Rentenlückenrechner (Akademiker)

Heutige Kaufkraft

Rentenlückenrechner für Akademiker

Ihre Altersvorsorge – transparent, inflationsbereinigt und auf den Punkt. Mit Schätzung für GRV, Beamte (Bund/NRW) und Versorgungswerk.

1
Person & Rentenphase
2
Einkommen & Wunsch-Rente
Einkommensplus über Inflation (Karriere). Wichtig für das Ziel-Niveau.
Vom hochgerechneten Endgehalt.
Heutige Kaufkraft.
3
Gesicherte Alterseinkünfte
Wichtig: Alle Eingaben in heutiger Kaufkraft. Renten/Pensionen brutto, Mieteinnahmen netto.
Wert aus Bescheid oder Schätzung.
Nach Kosten – wird NICHT nochmal besteuert.
4
Annahmen
20 %
Mieteinnahmen (Netto) werden nicht nochmal besteuert.
Nur PKV-relevant. GKV ist im Steuer-Abschlag enthalten.
Ergebnisse
Heutige Kaufkraft
Monatliche Rentenlücke
—
Monatliche Sparrate
—
Kapitalverzehr
Bis Alter 87
—
Kapitalerhalt
Nur Zinserträge
—
Realzinsen: Anspar — · Rente —
Vereinfachte Annahmen – zur Erstorientierung. Steuerbelastung, PKV-Beiträge und weitere individuelle Faktoren können abweichen.
Beratung anfragen →

Rentenlückenrechner – in 60 Sekunden verstehen

Alle Ergebnisse in heutiger Kaufkraft

Dieser Rechner zeigt Ihnen in heutigen Euro, ob Ihre voraussichtlichen Alterseinkünfte (gesetzliche Rente, Pension, Versorgungswerk, bAV, private Renten und Mieteinnahmen) ausreichen, um Ihren Lebensstandard zu halten. Falls nicht, sehen Sie die monatliche Lücke, den Kapitalbedarf zum Rentenbeginn und eine monatliche Sparrate als Orientierung.

Warum „heutige Kaufkraft"? Beträge in 20–30 Jahren wirken oft hoch, sind aber ohne Kaufkraftbezug schwer einzuordnen. Der Rechner stellt Ihre späteren Werte direkt mit Ihrem heutigen Lebensstandard vergleichbar dar.

Warum eine Versorgungslücken-Analyse wichtig ist

01
Vergleichbarkeit
Ohne Kaufkraftbezug vergleichen viele Zahlen aus dem Rentenbescheid mit ihrem heutigen Alltag. Das führt zu falschen Schlussfolgerungen.
02
Netto entscheidet
Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherung reduzieren Alterseinkünfte. Für die Lebensplanung zählt, was netto tatsächlich zur Verfügung steht.
03
Gesamtbild
Viele Einkünfte werden isoliert betrachtet (Rente, bAV, Miete, privat). Erst die Summe zeigt, ob der gewünschte Lebensstandard erreichbar ist.
04
Zeit ist der Engpass
Je früher die Lücke bekannt ist, desto flexibler sind die Stellschrauben: Sparrate, Anlageform, Rentenbeginn, Zielniveau.
Typische Stolperfallen:
  • Nominalwerte werden als „real" interpretiert, obwohl Kaufkraftverluste nicht berücksichtigt sind.
  • Bruttoangaben werden mit Netto-Lebensstandard verglichen.
  • Einzelquellen werden nicht zusammengeführt (z. B. Rente + bAV + Miete + private Rente).

Sie möchten Ihre Rentenlücke nicht nur berechnen, sondern gezielt schließen? In einer individuellen Beratung analysieren wir Ihre Situation im Detail – inklusive Steueroptimierung und Produktauswahl.

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So rechnet der Rechner – inhaltlich nachvollziehbar

Der Rechner beantwortet drei Fragen:

  • Welche Netto-Rente möchten Sie im Ruhestand in heutiger Kaufkraft erreichen?
  • Welche Netto-Einkünfte sind voraussichtlich gesichert (aus allen Quellen zusammen)?
  • Welche Lücke bleibt daraus – und was bedeutet das als Kapitalbedarf und Sparrate?

