Altersvorsorge in Duisburg: erst die Basisversorgung, dann die Lücke
Die meisten Vorsorgegespräche beginnen mit einem Produkt und enden bei einer Zahl, die niemand nachrechnen kann. Sinnvoll ist die umgekehrte Reihenfolge: Welches System versorgt Sie überhaupt, was kommt daraus voraussichtlich heraus, was fehlt dann noch — und erst danach, womit sich die Lücke schließen lässt. In Duisburg ist das keine akademische Frage: Hier stecken vier Berufsgruppen in vier verschiedenen Systemen.
Beratung online per Video oder Telefon. Ansprechpartner für Duisburg ist Lukas Eggert für Pohl Versicherungsmakler e.K.
01 · Ihre Lage
Woran sitzen Sie gerade?
Vorsorge wird selten aus freien Stücken zum Thema. Meist gibt es einen Auslöser: ein Brief liegt auf dem Tisch, ein Arbeitsverhältnis endet, ein runder Geburtstag rückt näher. Suchen Sie die Lage heraus, die Ihrer am nächsten kommt.
Auch Angestellte ohne Kammerzugehörigkeit, Selbstständige und Gesellschafter-Geschäftsführer werden hier beraten; die Systematik bleibt dieselbe, nur die Basisversorgung sieht anders aus. Schreiben Sie kurz, worum es geht — oft klärt sich in einer Antwort, ob ein Termin nötig ist.
02 · Berufsgruppen
Vier Duisburger Zielgruppen, vier verschiedene Systeme
Schwerindustrie, Kliniken, Kammerberufe und eine technisch geprägte Universität liegen hier im selben Stadtgebiet. Für die Altersvorsorge ist das mehr als Lokalkolorit: Wer approbiert oder bestellt ist, zahlt in ein berufsständisches Versorgungswerk; wer verbeamtet ist, in gar keine Kasse, sondern erwirbt einen Anspruch gegen den Dienstherrn; wer an der Universität nach Tarif beschäftigt ist, hat gesetzliche Rente plus Zusatzversorgung; und wer in der Industrie angestellt ist, hat allein die gesetzliche Rente.
Steuerberaterinnen, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer
Pflichtmitglied ist nach § 2 Absatz 1 StBVG NW, wer einer der Aufsicht des Landes NRW unterstehenden Steuerberaterkammer angehört — für Duisburg die Steuerberaterkammer Düsseldorf. Für Spätberufene gilt eine Besonderheit: Wer die Bestellung zwischen dem 40. und dem 60. Lebensjahr erlangt, wird nach § 16 Absatz 1 Nummer 2 nur auf Antrag Pflichtmitglied. Diese Weichenstellung fällt einmalig und sollte vor der Bestellung geklärt sein.
Ärztinnen und Ärzte
Duisburg liegt im Kammerbereich Nordrhein; zuständig ist die Nordrheinische Ärzteversorgung. Das Evangelische Klinikum Niederrhein beschäftigt rund 3.300 Menschen, Helios betreibt vier Standorte in der Stadt. Die Anwartschaft folgt den tatsächlich gezahlten Beiträgen, und bei Angestellten hängt deren Höhe an der Befreiung von der Rentenversicherungspflicht nach § 6 Absatz 1 Satz 1 Nummer 1 SGB VI. Ohne Befreiung entstehen in zwei Systemen jeweils kleinere Anwartschaften.
Apothekerinnen und Apotheker
Der Kammerbezirk Nordrhein umfasst die Regierungsbezirke Düsseldorf und Köln; Duisburg gehört dazu. Zuständig ist das Versorgungswerk der Apothekerkammer Nordrhein. Relevant wird das beim Wechsel zwischen Anstellung und Selbstständigkeit: Beitragshöhe, Befreiungslage und damit die Anwartschaft ändern sich mit dem Status, nicht mit dem Berufsbild.
Ingenieurinnen und Ingenieure
Hier liegt der häufigste Irrtum. In Nordrhein-Westfalen gibt es kein eigenes Versorgungswerk für Ingenieurberufe. Die Ingenieurkammer-Bau NRW verweist ihre Mitglieder auf das Versorgungswerk der Architektenkammer NRW. Wer angestellt und rentenversicherungspflichtig ist — die große Mehrheit in der Industrie —, bleibt in der gesetzlichen Rentenversicherung; das Versorgungswerk wäre dann bestenfalls eine zusätzliche Säule, kein Ersatz. Duisburg ist Hauptsitz und größter Produktionsstandort von thyssenkrupp Steel Europe; an Hafen und Logistik hängen rund 52.000 Arbeitsplätze.
Beamtinnen, Beamte und Lehrkräfte
Wer verbeamtet ist, zahlt in keine Kasse ein und erhält ein Ruhegehalt nach Landesrecht. Der Satz steht in § 16 LBeamtVG NRW und hängt an ruhegehaltfähiger Dienstzeit und Dienstbezügen. Über die Lücke entscheiden zwei Größen: die erreichbare Dienstzeit und die Krankheitskosten im Ruhestand — der Beihilfebemessungssatz ändert sich mit dem Ruhestandseintritt.
