Versicherungen für niedergelassene Ärzte – Praxis & Privatvermögen richtig absichern

4.1 Berufshaftpflicht – Pflicht und Basis jeder Praxis

Die Berufshaftpflichtversicherung ist für Vertragsärzte nicht nur fachlich unverzichtbar, sondern auch gesetzlich Pflicht. Sie springt ein, wenn Patienten aufgrund von Behandlungsfehlern, Diagnoseversäumnissen oder Organisationsmängeln Schaden erleiden und Schadenersatz fordern.

Die Haftpflicht zahlt nicht nur berechtigte Forderungen, sondern wehrt auch unberechtigte Ansprüche ab und übernimmt in diesem Rahmen die Verteidigung – inklusive Anwalt und Gerichtskosten. Ohne diesen Schutz haftest Du mit Deinem gesamten Privatvermögen, und zwar unbegrenzt.

Die Deckungssumme sollte im Millionenbereich liegen. Summen im Bereich von 5–10 Millionen Euro pauschal sind heute eher der sinnvolle Standard als die Ausnahme, insbesondere wenn mehrere Ärzte und umfangreiche Leistungen in der Praxis gebündelt sind.

Wichtig ist außerdem, dass angestellte Ärzte, Weiterbildungsassistenten und das nicht-ärztliche Personal automatisch mitversichert sind. Viele gute Tarife sehen zudem eine Nachhaftung von zehn Jahren oder länger vor, damit auch spät gemeldete Fehler nach Praxisaufgabe noch abgesichert sind. Diese Punkte solltest Du bei Vertragsabschluss ausdrücklich ansprechen.

4.2 Praxis-Inhaltsversicherung – Inventar, Technik, Medikamente

In einer typischen Arztpraxis stehen schnell sechsstellige Werte in den Räumen: Untersuchungsstühle, Medizintechnik, IT, Laborausstattung, Instrumente, Vorräte, Möblierung. Brand, Leitungswasserschaden, Einbruchdiebstahl oder Vandalismus können diese Werte von heute auf morgen zerstören oder unbrauchbar machen.

Die Praxis-Inhaltsversicherung schützt dieses Inventar – ähnlich einer gewerblichen Hausratversicherung – gegen die vertraglich vereinbarten Gefahren und ersetzt es in der Regel zum Neuwert. Sie übernimmt auch Nebenkosten wie Aufräumarbeiten oder provisorische Maßnahmen.

Ein entscheidender Punkt sind die versicherten Gefahren. Ältere oder einfachere Tarife arbeiten mit sogenannten „benannten Gefahren“: Es ist genau aufgezählt, welche Ursachen versichert sind, alles andere ist automatisch ausgeschlossen. Für moderne Praxen ist das oft zu eng.

Deutlich sinnvoller ist eine All-Risk-Deckung. Hier gilt das umgekehrte Prinzip: Es ist nur definiert, was ausgeschlossen ist – alle anderen Schäden gelten als versichert. Gerade bei komplexen IT- und Praxisstrukturen ist das ein großer Vorteil, weil nicht jede denkbare Konstellation im Vorfeld vorhersehbar ist.

4.3 Elektronik- und Geräteversicherung – wenn Medizintechnik richtig Geld kostet

Untersuchungs- und Diagnostikgeräte sind häufig die teuersten Bausteine der Praxisausstattung. Sie sind empfindlich, technisch komplex und anfällig für Bedienfehler, innere Defekte oder Überspannung. Genau diese Ursachen sind in vielen klassischen Inhaltsversicherungen nur unzureichend oder gar nicht mitversichert.

Für Praxen mit teurer Medizintechnik – etwa Ultraschall, Endoskopie, Laser, digitales Röntgen – kann eine Elektronikversicherung sinnvoll sein. Sie übernimmt Schäden durch innere Ursachen, Bedienungsfehler oder elektrische Einwirkungen, die sonst schnell fünfstellige Summen erreichen können.

Teure Medizingeräte sind in normalen Inhaltsversicherungen oft nur sehr eingeschränkt mitversichert. Ob eine separate Elektronikversicherung nötig ist, hängt vom Gerätepark und den finanziellen Reserven ab. Der Punkt gehört auf jeden Fall auf die Checkliste bei Praxisgründung oder -übernahme.