1) Zielniveau: Wunschrente aus Quote oder Fixbetrag

Sie können Ihre gewünschte Netto-Rente auf zwei Wegen festlegen: als Versorgungsquote (z. B. 80 % des späteren Netto-Einkommens) oder als Fixbetrag in heutiger Kaufkraft. Mehr dazu, wie viel Geld im Ruhestand tatsächlich benötigt wird, finden Sie auf der Seite Wie viel Geld braucht man im Ruhestand?

Warum berücksichtigt der Rechner eine Lohnsteigerung? Weil sich der Lebensstandard häufig mit dem Einkommen entwickelt. Wer heute 3.500 € netto hat, liegt am Ende der Karriere oft höher. Ohne diese Dynamik wird das Zielniveau zu niedrig angesetzt – und die Lücke wirkt kleiner als sie sich später anfühlt.

2) Gesicherte Einkünfte: alle Quellen – aber netto gedacht

Sie tragen Ihre erwarteten Alterseinkünfte ein (Rente, Pension, Versorgungswerk, bAV, private Renten, Mieteinnahmen, Sonstiges). Der Rechner führt das zu einem Gesamtbild zusammen.

Warum ein „Netto-Abschlag"? Alterseinkünfte werden je nach Art unterschiedlich belastet. Der Rechner nutzt wahlweise einen pauschalen Abschlag auf Brutto-Einkünfte oder getrennte Abschläge je Einkunftsart. Das verhindert Scheingenauigkeit und hält die Logik nachvollziehbar. Mieteinnahmen werden als Netto eingegeben und nicht nochmals reduziert.

3) Rentenlücke: Ziel minus gesichert

Die monatliche Rentenlücke ergibt sich als Wunschrente (netto) minus gesicherte Netto-Einkünfte. Ist die Differenz negativ, setzt der Rechner die Lücke auf 0 €.

4) Warum Realzins statt „Zins nach Gefühl"

Um in heutiger Kaufkraft rechnen zu können, trennt der Rechner Nominalrendite und Inflation. Daraus wird der Realzins abgeleitet:

Realzins (vereinfacht): (1 + Nominalrendite) / (1 + Inflation) − 1. Der Realzins zeigt, wie stark Vermögen nach Kaufkraftverlusten tatsächlich wächst. Mehr dazu auf Risikoklassen in der Altersvorsorge.

5) Kapitalbedarf: zwei sinnvolle Sichtweisen

Kapitalverzehr
Vermögen wird planmäßig aufgebraucht

Das ist in der Praxis häufig die realistischere Planung: Das Kapital dient dazu, die Lücke bis zum angenommenen Lebensende zu schließen.

Kapitalerhalt
Nur Erträge werden entnommen

Nur bei ausreichend positivem Realzins sinnvoll. Dient vor allem der Größenordnung – etwa, wenn das Kapital vererbt werden soll.

6) Sparrate: aus Kapitalbedarf und Ansparzeit

Aus dem Kapitalbedarf (Kapitalverzehr) und Ihrer Ansparzeit bis Rentenbeginn errechnet der Rechner eine monatliche Sparrate. Diese wird zusätzlich in Relation zu Ihrem heutigen Netto-Einkommen dargestellt. Welche Vorsorgestrategie dabei am besten passt – ETF-Sparplan oder Fondspolice, Basisrente oder Altersvorsorgedepot (ab 2027) – klären wir in einer individuellen Beratung.

Wenn-Dann: Was ist der nächste sinnvolle Schritt?