Wissenschaftliche Mitarbeitende und Promovierende
Die Universität Duisburg-Essen zählt 4.180 wissenschaftliche Beschäftigte und 2.851 Promovierende, Stand 31. Dezember 2025; die Fakultät für Ingenieurwissenschaften sitzt am Campus Duisburg. Zur gesetzlichen Rente kommt die Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes über die VBL. Sie belohnt Kontinuität, und genau die fehlt in der Qualifikationsphase mit Befristungen, Teilzeitanteilen und Lücken zwischen zwei Stellen.
03 · Basisversorgung
Vier Systeme, vier verschiedene Rechnungen
Bevor eine Zahl Sinn ergibt, muss feststehen, aus welchem System sie kommt. Die vier unterscheiden sich nicht nur in der Höhe, sondern in der Logik: Zwei rechnen mit Punkten, eines mit Beiträgen und Zinsen, eines mit Dienstjahren und dem letzten Amt. Entsprechend unterschiedlich reagieren sie, wenn im Erwerbsleben etwas dazwischenkommt.
| System | Wer darin ist | Woraus sich die Leistung bildet | Ihr Beleg |
|---|---|---|---|
| Gesetzliche Rentenversicherung | Angestellte ohne Kammerzugehörigkeit — in Duisburg die große Mehrheit, von der Industrie über die Logistik bis zum Handel | Entgeltpunkte aus dem Verhältnis Ihres Verdienstes zum Durchschnittsverdienst, mal aktuellem Rentenwert von 42,52 Euro je Punkt | Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung |
| Berufsständisches Versorgungswerk | Ärzte, Apotheker, Steuerberatung, Wirtschaftsprüfung, Anwaltschaft, über die Architektenkammer auch Teile der Ingenieurberufe | Die tatsächlich gezahlten Beiträge, verzinst nach der jeweiligen Satzung; überwiegend kapitalgedeckt | Jährliche Mitteilung Ihres Versorgungswerks |
| Beamtenversorgung NRW | Lehrkräfte, Polizei, Stadtverwaltung, Finanzverwaltung, verbeamtete Hochschulangehörige | 1,79375 Prozent je Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit auf die ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, höchstens 71,75 Prozent | Versorgungsauskunft des Landesamts für Besoldung und Versorgung NRW |
| Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes | Tarifbeschäftigte an Hochschulen, in öffentlichen Kliniken und kommunalen Einrichtungen | Versorgungspunkte aus Monatsentgelt zu Referenzentgelt 1.000 Euro, mal Altersfaktor; je Punkt vier Euro Monatsrente | Jährlicher Versicherungsnachweis der VBL oder Ihrer Zusatzversorgungskasse |
Kaum jemand ist sein Erwerbsleben lang in nur einem System. Wer von der Universität in die Industrie wechselt, lässt eine VBL-Anwartschaft ruhen und sammelt weiter Entgeltpunkte. Wer nach Angestelltenjahren verbeamtet wird, hat beides — mit der Besonderheit, dass die gesetzliche Rente auf das Ruhegehalt angerechnet werden kann. Für die Bedarfsrechnung heißt das: Alle Bausteine müssen auf den Tisch, nicht nur der größte.
04 · Versorgungswerk
Was aus dem Versorgungswerk kommt — und was die Mitteilung nicht sagt
Berufsständische Versorgungswerke haben einen guten Ruf, und meist ist er verdient: überwiegend kapitalgedeckt, einkommensabhängiger Beitrag, Anwartschaft unmittelbar an die eigenen Zahlungen gekoppelt. Das ändert nichts daran, dass die jährliche Mitteilung regelmäßig falsch gelesen wird. Auf dem Papier stehen zwei grundverschiedene Beträge:
Die erworbene Anwartschaft
Was sich aus Ihren bisher gezahlten Beiträgen bereits ergibt. Diese Zahl ist belastbar, weil sie nicht davon abhängt, ob Sie morgen weiterarbeiten — der einzige Wert, mit dem sich bei einem Statuswechsel rechnen lässt: Teilzeit, Elternzeit, Wechsel ins Angestelltenverhältnis ohne Kammerbezug.
Die Hochrechnung
Der Betrag, der sich ergäbe, wenn Sie bis zur Regelaltersgrenze unverändert weiterzahlen. Das ist eine Annahme, keine Zusage: gleichbleibende Beiträge, gleichbleibende Rechnungsgrundlagen, ununterbrochener Berufsverlauf. Wer sie als gesetzt einsetzt, rechnet die Lücke zu klein.
Weder die Anwartschaft noch die Hochrechnung ist um den Kaufkraftverlust bereinigt. Beispielrechnung mit angenommenen Werten: Weist eine Mitteilung 3.000 Euro monatlich aus und liegt der Rentenbeginn 25 Jahre in der Zukunft, entspricht das bei unterstellten 2 Prozent jährlicher Teuerung rund 1.829 Euro heutiger Kaufkraft. Die 2 Prozent sind gewählt, nicht gemessen; entscheidend ist die Größenordnung des Effekts.
