BU-Vergleich: Tarife nach Annahme, Bedingungen und Beitrag vergleichen
Für einen 30-jährigen Maschinenbauingenieur mit 3.000 Euro BU-Rente bis 67 (Nichtraucher, ohne Zuschläge) lagen 19 Versicherer am 03.10.2026 zwischen 68 und 144 Euro Zahlbeitrag im Monat. Welcher Tarif passt, zeigt eine solche Preisliste nicht: Entscheidend sind die Annahme mit Ihrer Gesundheitshistorie, die Einstufung Ihrer Tätigkeit, die Klauseln und wie weit der Beitrag steigen darf. Diese Seite zeigt, wie ein belastbarer Vergleich aufgebaut ist, und vergleicht fünf Tarife für denselben Fall.
1. Was ein Online-Vergleich zeigt und was er weglässt
Vergleichsrechner sortieren Tarife nach dem heutigen Zahlbeitrag. Das ist nützlich, um die Preisspanne zu sehen. Für die Entscheidung fehlen aber die Punkte, an denen sich im Leistungsfall entscheidet, ob und wie viel gezahlt wird.
| Punkt | Was der Rechner zeigt | Was fehlt |
|---|---|---|
| Beruf | Eine Berufsbezeichnung aus einer Liste, manchmal mit Büroanteil | Ihre tatsächlichen Tätigkeiten: Labor, Werkstatt, Baustelle, Reisen, Personalverantwortung. Davon hängt die Einstufung ab und damit oft der größte Teil der Beitragsunterschiede. |
| Gesundheit | Nichts; der Preis gilt für eine Annahme ohne Zuschlag | Ob der Versicherer Sie mit Ihrer Historie normal annimmt, mit Zuschlag, mit Ausschluss oder gar nicht. Das klärt nur eine Risikovoranfrage oder der Antrag. |
| Beitrag | Den heutigen Zahlbeitrag | Den Bruttobeitrag: Bis dahin kann der Versicherer den Zahlbeitrag anheben, darüber hinaus nur unter den engen Voraussetzungen des § 163 VVG. |
| Bedingungen | Oft ein Rating oder einzelne Häkchen | Ob die Klauseln zu Ihrem Beruf und Ihrer Lebensplanung passen, etwa Nachversicherung, Teilzeitregelung oder Infektionsklausel. |
| Leistungspraxis | Nichts | Wie der Versicherer Leistungsanträge bearbeitet. Das steht in keinem Bedingungswerk. |
Ein Online-Vergleich ist deshalb ein guter Startpunkt für die Preisspanne und ein schlechter Endpunkt für die Auswahl. Was eine BU grundsätzlich kostet, zeigen sechs Musterfälle auf der Seite Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten in sechs Musterfällen.
Abgrenzung: Diese Seite vergleicht Tarife innerhalb der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie BU, Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits-, Pflege- und Krankentagegeldversicherung bei gleicher Monatsleistung im Modell kosten und wann sie jeweils zahlen, zeigt der Modellvergleich 2.500 Euro Einkommensschutz.
2. Musterfall: fünf Tarife für einen Maschinenbauingenieur
Maschinenbauingenieur, 30 Jahre, angestellt, 80 Prozent Büro, rund 62.000 Euro brutto im Jahr. Gewünscht sind 3.000 Euro BU-Rente bis 67. Aus 19 berechneten Versicherern (Spanne 68 bis 144 Euro, je Versicherer der günstigste Tarif) haben wir fünf Tarife ausgewählt, die typische Unterschiede zeigen. Die Tarife stehen als Kürzel; Gesellschafts- und Tarifnamen nennen wir im Gespräch.