4.4 Betriebsunterbrechungsversicherung – wenn die Praxis stillsteht

Nach einem größeren Sachschaden ist der Raum vielleicht wochenlang nicht nutzbar. Die Miete läuft weiter, Gehälter müssen gezahlt, Leasingraten bedient, Software und Dienstleistungen bezahlt werden – nur die Umsätze bleiben aus. Genau hier greift die Betriebsunterbrechungsversicherung.

Sie ersetzt den entgangenen Gewinn und die fortlaufenden Fixkosten, wenn die Praxis aufgrund eines versicherten Sachschadens nicht betrieben werden kann. In vielen Konzepten ist sie mit der Inhaltsversicherung verknüpft, oft für eine definierte Haftzeit, etwa 12 oder 18 Monate.

Für Einzel- und Gemeinschaftspraxen ist dieser Baustein kein Luxus, sondern der Schutz vor Liquiditätsengpässen nach einem schweren Schadenereignis. Ohne Betriebsunterbrechung kann ein einziger Brand aus einer wirtschaftlich gesunden Praxis ein Sanierungsobjekt machen.

4.5 Praxis-Rechtsschutz – Top-5-Pflicht für die meisten Niedergelassenen

Rechtliche Auseinandersetzungen sind im Praxisalltag fast unvermeidbar. Konflikte mit Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern, Streit mit Vermietern, Auseinandersetzungen mit Lieferanten oder Diskussionen mit Sozialversicherungsträgern und Kassenärztlicher Vereinigung gehören für viele Praxen zum Alltag.

Die Berufshaftpflicht bietet zwar einen „passiven“ Rechtsschutz gegenüber Patientenforderungen, sie übernimmt aber nicht die Kosten, wenn die Praxis selbst aktiv werden muss – etwa in einem arbeitsrechtlichen Verfahren oder bei sozialrechtlichen Streitigkeiten.

Ein spezialisierter Praxis-Rechtsschutz mit Spezial-Straf-Rechtsschutz und Sozialgerichts-Rechtsschutz gehört deshalb für die meisten niedergelassenen Ärzte in die Top-5 der unverzichtbaren Policen.

Der Spezial-Straf-Rechtsschutz hilft, wenn berufliche Vorwürfe strafrechtlich relevant werden können, etwa im Zusammenhang mit Behandlungsfehlern oder Abrechnungsfragen. Der Sozialgerichts-Rechtsschutz übernimmt Kosten bei Verfahren gegen Sozialversicherungsträger oder Kassenärztliche Vereinigungen.

Als Größenordnung lassen sich für eine Praxis – je nach Umfang der Bausteine – etwa 350–700 Euro pro Jahr ansetzen. Verglichen mit den potenziellen Streitwerten ist das oft gut investiertes Geld.

4.6 D&O-Versicherung – wichtig bei Praxis-GmbH oder MVZ

Wer seine Praxis in der Rechtsform einer GmbH führt oder als Gesellschafter in einem MVZ eingebunden ist, trägt unternehmerische Verantwortung mit persönlicher Haftung. Geschäftsleiter sind verpflichtet, mit der Sorgfalt eines ordentlichen Kaufmanns zu handeln. Verstöße, Fehlentscheidungen oder Versäumnisse können zu Schadensersatzforderungen führen, die sich direkt gegen das Privatvermögen richten.

Eine D&O-Versicherung (Directors and Officers, Vermögensschadenhaftpflicht für Organe) deckt Vermögensschäden ab, die aus Managementfehlern entstehen. Sie ist kein Muss für jede Einzelpraxis, gewinnt aber an Bedeutung, wenn größere Einheiten, Beteiligungsstrukturen oder komplexe Kooperationen im Spiel sind.

5.1 Berufsunfähigkeitsversicherung – wenn die eigene Arbeitskraft wegbricht

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten privaten Verträgen für niedergelassene Ärzte. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Du Deinen ärztlichen Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kannst – unabhängig davon, ob die Ursache körperlicher oder psychischer Natur ist.

Für den Berufsalltag eines Arztes reichen schon Einschränkungen, die in anderen Berufen noch tolerierbar wären: feinmotorische Einschränkungen bei Operateuren, chronische Rückenprobleme, starke Stressfolgen, Burn-out oder neurologische Erkrankungen können zur dauerhaften Berufsunfähigkeit führen.