Für die Gesamtplanung wesentlich ist außerdem: Was leistet das Werk, wenn Sie den Beruf vorzeitig aufgeben müssen? Berufsständische Berufsunfähigkeitsrenten setzen in aller Regel die vollständige und dauerhafte Aufgabe der Berufstätigkeit voraus — ein deutlich engerer Maßstab als in einer privaten Absicherung. Einzelheiten auf der Seite zur Absicherung der Arbeitskraft in Duisburg.
Fünf Angaben genügen für eine erste Einordnung: erworbene Anwartschaft, Hochrechnung, Beitrag des letzten Jahres, unterstellte Regelaltersgrenze und ein möglicher Dynamisierungshinweis. Ausführlich erklärt auf einer eigenen Seite: die Mitteilung des Versorgungswerks richtig lesen.
Verbindlich ist immer die jeweils gültige Satzung Ihres Werks. Die Werke unterscheiden sich in Rechnungszins, Dynamisierung, Hinterbliebenenleistungen und den Voraussetzungen einer Berufsunfähigkeitsrente erheblich; eine Aussage über ein Werk ist keine Aussage über alle.
05 · Pension in NRW
Wie sich das Ruhegehalt bildet — und wo es darunter bleibt
Die Höhe des Ruhegehalts in Nordrhein-Westfalen steht in § 16 des Landesbeamtenversorgungsgesetzes (LBeamtVG NRW), Fassung vom 7. Juni 2025. Die Formel ist kurz, ihre Folgen sind es nicht.
| Regelung | Fundstelle | Was daraus folgt |
|---|---|---|
| 1,79375 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge je Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit, höchstens 71,75 Prozent | § 16 Absatz 1 LBeamtVG NRW | Der Höchstsatz wird nach genau 40 anrechenbaren Dienstjahren erreicht; jedes fehlende Jahr kostet 1,79375 Prozentpunkte. |
| Verminderung um 3,6 Prozent je Jahr vorzeitigen Eintritts, bei Dienstunfähigkeit höchstens 10,8 Prozent | § 16 Absatz 2 LBeamtVG NRW | Wer wegen Dienstunfähigkeit vorzeitig ausscheidet, verliert doppelt: fehlende Dienstjahre und den Abschlag auf das verbleibende Ruhegehalt. |
| Das Ruhegehalt beträgt mindestens 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge (amtsabhängige Mindestversorgung) | § 16 Absatz 3 Satz 1 LBeamtVG NRW | Untergrenze bezogen auf das eigene Amt; greift bei kurzer Dienstzeit in einem höheren Amt. |
| An deren Stelle treten, wenn günstiger, 61,6 Prozent der jeweils ruhegehaltfähigen Dienstbezüge aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5 (amtsunabhängige Mindestversorgung) | § 16 Absatz 3 Satz 2 LBeamtVG NRW | Absolute Untergrenze, unabhängig vom eigenen Amt — praktisch die häufiger greifende Variante. |
In älteren Zusammenstellungen kursiert für die amtsunabhängige Mindestversorgung noch die Formel „65 Prozent der Endstufe der Besoldungsgruppe A 4 zuzüglich 30,68 Euro“. Das ist die Regelung des Bundes. Für Landesbeamtinnen und Landesbeamte in NRW gilt § 16 Absatz 3 Satz 2 LBeamtVG NRW mit 61,6 Prozent aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5. Ebenfalls verbreitet ist die Fundstelle „§ 14“ — das ist die Nummerierung des Bundesgesetzes, nicht die des Landesrechts.
Ihre tatsächliche anrechenbare Dienstzeit kann durch Ausbildungs-, Studien- und Vordienstzeiten abweichen; sie steht in der Versorgungsauskunft, nicht im Gesetz. Was die fehlenden Jahre kosten, zeigt die Gegenrechnung weiter unten.
Zwei Punkte werden dabei regelmäßig vergessen. Erstens: Das Ruhegehalt ist als Einkommen zu versteuern. Zweitens: Die Beihilfe läuft im Ruhestand weiter, aber mit verändertem Bemessungssatz — Versorgungsempfängerinnen und Versorgungsempfänger erhalten nach § 12 BVO NRW 70 Prozent. Der private Krankenversicherungstarif muss dazu passen, sonst entsteht eine Deckungslücke, die mit der Rentenhöhe nichts zu tun hat. Beschrieben auf der Seite zur privaten Krankenversicherung in Duisburg.
Die Versorgungsauskunft des Landesamts für Besoldung und Versorgung NRW nennt Ihre anerkannten ruhegehaltfähigen Dienstzeiten und den daraus errechneten Ruhegehaltssatz. Ohne dieses Dokument ist jede Pensionslückenrechnung eine Schätzung. Vertiefend: Versorgungslücke von Beamten berechnen und Versicherungen für Beamtinnen und Beamte.