| Tarif | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. | Abstand Zahl-/Bruttobeitrag | AU-Leistung | Besonderheit laut Tarifdaten |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 68 € | 105 € | 37 € | laut Tarifdaten nicht enthalten (in einer teureren Variante wählbar) | Sofortleistung bei schweren Erkrankungen nur in der teureren Variante |
| B | 73 € | 97 € | 24 € | zubuchbar | Leistung auch bei voller Erwerbsminderung in der gesetzlichen Rentenversicherung; Baustein für schwere Krankheiten laut Tarifdaten zubuchbar |
| C | 90 € | 90 € | 0 € | enthalten | Festpreis: Zahl- und Bruttobeitrag gleich, Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG |
| D | 91 € | 121 € | 30 € | enthalten | Einmalleistung bei Krebsdiagnose |
| E | 100 € | 152 € | 52 € | zubuchbar | Schnelle Leistung bei schwerer Krankheit, lebenslange Pflegerente |
Berechnungsbasis: Vergleichsrechnung mit einer Maklervergleichssoftware am 03.10.2026; selbstständige BU, Beginn 01.11.2026, Endalter 67, 3 % Beitragsdynamik, Nichtraucher seit mindestens zehn Jahren, kein risikorelevantes Hobby, Annahme ohne Zuschläge oder Ausschlüsse. Gerundete Anfangsbeiträge; mit der Dynamik steigen Beitrag und Rente jährlich. Ohne Honorar-, Kollektiv- und Branchen-Gruppentarife sowie ohne Tarife mit eingeschränkter Leistung. Zubuchbare Bausteine sind im Beitrag nicht enthalten; C und D enthalten die AU-Leistung bereits, die Preisabstände enthalten also auch Leistungsunterschiede. Konstruierter Musterkunde mit real berechneten Beiträgen, kein Angebot und keine Empfehlung für einen der Tarife. Die Tarifnamen nennen wir auf Anfrage.
So lesen Sie die Tabelle
- Tarif A ist heute am günstigsten. Der Abstand von 37 Euro zum Bruttobeitrag ist aber der zweitgrößte, und eine AU-Leistung gibt es nur in einer teureren Variante.
- Tarif C kostet heute 22 Euro mehr als A, rechnet aber ohne Überschussverrechnung: Zahl- und Bruttobeitrag sind gleich, der Versicherer verzichtet zusätzlich auf eine Beitragsanpassung nach § 163 VVG, und die AU-Leistung ist enthalten.
- Tarif B hat den kleinsten Abstand unter den Tarifen mit Überschussverrechnung und leistet zusätzlich bei voller Erwerbsminderung in der gesetzlichen Rentenversicherung.
- Tarif E ist der teuerste der fünf und hat den größten Abstand. Dafür enthält er Leistungen über die BU hinaus, etwa eine lebenslange Pflegerente. Ob Sie das brauchen, ist eine Frage Ihrer Planung, nicht des Preises.
3. In dieser Reihenfolge vergleichen wir
- Tätigkeit beschreiben: Zeitanteile für Büro, Labor, Werkstatt, Baustelle, Patientenkontakt und Reisen schriftlich festhalten und bei jedem Versicherer gleich verwenden.
- Annahme klären: Bei Vorerkrankungen zuerst eine Risikovoranfrage ohne Namen bei mehreren Versicherern. Danach zeigt sich, welche Versicherer Sie voraussichtlich ohne Zuschlag oder Ausschluss annehmen; verbindlich entscheidet erst der Antrag.
- Bedingungen gewichten: Welche Klauseln zählen für Ihren Beruf und Ihre Planung? Eine Ärztin sollte auf die Infektionsklausel achten, ein Doktorand auf eine Nachversicherung für den Gehaltssprung nach der Promotion, eine Ingenieurin mit Projekteinsätzen im Ausland auf den Auslandsschutz.
- Beiträge vergleichen: Zahl- und Bruttobeitrag nebeneinander, bei gleicher Rente, gleichem Endalter, gleicher Dynamik und gleichen Bausteinen.
- Leistungspraxis einbeziehen: Anhaltspunkte liefert unsere Einordnung der Leistungspraxisstudie 2026.
Wer die Reihenfolge umdreht und mit dem Preis beginnt, vergleicht oft Tarife, die ihn später nicht oder nur mit Ausschluss annehmen. Abgelehnte oder zurückgestellte Anträge müssen bei späteren Anträgen angegeben werden. Falsche oder unvollständige Gesundheitsangaben können je nach Verschulden zu Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung führen (§ 19 VVG). Wie eine Anfrage vorbereitet wird, steht auf der Seite Risikovoranfrage vor dem Antrag.
