Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Nachversicherungsgarantie ist das vertraglich zugesicherte Recht, die versicherte Berufsunfähigkeitsrente später zu erhöhen, ohne den Gesundheitszustand erneut offenlegen zu müssen. Ausgelöst wird sie entweder durch ein im Vertrag aufgezähltes Ereignis — Heirat, Geburt, Studienabschluss, Einkommenssprung, Immobiliendarlehen — oder in einem festen Zeitfenster auch ganz ohne Anlass. Der Antrag muss in der Regel binnen zwölf Monaten nach dem Ereignis gestellt werden.

Wirtschaftlich ist sie die Antwort auf ein Zeitproblem: Der günstigste Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung liegt früh, der höchste Absicherungsbedarf aber spät.

Die Risikoprüfung eines Versicherers besteht aus mehreren Teilen. Der Gesundheitszustand ist nur einer davon. Daneben stehen der Beruf und seine Einstufung, gefährliche Hobbys, der Raucherstatus, Körpergröße und Gewicht, geplante Auslandsaufenthalte und die finanzielle Angemessenheit.

Wenn eine Klausel „ohne erneute Gesundheitsprüfung“ sagt, verzichtet sie dem Wortlaut nach nur auf einen dieser Teile. Sagt sie „ohne erneute Risikoprüfung“, ist der Verzicht weiter. Das klingt nach Wortklauberei, entscheidet aber den praktischen Fall: Wer nach Vertragsschluss mit dem Klettern angefangen hat, wieder raucht, ins Ausland gegangen ist oder den Beruf gewechselt hat, steht je nach Formulierung ganz unterschiedlich da.

Nach dem auslösenden Ereignis läuft eine Ausschlussfrist. Wird sie versäumt, ist dieser Anlass verbraucht. Der nächste muss abgewartet werden, und ob einer kommt, weiß niemand. Zwölf Monate gelten bei 21 der 25 auswertbaren Klauseln und sind damit der verbreitete Standard, aber keine ausnahmslose Regel. Vier Gesellschaften geben nur sechs Monate. Eine fünfte, die zu den 21 zählt, verkürzt die Frist ausschließlich für ihre Karrieregarantie auf sechs Monate. Eine Drei-Monats-Frist kommt in keinem geprüften Werk vor.

Die ereignisabhängige Nachversicherung endet bei den meisten Häusern mit dem 50. Lebensjahr. Drei Gesellschaften rechnen bis 51, eine bis 48, zwei nur bis 45. Zwei Häuser federn die Grenze zeitlich ab: Sie gilt dort nicht, wenn der Vertrag noch keine fünf beziehungsweise zehn Jahre läuft. Wer mit 48 abschließt, behält das Recht dann bis 53 oder 58.

Für die anlassunabhängige Erhöhung liegt die Grenze häufig darunter, teils bei 35 oder 40 Jahren.

Drei Grenzen greifen ineinander und müssen getrennt gelesen werden: der Höchstbetrag je einzelnem Anlass, die Summe aller Erhöhungen und die absolute Obergrenze der versicherten Rente. Diese drei Größen sind nicht dasselbe, und genau darin liegt die Hürde beim Vergleich: Ein Werk nennt 36.000 Euro Jahresrente als absoluten Deckel, ein anderes 600 Euro Monatsrente als Summe aller Erhöhungen. Beide Zahlen stehen in derselben Spalte eines Vergleichs, meinen aber Verschiedenes.

Deshalb bildet dieses Dossier keine gemeinsame Spannweite der Obergrenzen. Die Auswertung hat die drei Grenzarten nicht durchgängig getrennt erfasst; wo das Bedingungswerk ausdrücklich von der Summe aller Erhöhungen spricht, ist das in der Werkübersicht gekennzeichnet. Eine Gesellschaft verzichtet ausdrücklich auf jede absolute Obergrenze und begrenzt allein über die Angemessenheit. Am unteren Ende steht ein Werk mit 300 Euro Monatsrente je Nachversicherung und 600 Euro insgesamt, allerdings in einer Fassung von 2017, deren Aktualität nicht belegt ist.

Praktisch wichtiger als der absolute Deckel ist die Summenkappung. Mehrere Häuser begrenzen alle Nachversicherungen zusammen auf 100 oder 200 Prozent der Startrente. Wer klein anfängt, bleibt dann auch nach allen Erhöhungen klein.

Diese Frage wird selten gestellt, weil die Antwort selbstverständlich scheint: Man erhöht seinen Vertrag, also gilt sein Vertrag. In einem Teil der Bedingungswerke stimmt das nicht.

Von den 14 Werken, deren Wortlaut im Volltext vorliegt, führen fünf die Erhöhung nicht auf die ursprünglich vereinbarten Bedingungen. Drei davon konstruieren sie ausdrücklich als eigenen, rechtlich selbstständigen Vertrag.

Die neun Werke der Gegengruppe regeln ausdrücklich, dass der bestehende Vertrag gilt. Diese Unterscheidung ist gewollt: Gezählt wird nur, was im Bedingungstext steht. Ein Werk, das zu der Frage schweigt, würde hier nicht als Zusage erscheinen, auch wenn das Ergebnis praktisch dasselbe wäre.

Werk B ist dasselbe Werk, das in Abschnitt 08 als einziges ein Wahlrecht bei der Berufseinstufung einräumt. Ein Vorteil und eine Einschränkung im selben Bedingungswerk, ein Grund mehr, Klauseln nicht einzeln zu bewerten. Beide Sätze sind sachlich korrekt und nicht versteckt. Sie stehen nur an einer Stelle, an der beim Angebotsvergleich niemand nachsieht, weil die Frage nach dem Ob der Nachversicherung längst mit Ja beantwortet ist.

Praktisch bedeutet ein Erhöhungsvertrag: Der neue Teil folgt dem Bedingungswerk, das der Versicherer im Erhöhungsjahr verkauft. Verweisungsregelung, Prognosezeitraum, Arbeitsunfähigkeitsklausel, Infektionsklausel, Meldefristen: alles kann dort anders geregelt sein als in Ihrer Police. Besser oder schlechter, das lässt sich heute nicht wissen. Sicher ist nur, dass es zwei Regelwerke werden statt einem.

Ein Satz, fünf Aufzählungsglieder, keine Auslegungsfrage. Wer wissen will, wie ein guter Bedingungstext an dieser Stelle aussieht, hat hier den Maßstab. Werk Y liefert übrigens auch die Definition der Risikoprüfung aus Abschnitt 05: dasselbe Werk, das den Umfang des Verzichts definiert, definiert auch die Grundlage der Erhöhung.

Suchen Sie im Bedingungs-PDF nach Nachversicherung. Finden Sie nichts, suchen Sie zusätzlich nach erhöhen, Erhöhungsoption und Ausbaugarantie. Mindestens ein Haus regelt die Garantie, ohne das Wort Nachversicherung überhaupt zu verwenden.