06 · Rente und Zusatzversorgung
Gesetzliche Rente und VBL: zwei Bausteine, die zusammengehören
Für angestellte Ingenieurinnen, kaufmännische Beschäftigte, Logistikfachkräfte und alle anderen ohne Kammerbezug ist die gesetzliche Rentenversicherung die Basis. Die Mechanik ist simpel: Wer in einem Jahr genau den Durchschnittsverdienst aller Versicherten erzielt, erhält einen Entgeltpunkt; wer die Hälfte verdient, einen halben. Nach oben ist bei der Beitragsbemessungsgrenze Schluss — 101.400 Euro im Jahr, 8.450 Euro im Monat. Was darüber verdient wird, erhöht weder Beitrag noch Anspruch. Jeder Entgeltpunkt ist derzeit 42,52 Euro Monatsrente wert.
Daraus entsteht die Lücke, die bei gut verdienenden Angestellten unterschätzt wird: Das Verhältnis von Rente zu letztem Nettoeinkommen fällt umso ungünstiger aus, je weiter das Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze liegt. Die Renteninformation zeigt das nur als Betrag, nicht als Quote.
Nach § 109 SGB VI versendet die Deutsche Rentenversicherung die Renteninformation jährlich an Versicherte ab dem vollendeten 27. Lebensjahr, die die allgemeine Wartezeit von 60 Kalendermonaten erfüllt haben. Ab 55 tritt die ausführlichere Rentenauskunft im Drei-Jahres-Abstand an ihre Stelle; ab 50 lässt sie sich auf Antrag vorziehen. Ein verlegtes Schreiben können Sie formlos erneut anfordern.
An der Universität Duisburg-Essen und in kommunalen Einrichtungen kommt die Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes hinzu, eine arbeitgeberfinanzierte Betriebsrente nach einem Punktemodell:
Ein Zwölftel des zusatzversorgungspflichtigen Jahresentgelts wird ins Verhältnis zu einem Referenzentgelt von 1.000 Euro gesetzt und mit einem Altersfaktor multipliziert.
Er sinkt mit steigendem Alter — von 3,1 bei einem 17-Jährigen bis auf 0,8 ab 64 Jahren. Dasselbe Gehalt erzeugt mit Mitte zwanzig also ein Vielfaches der Punkte, die es mit Mitte fünfzig erzeugt.
Die Betriebsrente ergibt sich aus der Summe aller Versorgungspunkte mal dem Messbetrag von vier Euro; hinzu kommen soziale Komponenten, etwa für Mutterschutz und Elternzeit, sowie Bonuspunkte aus Überschüssen.
Eine Betriebsrente aus der VBLklassik wird nach der Satzung erst nach 60 Kalendermonaten Pflichtversicherung gewährt. Jeder Monat zählt, in dem der Arbeitgeber mindestens an einem Tag Beiträge entrichtet hat; Monate aus verschiedenen Arbeitsverhältnissen werden zusammengerechnet. Bei einem Arbeitsunfall im versicherten Beschäftigungsverhältnis gilt die Wartezeit sofort als erfüllt.
Drei Effekte greifen ineinander, und alle drei treffen wissenschaftliche Qualifikationsstellen. In Monaten ohne Beschäftigung entstehen keine Punkte. Eine Lücke zwischen zwei Verträgen ist eine Lücke in der Anwartschaft. Teilzeitanteile senken das zusatzversorgungspflichtige Entgelt und damit die Punktzahl proportional. Und beides fällt in die Jahre mit dem höchsten Altersfaktor. Für durchgehend Vollzeitbeschäftigte ist die Zusatzversorgung deshalb ein spürbarer Baustein, für eine typische Promotions- und Postdoc-Laufbahn ein deutlich kleinerer, als der Begriff „Betriebsrente“ vermuten lässt.
07 · Selbst rechnen
Sechs Schritte zu Ihrer eigenen Zahl — ohne Termin
Diese sechs Schritte können Sie allein gehen. Am Ende steht eine Zahl, über die sich reden lässt. Ohne sie ist jedes Produktgespräch ein Gespräch über Vermutungen.
Klingt banal, ist es bei Mischbiografien nicht. Prüfen Sie, ob eine Kammermitgliedschaft besteht und ob ein Befreiungsbescheid von der Rentenversicherungspflicht nach § 6 Absatz 1 Satz 1 Nummer 1 SGB VI vorliegt. Bei Verbeamtung nach Angestelltenjahren bestehen beide Anwartschaften nebeneinander.
Wo Sie nachsehen: Kammerbescheid, Befreiungsbescheid, Personalakte, alte GehaltsabrechnungenRenteninformation, Mitteilung des Versorgungswerks, Versicherungsnachweis der Zusatzversorgung oder Versorgungsauskunft, je nach System. Notieren Sie den erworbenen Betrag getrennt von der Hochrechnung. Nur der erste Wert ist eine Tatsache.
Fehlt das Dokument, fordern Sie es formlos beim Träger an. Anleitung zum Lesen der MitteilungTeilen Sie den Betrag durch (1 + angenommene Teuerungsrate) hoch Anzahl der Jahre bis zum Rentenbeginn — bei 25 Jahren und 2 Prozent bleiben von 3.000 Euro rund 1.829 Euro. Rechnen Sie es zusätzlich mit 1,5 und 2,5 Prozent durch, dann sehen Sie die Bandbreite.