Wichtige Vertragsmerkmale sind der Verzicht auf abstrakte Verweisung (der Versicherer darf Dich nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen, die theoretisch denkbar, praktisch aber nicht passend ist), umfangreiche Nachversicherungsgarantien sowie eine Leistungsdauer bis zum angestrebten Ruhestandsalter. Die BU-Rente sollte sich an Deinem tatsächlichen Bedarf orientieren – vielfach sind 3.000 bis 5.000 Euro monatlich oder mehr sinnvoll.

Als grober Beitragsrahmen 2025 gilt: Eine BU-Rente von 3.000 Euro kostet – je nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Laufzeit – etwa 150–300 Euro im Monat. Im Verhältnis zur existenziellen Bedeutung dieser Absicherung ist das für viele Ärzte ein gut vertretbarer Aufwand.

5.2 Krankentagegeld – Absicherung für die ersten Monate einer Erkrankung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt erst bei langfristiger oder dauerhafter Einschränkung an. Davor liegt eine Phase, in der Du zwar arbeitsunfähig bist, aber noch keine BU-Leistung bekommst. In dieser Zeit fehlt das laufende Einkommen – bei Selbstständigen ohne Lohnfortzahlung ab dem ersten Krankheitstag.

Das Krankentagegeld schließt diese Lücke: Es zahlt ab einer vereinbarten Karenzzeit einen festen Betrag pro Tag, solange eine Arbeitsunfähigkeit besteht. Üblich sind Karenzzeiten von 14, 21 oder 28 Tagen, um die ersten Wochen durch Rücklagen oder laufende Einnahmen zu überbrücken.

Wichtig ist die richtige Höhe: Bei einer Einzelpraxis genügt es nicht, nur den privaten Lebensbedarf abzudecken. Sinnvoll ist es, auch die Praxisfixkosten (Miete, Personal, Leasing, Kredite, Versicherungen) mit einzukalkulieren. Häufig liegt der sinnvolle Zielwert bei 150–250 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens.

Die konkrete Ausgestaltung hängt von vorhandenen Rücklagen, der Praxisstruktur und der persönlichen Risikoneigung ab. Entscheidend ist, dass im Krankheitsfall nicht innerhalb weniger Wochen die gesamte Liquidität aufgebraucht wird.

5.3 Krankenversicherung & Pflegepflicht – GKV oder PKV bewusst wählen

Für niedergelassene Ärzte stellt sich früh die Frage, ob sie in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben oder in die private Krankenversicherung wechseln. Beides ist möglich, die meisten Praxisinhaber entscheiden sich langfristig für die PKV.

Die private Krankenversicherung bietet – je nach Tarif – umfangreichere ambulante Leistungen, freien Zugang zu Spezialisten, kürzere Wartezeiten, stationäre Wahlleistungen und höhere Erstattungssätze. Im Gegenzug sind die Beiträge einkommensunabhängig, dafür aber abhängig von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarifniveau.

Ein wichtiger Punkt für Praxisgründer: Wer aus der gesetzlichen Krankenversicherung in die private wechseln möchte, hat nach Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit nur sechs Monate Zeit, um diesen Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung vorzunehmen (nach den gesetzlichen Regelungen in § 193 Abs. 5 VVG). Wird diese Frist verpasst, kann eine spätere Umstellung deutlich schwieriger werden.

Unabhängig vom System ist die Pflegepflichtversicherung obligatorisch. Sie bildet die Basis gegen das finanzielle Risiko der Pflegebedürftigkeit. Gerade mit hohem Einkommen und Vermögensaufbau sollte man sich zudem frühzeitig mit ergänzenden Pflegezusatzlösungen beschäftigen, um nicht im Alter von einer Mischung aus Eigenanteilen und Pflegegradregelungen abhängig zu sein.

6.1 Versorgungswerk – solide Basis, aber keine Vollversorgung

Als Humanmediziner bist Du Pflichtmitglied im ärztlichen Versorgungswerk des jeweiligen Bundeslandes. Es übernimmt die Rolle der gesetzlichen Rentenversicherung und finanziert sich über einkommensabhängige Beiträge. Die Leistungen umfassen typischerweise Altersrente, Berufsunfähigkeitsrente und Hinterbliebenenversorgung.

Das Versorgungswerk bildet eine solide Basisversorgung, ist aber nicht darauf ausgelegt, Deinen kompletten Lebensstandard im Alter zu finanzieren – insbesondere dann nicht, wenn Dein Einkommen während des Berufslebens deutlich über dem Durchschnitt lag. Hinzu kommt: Die BU-Leistungen der Versorgungswerke setzen oft eine weitgehende oder vollständige Aufgabe der ärztlichen Tätigkeit voraus. Für feinere Abstufungen der Berufsunfähigkeit ist die private BU daher weiterhin notwendig.