Je nach Ergebnis und Lebensphase ergibt sich ein anderer Fokus. Diese Orientierung hilft Ihnen, die richtige nächste Seite zu finden:

  • Wenn die Lücke < 300 €/Monat ist → ein gezielter ETF-Sparplan oder eine Fondspolice reicht in vielen Fällen aus.
  • Wenn die Lücke 300–800 €/Monat ist → Kombination aus bAV und privater Vorsorge prüfen; bei hohem Einkommen ggf. Basisrente wegen Steuervorteil.
  • Wenn die Lücke > 800 €/Monat ist → strategische Gesamtplanung erforderlich. Hier lohnt sich eine Beratung mit Blick auf Sparrate, Anlagestruktur, Steueroptimierung und ggf. Immobilie.
  • Wenn Sie Beamter/Beamtin sind → Rechner mit Option „Beamter" nutzen; Vertiefung: Altersvorsorge für Beamte.
  • Wenn Sie im Versorgungswerk sind (Arzt, Anwalt, Architekt, Steuerberater) → VW-Schätzung nutzen; oft trotzdem Lücke, weil VW-Renten auch inflationsgetrieben sind.
  • Wenn Sie in der Promotion oder als WissMit tätig sind → Altersvorsorge für wissenschaftliche Mitarbeiter berücksichtigt VBL, Statuswechsel und befristete Verträge.
Jan Pohl, Versicherungsmakler Aachen
Jan Pohl · Versicherungsmakler Aachen
Was ich in der Praxis immer wieder erlebe: Die meisten Akademiker unterschätzen ihre Lücke, weil sie Brutto mit Netto vergleichen und die Inflation über 30 Jahre ignorieren. Wer heute mit 35 Jahren zum ersten Mal sauber rechnet, hat noch alle Optionen – ETF, Basisrente, bAV. Wer mit 55 anfängt, muss bei der Sparrate schon sehr ehrlich zu sich sein. Der Rechner ist kein Ersatz für eine Planung, aber eine gute Grundlage, um die richtigen Fragen zu stellen.

Glossar – Begriffe kurz erklärt

Heutige Kaufkraft
Darstellung aller Werte so, als würden sie heute ausgegeben. Spätere Eurobeträge werden mit dem heutigen Lebensstandard direkt vergleichbar.
Versorgungslücke
Differenz zwischen gewünschter Netto-Rente und voraussichtlich verfügbaren Netto-Einkünften im Ruhestand. Negative Werte werden auf 0 € gesetzt.
Versorgungsquote
Prozentsatz des (hochgerechneten) Netto-Einkommens, den Sie im Ruhestand zur Verfügung haben möchten (z. B. 80 %).
Reale Lohnsteigerung
Einkommenserhöhung über der Inflation. 1 % real bedeutet: Ihr Einkommen steigt stärker als die Preise.
Nominalrendite
Rendite in Euro ohne Abzug der Inflation (z. B. 6 % p. a. in der Ansparphase).
Inflation
Durchschnittlicher Preisanstieg. Inflation reduziert die Kaufkraft – daher rechnet der Rechner mit Realzinsen.
Realzins
Rendite nach Abzug des Kaufkraftverlustes: (1 + Nominalrendite) / (1 + Inflation) − 1. Die zentrale Größe für Berechnungen in heutigen Euro.
Netto-Abschlag
Vereinfachte Berücksichtigung von Steuerlast sowie KV/PV auf Brutto-Einkünfte. Wahlweise pauschal oder je Einkunftsart.
Kapitalbedarf (Verzehr)
Betrag, der zum Rentenbeginn vorhanden sein müsste, damit die Lücke bis zum Zielalter durch Entnahmen geschlossen werden kann.
Kapitalbedarf (Erhalt)
Betrag, der nötig wäre, um die Lücke dauerhaft nur aus Erträgen zu decken, ohne das Kapital real zu verbrauchen.
Anspar- / Rentenphase
Ansparphase: Zeit bis Rentenbeginn (Aufbau). Rentenphase: Zeit ab Rentenbeginn (Entnahme). Unterschiedliche Rendite- und Inflationsannahmen möglich.
PKV-Kosten im Alter
Fixbetrag (in heutiger Kaufkraft), der monatlich abgezogen wird, um private Krankenversicherungskosten im Ruhestand abzubilden.

Häufige Fragen

Warum rechnet der Rechner in heutiger Kaufkraft und nicht in Nominalwerten?