Hilfsmittel dafür finden Sie unter Rechner und ToolsGehen Sie von den heutigen Ausgaben aus und korrigieren Sie: Wohnkosten (fällt Miete weg, kommen Instandhaltung und Grundsteuer dazu), Kranken- und Pflegeversicherung, Mobilität, und die Steuer auf die spätere Rente oder Pension. Der letzte Posten wird am häufigsten übersehen.
Bei privat Versicherten läuft der Beitrag weiter; bei Beamten ändert sich der BeihilfebemessungssatzBedarf in heutiger Kaufkraft minus Basisversorgung in heutiger Kaufkraft minus alles, was schon läuft: betriebliche Altersvorsorge, alte Lebens- und Rentenversicherungen, Sparpläne, ersparte Kaltmiete. Was übrig bleibt, ist Ihre Zahl.
Diese Zahl ist der einzige sinnvolle Ausgangspunkt für jedes weitere GesprächMit der Lücke, dem verbleibenden Zeitraum und Ihrer Steuersituation stehen die drei Größen fest, die über die Auswahl entscheiden. Vorher ist jede Produktempfehlung eine Empfehlung ins Blaue.
Wollen Sie das Ergebnis gegenprüfen lassen: Vorsorge-Check ausfüllen08 · Teure Annahmen
Vier Sätze, die viel Geld kosten
Alle vier klingen vernünftig, und alle vier halten einer Gegenrechnung nicht stand. Die Beispielrechnungen arbeiten mit ausdrücklich angenommenen Werten und zeigen die Größenordnung, nicht Ihren Fall.
„Ich bin im Versorgungswerk, das reicht.“
Versorgungswerke schneiden gegenüber der gesetzlichen Rente meist gut ab. Das ersetzt keine Bedarfsrechnung, weil nicht die Systemqualität zählt, sondern Ihre persönliche Anwartschaft.
Gegenrechnung: Die Hochrechnung unterstellt unveränderte Beiträge bis zur Regelaltersgrenze — zwei Jahre Elternzeit, ein Wechsel in Teilzeit oder eine Phase ohne Kammerbezug verändern sie. Dazu kommt der Kaufkraftverlust: aus 3.000 Euro werden über 25 Jahre bei 2 Prozent Annahme rund 1.829 Euro von heute.
„Als Beamter bin ich versorgt.“
Der Höchstsatz von 71,75 Prozent nach § 16 Absatz 1 LBeamtVG NRW setzt genau 40 anrechenbare Dienstjahre voraus. Wer den Beruf gewechselt, promoviert oder länger studiert hat, spät verbeamtet wurde, Teilzeit oder Beurlaubung hatte, liegt darunter.
Beispielrechnung mit angenommenen Werten: Verbeamtung mit 32, Ruhestand mit 65 ergibt 33 Dienstjahre und damit 59,19 statt 71,75 Prozent — rund 12,6 Prozentpunkte der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge weniger. Bei Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit kommt nach § 16 Absatz 2 ein Abschlag von 3,6 Prozent je Jahr hinzu, höchstens 10,8 Prozent.
„Ich fange an, wenn ich mehr verdiene.“
Die teuerste der vier Annahmen, weil sie eine Größe verschenkt, die sich mit keinem Beitrag zurückkaufen lässt: Zeit.
Beispielrechnung, angenommene 5 Prozent Rendite nach Kosten bei monatlicher Verzinsung: 200 Euro monatlich über 30 Jahre ergeben rund 166.500 Euro bei 72.000 Euro Einzahlung. 400 Euro monatlich über 20 Jahre ergeben rund 164.400 Euro bei 96.000 Euro Einzahlung. Doppelter Beitrag, 24.000 Euro mehr eingezahlt, Ergebnis trotzdem darunter. Die Renditeannahme ist gewählt; das Verhältnis der beiden Ergebnisse verschiebt sich mit anderen Annahmen kaum.
„Die Immobilie ist meine Altersvorsorge.“
Wohneigentum gehört in die Rechnung, aber auf beide Seiten: Es senkt den Bedarf um die ersparte Kaltmiete und erhöht ihn um Grundsteuer, Gebäudeversicherung und Instandhaltungsrücklage.
Beispielrechnung mit angenommenen Werten: Bei 3.000 Euro monatlichem Bedarf und 900 Euro ersparter Kaltmiete sinkt der Bedarf auf 2.100 Euro. Diese 2.100 Euro müssen weiter aus Renten und Vermögen kommen. Die Immobilie steuert dazu nichts bei, verlangt aber Rücklagen für Dach, Heizung und Fenster. Zum Gebäudeschutz: Wohngebäudeversicherung in Duisburg.