6.2 Zusätzliche private Altersvorsorge – mehrere Säulen statt „All-in“

Um Versorgungslücken zu schließen, bietet sich eine Kombination aus steuerlich geförderten und freien Vorsorgeformen an. Für viele niedergelassene Ärzte spielen dabei unter anderem die folgenden Bausteine eine Rolle.

Die Basisrente (Rürup-Rente) ist für Selbstständige interessant, weil Beiträge bis zu hohen Höchstbeträgen steuerlich geltend gemacht werden können. Gerade in einkommensstarken Jahren kann das die Steuerlast spürbar senken und gleichzeitig Alterskapital aufbauen. Rürup-Verträge gibt es klassisch und fondsgebunden, sie zahlen im Alter eine lebenslange Rente, das Kapital ist jedoch nicht frei verfügbar.

Ergänzend kommen private Rentenversicherungen in Betracht – entweder klassisch oder fondsgebunden. Sie sind flexibler in der Gestaltung, bieten aber weniger steuerliche Förderung. Dafür ermöglichen sie je nach Ausgestaltung Kapitaloptionen, Teilauszahlungen oder flexible Rentenbeginnvarianten.

Daneben setzen viele Ärzte auf Immobilien (eigene Praxisimmobilie, vermietete Wohnungen) und Kapitalmarktanlagen (ETF-Portfolios, Fonds, gegebenenfalls ausgewählte Einzelwerte). Diese Anlagen können Renditechancen und Inflationsschutz bieten, sind aber mit Markt- und Immobilienrisiken verbunden und sollten in eine langfristige Gesamtstrategie eingebettet sein.

Entscheidend ist, dass Du nicht „blind“ in einzelne Produkte gehst, sondern ausgehend von Deinen Zielen (Rentenhöhe, Zeitpunkt, Familienplanung, Praxiswert) eine nachvollziehbare Struktur aufbaust. Das Versorgungswerk bleibt die Basis, aber die private Vorsorge bestimmt, wie frei Du im Ruhestand wirklich bist.

7.1 Private Haftpflicht & Hausrat – Basis im Privatleben

Die private Haftpflichtversicherung gehört für jede Person in Deutschland zur Grundausstattung, unabhängig von Beruf und Einkommen. Sie schützt Dich vor Schadenersatzforderungen, wenn Du im privaten Umfeld versehentlich Personen- oder Sachschäden verursachst – etwa als Radfahrer, als Mieter oder als Elternteil.

Die Haftung ist gesetzlich unbegrenzt, daher ist eine private Haftpflicht ohne Diskussion notwendig, auch wenn Du bereits eine umfangreiche Berufshaftpflicht besitzt. Beide Verträge decken unterschiedliche Lebensbereiche ab.

Die Hausratversicherung schützt das Inventar Deines privaten Wohnsitzes – Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Einrichtungsgegenstände – gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Einbruchdiebstahl und Vandalismus. Gerade bei hochwertiger Ausstattung und empfindlicher Technik können Schadenereignisse schnell große Summen erreichen.

7.2 Cyberversicherung – Schutz für digitale Praxisstrukturen

Arztpraxen sind zunehmend digital organisiert: Praxissoftware, elektronische Patientenakten, Online-Terminvergabe, digitale Abrechnung, vernetzte Medizintechnik. Diese Strukturen sind nicht nur effizient, sondern auch anfällig für Cyberangriffe und technische Störungen.

Eine Cyberversicherung unterstützt, wenn es zu Hackerangriffen, Datenverschlüsselung, Datendiebstahl oder schweren Bedienfehlern kommt. Sie umfasst typischerweise die Kosten für IT-Forensik, Datenwiederherstellung, Krisenkommunikation, rechtliche Beratung bei Datenschutzverstößen und je nach Ausgestaltung auch den Ertragsausfall bei Betriebsunterbrechung.

Als Größenordnung lassen sich 2025 etwa 300–800 Euro Jahresbeitrag nennen – abhängig von Umsatz, Datenvolumen, vorhandenen IT-Sicherheitsmaßnahmen und der vereinbarten Deckungssumme. Angesichts der möglichen Schäden ist das für viele Praxen ein sinnvoller Baustein, der den klassischen Sach- und Haftpflichtschutz ergänzt.