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Alte Leipziger | 10 | 3 | 5 | 5 | 3 | 5 |
| AXA | 10 | 5 | – | 5 | 10 | 5 |
| Barmenia | 10 | 5 | aktuell | 5 | 5 | 5 |
| Baloise | 5 | 5 | 1 | 5 | 5 | 5 |
| Bayern Versicherung | 5 | 5 | 5 | – | 5 | 5 |
| BY die Bayerische | 10 | 5 | 3 | 10 | 10 | 5 |
| Canada Life | 5 | 3 | 1 | 5 | 5 | 3 |
| Concordia oeco | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Continentale | 5 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| CosmosDirekt | 5 | 5 | – | 5 | 5 | 5 |
| Credit Life | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| DBV | 10 | 5 | – | 5 | 10 | 5 |
| Debeka | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Deutsche Ärztevers. | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| DEVK Eisenbahn a.G. | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| DEVK-Allgemeine | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| Dialog | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| DLVAG | 10 | 5 | aktuell | 10 | 10 | 5 |
| ERGO Vorsorge | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Europa | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Generali Deutschland | 5 | 5 | 2 | – | 5 | 5 |
| Gothaer | 5 | 3 | 1 | 5 | 5 | 3 |
| Hannoversche Leben | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Hanse Merkur | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| HDI | 10 | 5 | 3 | 5 | 10 | 5 |
| Helvetia | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| HUK-Coburg LV | 10 | 5 | 1 | 1 | 5 | 5 |
| HUK24 | 10 | 5 | 1 | 1 | 5 | 5 |
| Inter | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| InterRisk | 10 | 5 | 1 | 5 | 10 | 5 |
| Itzehoer | 10 | 5 | 1 | 5 | 10 | 10 |
| KlinikRente Allianz | 10 | 3 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| KlinikRente Swiss Life | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| LV 1871 | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| LVM | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Mecklenburgische | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| MetallRente Swiss Life | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Münchener Verein | 10 | 5 | 2 | 5 | 5 | 5 |
| myLife | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| Nürnberger | 5 | 5 | 1 | 5 | 5 | 5 |
| Öfftl. Berlin | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Öfftl. Braunschweig | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Provinzial NordWest | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Provinzial Rheinland | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| R+V | 5 | 3 | 1 | – | 10 | 5 |
| R+V (Condor) | 5 | 5 | 1 | – | 10 | 10 |
| Saarland | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Signal Iduna | 10 | 5 | 1 | 5 | 10 | 5 |
| Standard Life | 10 | 5 | – | 10 | 10 | 5 |
| Stuttgarter | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| SV Leben | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Swiss Life | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| uniVersa | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| VGH Versicherungen | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| Volkswohl Bund | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| VPV Lebensvers. AG | 10 | aktuell | 10 | 10 | 10 | 10 |
| Vrk | 10 | 5 | 1 | 5 | 5 | 5 |
| WGV | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Württembergische | 10 | 5 | 2 | 10 | 10 | 5 |
| WWK | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 10 |
| Zurich Dt. Herold | 10 | 5 | – | 10 | 10 | 10 |
KV – Abfragezeiträume in Jahren
„∞" = zeitlich unbegrenzte Abfrage · „k. A." = nicht bekannt · „–" = keine explizite Frage
| Gesellschaft | Stationär / OP | Krankheiten / Beschwerden | Medikamente | Drogen / Betäubungsmittel | Sucht / -behandlung | Psychotherapie |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | 5 | 3 | 3 | 5 | 5 | 5 |
| Alte Oldenburger | 5 | 3 | 3 | 3 | 10 | 10 |
| ARAG | 5 | 3 | 1 | k. A. | 3 | 10 |
| AXA | 5/6 | 3 | 10 | ∞ | ∞ | 5/8 |
| Barmenia | 5 | 3 | ∞ | k. A. | 3 | 10 |
| BBKK / UKV | 5 | 3 | 3 | 3 | 3 | 10 |
| Generali | 10 | 5 | 2 | 5 | 5 | 5 |
| Concordia | 5 | 3 | 3 | 10 | 10 | 10 |
| Continentale | 5 | 3 | 3 | k. A. | 3 | 5 |
| DBV | 5 | 3 | 10 | ∞ | ∞ | 5 |
| Debeka | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. |
| DEVK | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. |
| DKV | 5 | 3 | ∞ | k. A. | 5 | 5 |
| Gothaer | 5 | 3 | aktuell | 3 | 3 | – |
| Hallesche | 5 | 3 | 3 | 3 | 3 | 10 |
| Hanse Merkur | 5 | 3 | ∞ | ∞ | ∞ | 5 |
| HUK Coburg | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. |
| Inter | 5 | 3 | 3 | k. A. | 3 | 10 |
| LKH | 5 | 3 | 3 | ∞ | ∞ | 5 |
| LVM | 10 | 3 | 3 | k. A. | 10 | 10 |
| Mecklenburgische | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. |
| Münchener Verein | 5 | 3 | 3 | 3 | 5 | 5 |
| Nürnberger | 5 | 3 | 3 | k. A. | 10 | 5 |
| Ottonova | 5 | 3 | 3 | k. A. | ∞ | 10 |
| R+V | 5 | 3 | 1 | k. A. | 10 | 10 |
| SDK | 5 | 3 | 3 | 10 | 10 | 10 |
| Signal | 5 | 3 | 3 | k. A. | 10 | 10 |
| UKV | 5 | 3 | 3 | 3 | 3 | 10 |
| Universa | 5 | 3 | k. A. | 10 | 10 | 10 |
| VGH Provinzial | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. | k. A. |
| vrk | 10 | 3 | 1 | k. A. | 3 | 10 |
| Württembergische | 10 | 5 | 2 | 10 | 10 | 10 |
09 Downloads & Formulare
Alle Formulare für eine strukturierte Risikovoranfrage zu BU und privater Krankenversicherung.