09 · Reihenfolge der Schichten
Drei Schichten — und warum Förderung nicht gleich Eignung ist
Das deutsche Altersvorsorgesystem ist in drei Schichten geordnet. Die Einordnung entscheidet über Besteuerung, Verfügbarkeit und Vererbbarkeit — genau die Eigenschaften, die im Ernstfall zählen. Sie entscheidet nicht darüber, welches Produkt gut ist.
| Schicht | Was dazugehört | Förderung in der Ansparphase | Was dagegen aufzurechnen ist |
|---|---|---|---|
| 1 · Basisversorgung | Gesetzliche Rente, berufsständisches Versorgungswerk, private Basisrentenverträge | Sonderausgabenabzug, bei Ledigen bis zum Höchstbetrag von 30.826 Euro im Jahr | Nicht kapitalisierbar, nicht beleihbar, nicht übertragbar; im Todesfall nur über eine vereinbarte Hinterbliebenenleistung. Auszahlung nur als lebenslange Rente, bei Neuverträgen frühestens ab 62 |
| 2 · Geförderte Zusatzvorsorge | Betriebliche Altersvorsorge über Entgeltumwandlung, Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes, geförderte Privatverträge | Bei Entgeltumwandlung nach § 3 Nummer 63 EStG steuerfrei bis 8.112 Euro und sozialversicherungsfrei bis 4.056 Euro im Jahr | Volle Besteuerung in der Auszahlungsphase; gesetzlich Krankenversicherte zahlen auf Betriebsrenten oberhalb eines Freibetrags von 197,75 Euro monatlich Beiträge. Entgeltumwandlung senkt zudem die spätere gesetzliche Rente, weil sie das beitragspflichtige Entgelt mindert |
| 3 · Freies Kapital | Wertpapierdepot, Fondssparplan, private Renten- und Fondspolicen ohne Förderung | Keine Förderung in der Ansparphase | Jederzeit verfügbar, frei vererbbar, frei verwendbar. Erträge werden laufend besteuert; dafür entsteht keine Bindung, die sich später nicht mehr lösen lässt |
Ein hoher Sonderausgabenabzug heute ist ein realer Vorteil. Erkauft wird er mit Eigenschaften, die sich nicht zurückkaufen lassen: Ein Vertrag der ersten Schicht lässt sich nicht kündigen und auszahlen, wenn mit 55 eine Selbstständigkeit oder eine Scheidung dazwischenkommt, und ohne vereinbarte Hinterbliebenenleistung ist er nicht vererbbar. Der Steuerersparnis von heute steht die Besteuerung der späteren Rente gegenüber, deren Sätze niemand für 2050 kennt.
Umgekehrt ist ein ungebundenes Depot nicht automatisch überlegen: Es lässt sich jederzeit für ein Auto oder eine Küche plündern. Die sinnvolle Aufteilung hängt an Steuerquote, verbleibendem Zeitraum, Zugriffsbedarf und daran, wer im Todesfall abgesichert sein soll. Dazu: Depotlösungen in der Altersvorsorge.
In welcher Reihenfolge entschieden wird: zuerst die Basisversorgung feststellen, dann die Lücke in heutiger Kaufkraft bilden, dann klären, wie viel davon gebunden sein darf und wie viel verfügbar bleiben muss, und erst danach Schicht und Produkt wählen. Umgekehrt entstehen Verträge, die zur Förderung passen und nicht zum Leben. Den vollständigen Ablauf beschreibt Altersvorsorge Schritt für Schritt.
10 · Ansprechpartner
Wer in Duisburg berät
Lukas Eggert
Lukas Eggert hat ein duales Studium der Elektrotechnik mit Schwerpunkt Medizintechnik absolviert, anschließend bei Siemens Healthcare gearbeitet und ist ausgebildeter Rettungssanitäter. In der Vorsorgeplanung schlägt der technische Teil durch: Versorgungsmitteilung, Renteninformation und Versicherungsnachweis sind Rechenwerke mit Annahmen im Kleingedruckten. Wer sie auseinandernimmt, kommt zu einer Zahl, statt eine zu übernehmen.
Er berät für Pohl Versicherungsmakler e.K. Das Büro ist ungebunden: Kein Versicherer und keine Fondsgesellschaft gibt vor, welche Lösungen auf den Tisch kommen.
Anschrift in Duisburg
Lukas Eggert, Kammerstr. 36, 47057 Duisburg. Beraten wird online per Video oder Telefon; Termine laufen über den Online-Kalender, ein Besuch ohne Voranmeldung ist nicht vorgesehen.
Vertragspartner: Pohl Versicherungsmakler e.K., Hasenwaldstr. 2, 52072 Aachen, Telefon 0241 97904644. Impressum
Beratungsgebiet: Duisburg und das westliche Ruhrgebiet — Oberhausen, Moers, Mülheim an der Ruhr, Krefeld, Essen und Düsseldorf.
11 · Fragen
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Womit fange ich an, wenn ich noch gar nichts habe?
Mit Ihren Unterlagen, nicht mit einem Produkt. Renteninformation, Mitteilung des Versorgungswerks, Versicherungsnachweis der Zusatzversorgung oder Versorgungsauskunft zeigen, welche Basis vorhanden ist. Erst wenn dieser Betrag steht und um den Kaufkraftverlust bereinigt ist, lässt sich die Lücke bestimmen.