4. Welche Bedingungen im Vergleich den Unterschied machen
Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist in aktuellen Tarifen verbreitet. Die Unterschiede liegen heute meist an anderer Stelle:
| Klausel | Worauf Sie achten | Besonders wichtig für |
|---|---|---|
| Nachversicherung | Anlässe, Höchstgrenzen, Altersgrenzen und ob Erhöhungen ohne Anlass möglich sind | Doktoranden, Assistenzärzte, Berufseinsteiger |
| Teilzeit und Elternzeit | Ob nach einer Reduzierung die frühere Vollzeittätigkeit maßgeblich bleibt und wie lange | Eltern, wissenschaftliche Mitarbeitende |
| AU-Leistung | Ab wann, wie lange und ob sie auf die BU-Rente angerechnet wird | Angestellte und Selbstständige mit wenig Rücklagen |
| Infektionsklausel | Ob ein behördliches Tätigkeitsverbot als BU gilt und für welche Berufe | Ärzte, Zahnärzte, Heilberufe |
| Beitragsanpassung | Abstand Zahl- zu Bruttobeitrag; Verzicht auf § 163 VVG oder Festpreis | Alle, die lange Laufzeiten planen |
| Umorganisation | Ob und in welchem Umfang ein Betrieb oder eine Praxis umorganisiert werden muss | Selbstständige, Praxisinhaber |
| Rückwirkende Leistung und Beitragsstundung | Leistung bei verspäteter Meldung; Stundung während der Leistungsprüfung | Alle |
Vertiefungen: Nachversicherungsgarantie, Teilzeitklausel, AU-Klausel, Infektionsklausel, Umorganisationsklausel, Verweisung, Ausschlussklauseln und BU-Angebote richtig verstehen.
5. Ratings und Testsieger richtig lesen
Ratingagenturen bewerten BU-Bedingungswerke nach eigenen Kriterienkatalogen; Verbrauchertests arbeiten meist mit Modellkunden. Beides hilft bei der Vorauswahl, weil schwache Bedingungswerke früh herausfallen. Drei Punkte gehören zur Einordnung:
- Gewichtung: Jede Bewertung gewichtet Klauseln anders. Eine Bestnote kann aus Kriterien kommen, die für Ihren Beruf keine Rolle spielen.
- Annahme fehlt: Ratings bewerten den Tarif, nicht Ihre Chance, ihn ohne Ausschluss zu bekommen.
- Stand: Bewertungen beziehen sich auf eine Bedingungsfassung. Bei älteren Tests prüfen, ob der Tarif noch in dieser Fassung angeboten wird.
„Die beste BU“ gibt es deshalb nur für eine bestimmte Person: mit ihrem Beruf, ihrer Gesundheit und ihrer Planung.
Ich beginne einen BU-Vergleich nie mit der Preisliste, sondern mit der Tätigkeitsbeschreibung und den Gesundheitsangaben. Erst wenn klar ist, welche Versicherer annehmen und wie sie den Beruf einstufen, lohnt der Blick auf Zahl- und Bruttobeitrag. Im Musterfall oben würde ich Tarif A nicht wegen der 68 Euro wählen, sondern nur, wenn die fehlende AU-Leistung und der mögliche Anstieg auf 105 Euro bewusst in Kauf genommen werden.
Als ungebundener Versicherungsmakler in Aachen dokumentiere ich, warum ein Tarif zur persönlichen Situation passt.
6. Typische Fehler beim BU-Vergleich
- Nach dem Zahlbeitrag sortieren und den Bruttobeitrag übersehen.
- Tarife mit unterschiedlicher Rente, unterschiedlichem Endalter oder unterschiedlichen Bausteinen nebeneinanderstellen.
- Die Berufsbezeichnung aus der Rechnerliste wählen, die den günstigsten Preis ergibt, statt die tatsächliche Tätigkeit anzugeben.
- Bei Vorerkrankungen mehrere Anträge parallel stellen statt einer Risikovoranfrage.
- Ein Testergebnis übernehmen, ohne zu prüfen, ob die bewerteten Klauseln für den eigenen Beruf zählen.
- Einen bestehenden Vertrag kündigen, bevor der neue angenommen und geprüft ist. Wie ein Altvertrag eingeordnet wird, steht unter bestehende BU prüfen.
Sie erhalten eine Auswahl passender Tarife mit Zahl- und Bruttobeitrag, den für Ihren Beruf wichtigen Klauseln und dem passenden Weg zum Antrag, bei Vorerkrankungen über eine Risikovoranfrage.