Nominalwerte, also Eurobeträge in der Zukunft, wirken oft hoch, vermitteln aber ein falsches Sicherheitsgefühl. 3.000 € in 30 Jahren haben eine deutlich geringere Kaufkraft als heute. Der Rechner rechnet alle Ergebnisse auf heutige Verhältnisse zurück – so können Sie das Ergebnis direkt mit Ihrem aktuellen Lebensstandard vergleichen.

Welchen Rentenwert nutzt der Rechner und stimmt der noch?

Der Rechner nutzt den aktuellen Rentenwert von 40,79 € pro Entgeltpunkt (gültig seit 01.07.2025). Ab 01.07.2026 steigt dieser voraussichtlich auf 42,52 €. Die GRV-Schätzung wird regelmäßig aktualisiert.

Was ist der Unterschied zwischen Kapitalverzehr und Kapitalerhalt?

Beim Kapitalverzehr wird das angesparte Vermögen planmäßig bis zum Lebensende aufgebraucht – für die meisten Menschen die realistischere Planung. Beim Kapitalerhalt bleiben die Ersparnisse unangetastet und nur die Zinserträge werden entnommen. Letzteres erfordert ein deutlich höheres Kapital, ist aber sinnvoll, wenn ein Erbe weitergegeben werden soll.

Warum gibt es eine eigene Einstellung für Akademiker (+25 Jahre)?

Akademiker haben im Durchschnitt eine höhere Lebenserwartung als die Gesamtbevölkerung. Mit „Rentenbeginn + 25 Jahre" plant der Rechner konservativer, sodass das Kapital mit höherer Wahrscheinlichkeit ausreicht. Sie können das Zielalter jederzeit individuell anpassen.

Berücksichtigt der Rechner Steuern auf Alterseinkünfte?

Ja, über den Netto-Abschlag. Im einfachen Modus wird ein pauschaler Prozentsatz (Standard 20 %) auf alle Brutto-Einkünfte angewendet. Im erweiterten Modus können Sie für jede Einkunftsart (Rente, bAV, Privatrente, Sonstiges) einen eigenen Abschlag festlegen. Mieteinnahmen werden als Netto-Werte eingegeben und nicht nochmal besteuert.

Ich bin Beamter – funktioniert der Rechner auch für Pensionen?

Ja. Wählen Sie unter Hauptversorgungs-Quelle die Option „Schätzung: Beamter (Bund/NRW)". Der Rechner nutzt die aktuelle Besoldungstabelle, berechnet den Versorgungsgrad nach der gesetzlichen Formel (max. 71,75 %) und berücksichtigt auch Versorgungsabschläge bei vorzeitigem Ruhestand. Mehr dazu auf der Seite Altersvorsorge für Beamte.

Wie genau ist die GRV-Schätzung über Rentenpunkte?

Die Schätzung arbeitet mit Karrierephasen (Start/Mitte/Peak) und typisierten Punktwerten. Das ist eine sinnvolle Annäherung, wenn Sie noch keinen Rentenbescheid haben. Für eine präzise Berechnung empfehlen wir, den Wert aus Ihrer Renteninformation der DRV direkt einzutragen.

Ersetzt dieser Rechner eine professionelle Beratung?

Nein. Der Rechner liefert eine fundierte Erstorientierung auf Basis vereinfachter Annahmen. In einer individuellen Beratung berücksichtigen wir Ihre konkrete Steuersituation, Krankenversicherung, bestehende Verträge und persönliche Ziele – und erarbeiten daraus einen konkreten Fahrplan.

Nächster Schritt: Sie kennen jetzt Ihre Rentenlücke. Lassen Sie uns gemeinsam den passenden Weg finden, sie zu schließen.

Beratung anfragen
Wichtiger Hinweis: Der Rechner liefert eine nachvollziehbare Orientierung auf Basis Ihrer Eingaben und vereinfachter Annahmen. Für verbindliche Entscheidungen sollten Steuern, Krankenversicherung und die individuellen Versorgungsbausteine im Detail geprüft werden. Die Berechnung der gesetzlichen Rente basiert auf der Rentenformel gemäß § 64 SGB VI.