Haben Ingenieurinnen und Ingenieure in NRW ein eigenes Versorgungswerk?
Nein. Die Ingenieurkammer-Bau NRW verweist ihre Mitglieder auf das Versorgungswerk der Architektenkammer NRW. Wer angestellt und rentenversicherungspflichtig ist — in der Duisburger Industrie der Regelfall —, bleibt in der gesetzlichen Rentenversicherung; das Versorgungswerk wäre dann eine zusätzliche Säule und kein Ersatz.
Wie hoch ist mein Ruhegehalt als Beamter in Nordrhein-Westfalen?
Nach § 16 Absatz 1 LBeamtVG NRW 1,79375 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge je Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit, höchstens 71,75 Prozent; den Höchstsatz erreicht man nach 40 anrechenbaren Dienstjahren. Die amtsunabhängige Mindestversorgung liegt nach § 16 Absatz 3 Satz 2 bei 61,6 Prozent aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5. Ihre Zahl steht in der Versorgungsauskunft.
Lohnt sich die Zusatzversorgung, wenn mein Hochschulvertrag befristet ist?
Sie kostet nichts zusätzlich, weil der Arbeitgeber sie finanziert. Entscheidend ist die Wartezeit von 60 Kalendermonaten Pflichtversicherung; darunter entsteht aus der VBLklassik regelmäßig kein Rentenanspruch. Monate aus mehreren Arbeitsverhältnissen zählen zusammen. Rechnen Sie die Anwartschaft klein: Lücken zwischen zwei Verträgen und Teilzeitanteile fallen in die Jahre mit dem höchsten Altersfaktor.
Was kostet mich die Beratung, und bin ich danach zu etwas verpflichtet?
Für Sie entstehen keine gesonderten Beratungskosten. Die Vergütung erfolgt über die Courtage, die der Anbieter zahlt und die im Beitrag enthalten ist; dieser Anteil fällt auch an, wenn Sie denselben Vertrag ohne Makler abschließen. Verpflichtet sind Sie zu nichts: Sie können auch nur eine Frage klären oder eine Mitteilung durchgehen lassen. Einzelheiten stehen in der Erstinformation.
Was passiert mit den Unterlagen, die ich einreiche?
Renteninformationen, Versorgungsmitteilungen und Standmitteilungen werden ausschließlich zur Bedarfsermittlung ausgewertet und nicht an Anbieter weitergegeben. Erst mit einem konkreten Antrag werden die erforderlichen Daten an die gewählte Gesellschaft übermittelt, auf Grundlage der Einwilligungen im Antrag. Der Weg dafür ist der verschlüsselte Upload, nicht der E-Mail-Anhang.
Ich habe schon einen Berater. Lohnt sich ein zweiter Blick?
Das hängt davon ab, worauf. Bei laufenden Verträgen lautet das Ergebnis oft: bleiben, wo Sie sind. Ergiebiger wird ein zweiter Blick bei dem, was für Kammerberufe, Beamte und den öffentlichen Dienst spezifisch ist — was die Hochrechnung unterstellt, welche Dienstzeit anerkannt ist und ob die Schicht zur benötigten Verfügbarkeit passt.
Nächster Schritt
Die Basis feststellen — oder erst eine Frage klären
Am ergiebigsten wird ein Termin, wenn die Unterlagen zur Basisversorgung vorliegen: Renteninformation, Mitteilung des Versorgungswerks, Versicherungsnachweis der Zusatzversorgung oder Versorgungsauskunft, dazu die Standmitteilungen laufender Verträge. Ob sich der Aufwand lohnt, lässt sich auch schriftlich klären.
Weiterlesen
Wenn Sie tiefer einsteigen möchten
Diese Seite nimmt den Duisburger Blickwinkel. Die Grundlagen sind ausführlicher hier behandelt:
- Altersvorsorge Schritt für SchrittDer vollständige Ablauf von der Bestandsaufnahme bis zur Umsetzung.
- Die Mitteilung des Versorgungswerks richtig lesenAnwartschaft, Hochrechnung und die Fußnoten, auf die es ankommt.
- Versorgungslücke von Beamtinnen und BeamtenRuhegehaltssatz, Dienstzeiten und die Kosten im Ruhestand.
- Altersvorsorge für IngenieurberufeWarum die fehlende berufsständische Versorgung die Planung verändert.
- Depotlösungen in der AltersvorsorgeWas Schicht drei leistet und wo ihre Grenzen liegen.
- Alle Themen für Duisburg im ÜberblickKrankenversicherung, Arbeitskraft, Altersvorsorge und Gebäude.
12 · Quellen
Belege und Stand
Stand der Prüfung: 26. Juli 2026. Steuer- und sozialversicherungsrechtliche Werte auf dieser Seite werden zentral gepflegt; Stand Steuerrecht: 2026-06-10, Stand Sozialversicherung: 2026-06-10.