7. Häufige Fragen zum BU-Vergleich
Welche BU ist die beste?
Die beste BU gibt es nur für eine bestimmte Person. Gemeint ist der Tarif, der Sie mit Ihrer Gesundheitshistorie ohne Zuschlag oder Ausschluss annimmt, Ihre Tätigkeit passend einstuft und die Klauseln enthält, die Ihr Beruf braucht, etwa Nachversicherung, Teilzeitregelung oder Infektionsklausel. Erst danach entscheidet der Vergleich von Zahl- und Bruttobeitrag.
Was zeigt ein BU-Vergleich und was nicht?
Ein Vergleichsrechner sortiert Tarife nach dem heutigen Zahlbeitrag für eine Berufsbezeichnung aus seiner Liste. Er zeigt nicht, ob der Versicherer Sie mit Ihrer Gesundheitshistorie annimmt, wie er Ihre konkreten Tätigkeiten einstuft, wie weit der Beitrag bis zum Bruttobeitrag steigen kann und welche Klauseln für Ihren Beruf zählen.
Warum unterscheiden sich BU-Beiträge so stark?
Versicherer stufen denselben Beruf unterschiedlich ein, kalkulieren die Überschüsse verschieden und bieten unterschiedliche Leistungsbausteine an. Im Musterfall eines 30-jährigen Maschinenbauingenieurs mit 3.000 Euro Rente bis 67 (Nichtraucher, ohne Zuschläge) lagen 19 Versicherer am 03.10.2026 zwischen 68 und 144 Euro Zahlbeitrag im Monat; der tarifliche Bruttobeitrag liegt jeweils darüber.
Wie aussagekräftig sind BU-Testsieger und Ratings?
Ratings und Tests bewerten Bedingungswerke nach eigenen Kriterien und oft anhand von Modellfällen. Sie sagen nichts darüber, ob ein Versicherer Sie annimmt und wie er Ihren Beruf einstuft. Ein gutes Rating ist ein Filter für die Vorauswahl, keine Kaufentscheidung.
Sollte ich vor dem Vergleich eine Risikovoranfrage stellen?
Wenn in den abgefragten Zeiträumen Diagnosen, Behandlungen oder Therapien vorliegen, ja. Erst die Voten der Versicherer zeigen, welche Tarife Ihnen ohne Zuschlag oder Ausschluss offenstehen. Ohne Vorerkrankungen kann ein sauber vorbereiteter Direktantrag reichen.
Ist der günstigste Tarif im Vergleich der beste?
Nicht automatisch. Im Musterfall hat der günstigste Tarif keinen AU-Baustein und einen Bruttobeitrag von 105 Euro, während ein Tarif mit Festpreis und AU-Leistung 90 Euro kostet und laut Tarifdaten nur mit der vereinbarten Dynamik steigt. Ob er passt, hängt ebenso von Annahme und Klauseln ab. Entscheidend sind Annahme, Bedingungen und der Abstand zwischen Zahl- und Bruttobeitrag.
Welche Angaben brauche ich für einen BU-Vergleich?
Beruf mit Tätigkeitsbeschreibung und Zeitanteilen (Büro, Labor, Baustelle, Reisen), Ausbildung, Bruttoeinkommen, gewünschte Rente und Endalter, Raucherstatus, risikorelevante Hobbys und die Gesundheitsangaben für die abgefragten Zeiträume.
Nächster Schritt: Vergleich für Ihren Beruf anfragen, bei Vorerkrankungen zuerst die Risikovoranfrage online. Was eine BU grundsätzlich kostet, zeigt die Seite Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten und Klauseln.
8. Quellen
- § 172 VVG – Leistung des Versicherers bei Berufsunfähigkeit
- § 163 VVG – Prämienanpassung (für die BU anwendbar über § 176 VVG)
- § 19 VVG – vorvertragliche Anzeigepflicht
Musterfall: Vergleichsrechnung mit einer Maklervergleichssoftware vom 03.10.2026, Annahmen siehe Abschnitt 2. Diese Seite ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung; maßgeblich sind Antrag, Annahmeentscheidung und Versicherungsbedingungen.