Kernformulare
- Risikovoranfrage Berufsunfähigkeitsversicherung (PDF)
- Risikovoranfrage Krankenversicherung (PDF)
- Maklervertrag & Bestandsaufnahme Privatkunden (PDF)
Diese Formulare bilden die Basis für jede strukturierte Voranfrage. Ohne sie kann ich deine Unterlagen nicht bei den Versicherern einreichen.
Hobbys & besondere Risiken
- Sport allgemein
- Tauchsport
- Reitsport / Freizeitreiter
- Motorradsport
- Kampfsport
- Bergsport / Klettern
- Automobilsport
- Auslandsaufenthalte
Hobbys sind in BU-Tarifen oft ein kritischer Punkt. Je genauer und nachvollziehbarer, desto weniger „Sicherheitszuschlag“.
Beruf & Tätigkeit
Wichtig z. B. bei Berufen, die von der normalen Tätigkeit/Berufsbezeichnung abweichen. z.B. Maschinenbauingenieur der als Testfaher arbeite u.ä.
Fragebögen zu Erkrankungen
- Herz- und Kreislauferkrankungen
- Migräne
- Knieerkrankungen
- Hauterkrankungen
- Nieren- und Harnwegserkrankungen
- Gelenkserkrankungen
- Epilepsie
- Diabetes
- Bluthochdruck
- Allergien und Asthma
- Wirbelsäule und Rücken
- Magen- und Darmerkrankungen
- Unfallfolgen und Verletzungen
- Psychische Erkrankungen
- Ohrenerkrankungen
- Venenerkrankungen
- Unterleibserkrankungen
- Augenerkrankungen
- Rheumatische Erkrankungen
- Schilddrüsenerkrankung
- Sonstige Erkrankungen
- Zahnstatus
- Covid-19 Folgeerkrankungen
Bitte nur die Fragebögen ausfüllen, die zu deinen tatsächlichen Diagnosen passen. Weniger, aber sauber ausgefüllt ist besser als „alles halb“.
10 Checkliste: Bin ich startklar?
- Gesundheitshistorie vollständig zusammengestellt (Arztberichte, Befunde, Medikation)
- Diagnosen mit ICD-10-Codes und Zeiträumen versehen
- Risikovoranfrageformular BU und/oder PKV vollständig ausgefüllt
- Relevante Spezialfragebögen (Erkrankungen / Hobbys / Beruf) beigefügt
- Angaben auf Konsistenz mit Arztakten geprüft
- Maklervertrag unterschrieben
- Alle Dokumente in einem Paket gebündelt
11 Typische Fehler und Missverständnisse
Die häufigsten Probleme bei der Risikovoranfrage sind nicht fehlende Unterlagen, sondern ungenaue oder widersprüchliche Angaben: vage Zeitangaben (siehe Abschnitt 07), fehlende Behandlungsdetails oder Angaben, die nicht mit den Arztberichten übereinstimmen. Ein weiterer klassischer Fehler ist es, die Risikovoranfrage direkt ohne Makler bei mehreren Gesellschaften einzureichen – und damit ungewollt eine Antragshistorie aufzubauen.
12 Häufige Fragen
Kann ich die Risikovoranfrage selbst einreichen?
Theoretisch ja. Praktisch empfiehlt es sich, einen Makler einzuschalten – vor allem dann, wenn die Vorerkrankungssituation nicht trivial ist.
Was passiert, wenn der Versicherer ablehnt?
Bei einer anonymen Risikovoranfrage passiert zunächst nichts – es gibt keinen Antragseintrag im HIS (bei BU) und keine Angabepflicht gegenüber anderen Versicherern. Wir prüfen dann, ob andere Gesellschaften bessere Konditionen bieten.
Wie lange dauert eine Risikovoranfrage?
In der Regel 1–4 Wochen, je nach Gesellschaft und Komplexität. Manche Versicherer geben innerhalb weniger Tage ein Votum ab, andere benötigen länger.