- Beamtenversorgungsgesetz für das Land Nordrhein-Westfalen (LBeamtVG NRW), Fassung vom 7. Juni 2025, RECHT.NRW.DE: § 16 Absatz 1 (1,79375 Prozent je Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit, höchstens 71,75 Prozent); § 16 Absatz 2 (Verminderung um 3,6 Prozent je Jahr vorzeitigen Eintritts, bei Dienstunfähigkeit höchstens 10,8 Prozent); § 16 Absatz 3 Satz 1 (mindestens 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge) und Satz 2 (61,6 Prozent aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5, wenn günstiger). Abgerufen am 26.07.2026.
- Verordnung über die Gewährung von Beihilfen in Krankheits-, Geburts- und Todesfällen (BVO NRW), § 12: Bemessungssatz von 70 Prozent für Versorgungsempfängerinnen und Versorgungsempfänger.
- Sozialgesetzbuch Sechstes Buch (SGB VI): § 6 Absatz 1 Satz 1 Nummer 1 (Befreiung von der Versicherungspflicht für Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen); § 109 Absatz 1 (jährliche Renteninformation ab dem vollendeten 27. Lebensjahr bei erfüllter allgemeiner Wartezeit von 60 Kalendermonaten, Rentenauskunft ab dem vollendeten 55. Lebensjahr im Drei-Jahres-Abstand); § 109 Absatz 2 (Rentenauskunft auf Antrag ab dem vollendeten 50. Lebensjahr).
- Gesetz über die Versorgung der Steuerberaterinnen und Steuerberater im Land Nordrhein-Westfalen (StBVG NW), Fassung vom 30. Dezember 2023: § 2 Absatz 1 (Pflichtmitgliedschaft bei Zugehörigkeit zu einer der Aufsicht des Landes NRW unterstehenden Steuerberaterkammer); § 16 Absatz 1 Nummer 2 (Pflichtmitgliedschaft zwischen dem 40. und dem 60. Lebensjahr nur auf Antrag).
- Versorgungsanstalt des Bundes und der Länder (VBL), Angaben zur VBLklassik: Versorgungspunkte aus einem Zwölftel des zusatzversorgungspflichtigen Jahresentgelts im Verhältnis zum Referenzentgelt von 1.000 Euro, multipliziert mit dem Altersfaktor (3,1 im Alter 17 bis 0,8 ab Alter 64); Messbetrag vier Euro Monatsrente je Punkt; Wartezeit 60 Kalendermonate Pflichtversicherung mit Zusammenrechnung mehrerer Arbeitsverhältnisse und sofortiger Erfüllung bei Arbeitsunfall im versicherten Beschäftigungsverhältnis. Abgerufen am 26.07.2026.
- Einkommensteuergesetz (EStG): § 10 Absatz 1 Nummer 2 (Sonderausgabenabzug für Beiträge zur Basisversorgung, Auszahlung frühestens ab Vollendung des 62. Lebensjahres bei nach 2011 abgeschlossenen Verträgen); § 3 Nummer 63 (Steuerfreiheit von Beiträgen zur betrieblichen Altersvorsorge). Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V): § 226 Absatz 2 (Freibetrag für Versorgungsbezüge in der gesetzlichen Krankenversicherung).
- Nordrheinische Ärzteversorgung; Versorgungswerk der Apothekerkammer Nordrhein (Kammerbezirk Nordrhein einschließlich Regierungsbezirk Düsseldorf); Versorgungswerk der Architektenkammer NRW; Ingenieurkammer-Bau NRW, Mitgliederinformation zur berufsständischen Altersvorsorge über das Versorgungswerk der Architektenkammer NRW.
- Universität Duisburg-Essen, „Daten und Fakten“, Stand 31. Dezember 2025 (4.180 wissenschaftliche Beschäftigte, 2.851 Promovierende), Fakultät für Ingenieurwissenschaften am Campus Duisburg. Unternehmensangaben: thyssenkrupp Steel Europe AG (Hauptsitz und größter Produktionsstandort Duisburg); Duisburger Hafen AG (rund 52.000 direkt und indirekt abhängige Arbeitsplätze); Evangelisches Klinikum Niederrhein gGmbH (rund 3.300 Beschäftigte); Helios Gesundheit (vier Standorte in Duisburg).
- Registerdaten: Lukas Eggert, Vermittlerregister D-K28A-LYEA2-68 (§ 34d Absatz 1 GewO) und D-F-140-1BK4-68 (§ 34f GewO); Pohl Versicherungsmakler e.K., Inhaber Jan Pohl, Vermittlerregister D-6LQ8-VHMG3-85, Finanzanlagen D-F-101-78QH-31, Amtsgericht Aachen HRA 10268. Registerrecherche über vermittlerregister.info.
Die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung. Angaben zu Versorgungswerken geben den zum Prüfstand veröffentlichten Sachstand wieder; maßgeblich ist die jeweils gültige Satzung. Als Beispielrechnung gekennzeichnete Werte beruhen auf ausdrücklich genannten Annahmen und sind keine Zusage einer bestimmten Wertentwicklung. Steuerliche Aussagen ersetzen keine Beratung durch einen Angehörigen der steuerberatenden Berufe.