Muss ich alle Diagnosen der letzten 10 Jahre angeben?
Das hängt vom Fragebogen des jeweiligen Versicherers ab – wie die Tabelle in Abschnitt 08 zeigt, variieren die Zeiträume teils erheblich. Im Zweifel gilt: lieber zu viel als zu wenig angeben.
13 Wie geht es dann weiter?
Wenn du die Unterlagen zusammengestellt hast und dir nicht sicher bist, ob alles vollständig und konsistent ist – oder wenn du die Risikovoranfragen gezielt bei passenden Gesellschaften platzieren möchtest – melde dich gerne:
Für eine erste Einschätzung reicht oft eine kurze Zusammenfassung der relevanten Diagnosen. Ich melde mich in der Regel innerhalb eines Werktages zurück.
Ihr Body-Mass-Index (BMI) Rechner
Der BMI ist ein wesentlicher Indikator in der Risikoprüfung von Versicherern. Berechnen Sie hier Ihren Wert, um Ihre Ausgangslage realistisch einzuschätzen.
Erläuterung der Risikobewertung
Die folgenden BMI-Kategorien (nach WHO) sind maßgeblich für die Einschätzung Ihres Antrages. **Werte außerhalb des Normalbereichs** können zu **Risikozuschlägen** in der BU- oder Krankenversicherung führen.
| Klassifikation | BMI-Wert | Relevanz für Versicherungen |
|---|---|---|
| **Untergewicht** | < 18.5 | Kann auf Vorerkrankungen hindeuten (Prüfung erforderlich). |
| **Normalgewicht** | 18.5 – 24.9 | **Idealer Bereich** – meist keine BMI-bedingten Zuschläge. |
| **Präadipositas (Übergewicht)** | 25.0 – 29.9 | Oft Nachfragen; leichte Zuschläge oder Ausschlüsse möglich. |
| **Adipositas Grad I - III** | ≥ 30.0 | Erhöhtes Risiko für Folgeerkrankungen. **Risikozuschläge** sind wahrscheinlich, ggf. Ablehnung (je nach Grad). |
🧐 Der Body-Mass-Index (BMI) in der Risikoprüfung
Der Body-Mass-Index (BMI) ist eine international standardisierte Kennzahl, die das Körpergewicht in Relation zur Körpergröße setzt. Obwohl der BMI nur ein erster Anhaltspunkt ist und die individuelle Körperzusammensetzung (Muskel-Fett-Verhältnis) nicht berücksichtigt, dient er Versicherungsgesellschaften als zentrales, unkompliziert messbares Kriterium zur statistischen Einschätzung von Gesundheitsrisiken.
Funktion und Anwendung des BMI-Rechners
Nach der Berechnung wird Ihr Wert nach den Kategorien der Weltgesundheitsorganisation (WHO) eingestuft. Dies dient der sofortigen Visualisierung Ihrer aktuellen gesundheitlichen Ausgangslage, bevor Sie eine Gesundheitsfrage in einem Versicherungsantrag beantworten.
Die Relevanz des BMI für die Risikovoranfrage
Bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder einer privaten Krankenversicherung (PKV) führen Versicherer eine umfassende Risikoprüfung durch. Der BMI spielt hier eine entscheidende Rolle:
Indikator für Folgeerkrankungen: Abweichungen vom Normalgewicht – sowohl starkes Untergewicht (BMI < 18.5) als auch Übergewicht (BMI > 25) – sind statistisch mit einem erhöhten Risiko für bestimmte chronische Erkrankungen assoziiert (z. B. Herz-Kreislauf-Probleme, Diabetes Typ 2 oder Gelenkbeschwerden).
Prüfung der Annahmerichtlinien: Jeder Versicherer definiert BMI-Grenzen, innerhalb derer ein Antrag ohne weitere Zuschläge angenommen wird (meistens 18.5 bis ca. 30.0).
Konsequenzen bei Abweichung:
Leichte Abweichung: Führt oft zu Nachfragen und zusätzlichen ärztlichen Berichten.
Starke Abweichung (Adipositas Grad I, II oder III): Kann zu einem Risikozuschlag (Mehrprämie) führen, da das statistische Risiko eines Leistungsfalles als erhöht eingestuft wird.
Extreme Werte: Können je nach Anbieter und individueller Krankengeschichte auch zur Ablehnung des Antrags führen.
Fazit für Ihre Vorsorge
Durch die frühzeitige Berechnung Ihres BMI erhalten Sie eine realistische Einschätzung Ihres Risikostatus. Dies ermöglicht es Ihrem Versicherungsmakler, eine gezielte, anonyme Risikovoranfrage bei den passenden Versicherern zu stellen. Nur so können Sie böse Überraschungen wie hohe Zuschläge oder Ablehnungen vermeiden und den besten Vertrag für Ihre Situation finden.
